余额宝不保？P2P理财补上！四大看点挑个好的

2013年6月余额宝开始出现在人们的视线中，2014年初其七日年化收益一路狂涨至近7%，达到巅峰，之后收益开始下跌。不过，值得肯定的是，在此过程中，余额宝作为新兴的理财产品，唤醒了人们的理财意识，并确立了其在互联网金融发展史上的地位。如今，余额宝的收益仅为3.2%左右，而且按照国内目前的大环境来看，即使余额宝有轻微的反弹，幅度定不会太大。

余额宝收益为何持续下跌?

余额宝的收益为何在2014年之后持续下跌，这主要源于以下几个方面的原因：

第一，利率市场化的推进。 余额宝的本质是货币基金，这也决定了其利率水平不会太高，纵观近几年货币基金市场利率水平，普遍在3%-4%左右，其最终也是要回归到这个区间的。

第二，市场资金宽松，需求下降。 投资者将资金放在余额宝上赚取利息，那么余额宝怎么赚钱呢?据笔者所知，余额宝90%的资金都投在了银行间拆借市场，也就是把从钱借给银行获取高利息。而近年来，央行几度降息，足见市场资金充足，刚性需求下降。

第三，众多理财产品涌现，市场竞争加大。 随着余额宝的兴起，其他“宝宝”类理财产品也接连出现，不仅分流了客户的资金，而且也降低了余额宝与银行的谈判筹码。同时，不少银行也推出了自己的“宝宝”类理财产品，以及更高收益的P2P理财产品的涌现。

余额宝将会消失?

与收益的连创新低相对应，余额宝的规模也不断下降。此前，余额宝由于较高的收益率，拥有极强的吸金能力。余额宝在上线仅8个月之后，规模迅速超过4000亿元;今年一季度末，规模冲破了7000亿元大关;然而今年二季度末，规模为6133.81亿元，较一季度末萎缩了977.43亿元，降幅达13.74%。

而近期央行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》关于第三方支付回归支付通道的规定，对于余额宝来说，无疑是雪上加霜。目前很多消费者习惯于把钱预付到第三方支付的账户中，资金量的增多使得第三方支付账户中形成了资金沉淀，使其具备了类似银行存款的功能，余额宝就是如此。

余额宝收益与规模的不断下降，以及政策上的不利影响，对于其未来的走向，著名经济学家宋清辉表示表示， 如果余额宝收益持续走低，余额宝将会消失。

P2P理财填补余额宝空缺

随着余额宝的出现，在很大程度上拓宽了老百姓除了银行机构以外的投资理财方式。然而随着余额宝的逐渐没落，互联网理财渠道再度出现空缺。而近年来P2P理财发展势头不容忽视，凭借其收益高、低门槛、灵活性强等特点成功代替余额宝成为人们投资理财的新选择。

据网贷之家相关数据显示，2015年7月P2P网贷行业整体成交量达825.09亿元，环比6月上升了25.10%，是去年同期的3.8倍，网贷成交量大幅增加，使得历史累计成交量已经达到7660亿元。

进入下半年，社会融资需求将进一步增大，加上政策利好消息的推动，P2P网贷行业成交量有望继续增长，预计2015年全年成交量或突破1万亿元，行业发展势头良好。

P2P理财正是以其高收益为大众所熟知，当然，盲目追求高收益而不顾风险，也是不可取的，安全与收益兼顾的平台才是优质的P2P平台。国内十佳平台安心贷就是这样一个既能带给投资人行业内较高水平的收益，又能保障投资人的资金安全的P2P网贷理财平台。

选择优质P2P理财平台看四点

随着近期网贷行业内一系列的新规的出台，对于P2P网贷行业的健康发展影响深远。然而，网贷行业新规的出台将促进行业新一轮的洗牌，部分平台可能会在监管机构正是出手之前做最后的“挣扎”，圈钱走人。那么，优质的P2P平台该如何选择呢?

一、关于收益率。 理财是为了获得更好的回报，这一点毋庸置疑。但是需要注意的是，需要保证在安全的基础上才能追求较高的收益，如果连本金就保证不了，那么再高的收益也于事无补。最高人民法院于8月6日发布的规定中指出，超过24%的年利率不受法院保护，其实，年化收益率超过15%的平台就存在较大的风险，并不适合投资。

二、关于平台风控实力。 平台风控实力可以说，直接影响着投资者的切身利益。作为P2P平台的核心竞争力，如果平台的风控实力不强，那么，是非常危险的。具体可包括：借款人个人信息、借款用途;投资风险是否告知;平台资金是否进行托管;信息数据保密性如何，投资人在进行资金操作时，信息传递是否安全等等，都是非常重要的考量指标。

三、关于平台的运营模式。 目前国内平台的贷款模式分为信用贷款与抵押贷款，从中国的大环境来看，抵押贷款更符合中国国情，尤其是房产、车产等抵押。所以，在选择平台的时候，最好选择有实物作为抵押的平台。

四、关于资金托管。 很多跑路的平台就是由于没有资金托管，资金放在自己的账户上形成了资金池。就目前来看，不管平台是实行的银行托管还是第三方资金托管，至少可以有效降低平台跑路的风险。

就目前来看，余额宝状况不佳，收益率也不知要跌到多少，理财投资者可以考虑其他理财渠道，眼下火热的P2P理财不失为一个好选择。