科技猎Apple Pay不要想太多，就算搞定了银联能搞定中国用户吗？
顶着苹果光环的
Apple Pay
入华之路并不平顺，入华时间一推再推，传闻中的合作伙伴从银联换到支付宝又回到银联，可谓一波三折。
亚洲金融顾问机构 Kapronasia 消息的显示，苹果和中国银联已达成协议，将于 4 月 28 日正式推出中国版的 Apple Pay （苹果移动支付）。
不过腾讯科技获悉，由于苹果手表 Apple Watch 将于 4 月 28 日中国首发， Apple Watch 本身搭载了 Apple Pay ，在苹果手表发售之时，尽管 Apple Pay 也一同进入了中国市场，但是否能够投入使用还需要看苹果和中国支付合作伙伴银联的进度，目前还无法确认 Apple Watch 在中国投入使用的确切时间表。
那么， 如果苹果和银联达成合作解决了使用问题。在用户一侧仍有个疑问，中国市场准备好接纳这样一个产品了吗？
一个自称是超级果粉的零售店主对腾讯科技表示：“与苹果手机用户相比现在国内用安卓机的还是大多数，更关键的是，微信和支付宝的移动支付已经非常方便了，消费者也有了使用习惯，我不会采用 Apple Pay 来进行支付。”
似乎 Apple Pay 目前还没有复制苹果手机对国产手机的威慑效应。一位第三方移动支付创始人对腾讯科技表示：“国内的移动支付企业完全不用对 Apple Watch 产生任何恐惧，因为专业的事情还是要交给专业的人去做。”
苹果对 Apple Pay 寄予厚望。
在 2014 年 9 月 10 日凌晨的苹果发布会上，苹果 CEO 库克表示，调查数据显示，每年信用卡消费为 120 亿美元，每天有高达 2 亿美元的信用卡转账，但信用卡支付过程却非常繁琐。
在发布会上，库克对以前所有的移动方式都嗤之以鼻，在他看来苹果基于 NFC 的 Apple Pay 只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单。
此次战略发布，在业内被认为是苹果对三星和谷歌NFC技术的强力回击。
全球范围内， NFC 在美国和欧洲最早进入商用阶段， 2010 年谷歌就开始把 NFC 协议加入 Android 中，并期望通过谷歌钱包推广 NFC 支付，但效果不理想。 数据显示， 2013 年，美国手机支付人群中曾有接近四成消费者曾使用 NFC 进行支付，但最终这些尝试者还是选择回到更加熟悉的二维码支付。
多家巨头前后布局 NFC 领域，在 快钱 CEO 关国光看来支付是多元化的，不同场景有不同支付方式：“但在移动支付领域，近场化将成为潮流， NFC 近场支付未来将居主导地位。”
和谷歌钱包几无支持者相比， Apple Pay 被称为“富二代”。截止到 2015 年 3 月，美国有超过 2500 家银行宣布支持 Apple Pay ，而接受 Apple Pay 的商店则超过 70 万家，据苹果方面表示，每天都会有更多的银行、商户和其他 App 加入 Apple Watch 的行列。
随后， Apple Pay 开始采用近场通信技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，免去刷信用卡支付步骤。用户的信用卡、借记卡信息事先存储在手机中，用户将手指放在手机的指纹识别传感器上，将手机靠近读卡器，即完成支付。
强势的苹果让谷歌和 三星 感到了压力，这两家巨头企业在今年 MWC2015 上公布了 Android Pay 与 Samsung Pay 的研发计划。有消息显示，谷歌计划组建一个由设备厂商、移动运营商、银行和支付网络组成的松散联盟，借此推广新版 谷歌钱包 支付服务。为了实现这一目标，谷歌甚至会与某些企业分享更多营收。
负面缠身
尽管有着种种先天优势，但 Apple Pay 的发展之路却绝非一片坦途。在苹果采用近场通信技术不久后，即有消息称有犯罪分子利用苹果移动支付验证系统的漏洞，借用盗取的信用卡信息，用苹果支付服务进行交易诈骗。
除此以外，有国外媒体指出，目前连续性使用 Apple Pay 的 Phone 6/6 Plus 手机用户连一成都不到。
市调机构 Adoption And Behavior 调查显示，截至本月止，仅 6% 的 iPhone 6 用户习惯性使用 Apple Pay 付款服务，仅较去年 11 月的 5% 进步一个百分点。与此同时，曾经试用过但之后未再持续使用的比率则从 4% 增加至 9% ，这意味着，自 iPhone 6 上市后这半年来，至少还有 85% 的用户完全未使用过 Apple Pay 。
而苹果曾经的银行盟友们也逐渐露出不满情绪。在苹果正式发布 Apple Pay 时，宣布结盟的大银行包括了摩根大通、美洲银行、美国运通，以及富国银行、花旗集团和第一资本等。 摩根大通 首席财务官玛丽安·雷克当时曾表示，“它就是未来。所以与苹果结盟非常棒！”
但是在 6 个月之后，美国的一些银行私下里开始抱怨， Apple Pay 可能并没有想象中那么好。有美国支付领域相关人士公开表示：“ Apple Pay 的欺诈正像野草一样滋生，银行目前也无法分辨敌友。但是目前没有人敢大声的说出皇帝是赤裸着身子的。”
而那些正在私下抱怨的银行却依然不会拒绝苹果的要求，一些银行高管曾在私下表示如果向苹果提出太多要求，或许会被排挤出盟友的行列。于是在 Apple Pay 上线几周之后，包括巴克莱银行、 Navy Federal Credit Union 、 PNC 银行、 USAA 和美国银行又成为了苹果的合作伙伴。
关于欺诈问题，苹果方面则在声明中公开表示，问题来自银行，“在设置阶段， Apple Pay 需要银行对每一张信用卡进行核实，银行然后再决定和批准信用卡是否能够被加入到 Apple Pay 。银行一直在评估和改进它们的批准程序，这个因不同的银行而有所不同。”
苹果手表能挽救支付吗？
近日苹果正式发布 Apple Watch ，中国市场也前所未有地成为首发市场之一，微信也同时成为官方搭载 App 。比起这个价格高、续航能力偏差的智能硬件自身，其随机搭载的 Apple Pay 对国内移动支付市场带来的改变却更加引人关注。
根据苹果在发布会上的演示，支付时用户只要将 Apple Watch 移动到靠近支付终端的位置，相应的应用会自动打开帮助用户完成支付。这就解决了用户支付时需要掏出 iPhone ，解锁才能完成支付的麻烦步骤。
如不出意外， Apple Pay 也将随 Apple Watch 进入国内市场。根据业内人士介绍，目前跟 Apple Pay 最适合的合作伙伴是中国银联。
该人士对腾讯科技解释，这是因为在目前的 物联网 技术条件下，线下购买尚不能实现用户设备的单端支付，因而确保用户所用支付平台与商户 POS 机联通就格外关键。
目前银联作为国内最大的 POS 机厂商，截至去年已拥有超过 3000 万台普通 POS 机和 360 万台支持闪付的 POS 终端。 这一端口垄断优势恰好和Apple Pay形成功能上的捆绑，是微信钱包、支付宝钱包等其第三方平台不具备的。 一旦 Apple Pay 在政策上被允许进入中国市场，苹果没有更多的选择，必须要和银联 POS 机发生大规模的接触。
银联方面已经做好了技术准备。银联方面的相关负责人对腾讯科技表示目前“闪付”（ Quick Pass ）代表银联的非接触式支付产品及应用。用户选购商品或服务，确认相应金额，用具备“闪付”功能的金融 IC 卡或银联移动支付产品，在支持“闪付”的非接触式支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付。一般来说，单笔金额不超过 1000 元，无需输入密码和签名。
银联方面对腾讯科技表示，目前金融 IC 卡已累计发行超过 10 亿张，基本都具备“闪付”功能。目前全国“闪付”受理终端 400 万台，占全国可用银联卡的受理终端总量比例达到 1/4 。
Apple Pay潜在的N个对手
内有 Apple Watch 高调上市，外有银联技术保驾护航，看起来 Apple Pay 将在中国一路顺风，但真是这样吗？
去年，苹果 iOS 8.3 Beta 发布时，就出现 Apple Pay 可支持中国银联的信息，不过该条消息很快被苹果删除。此前曾有消息称原本苹果方面和中国银联在今年 3 月能够达成协议，但已经暂停。
去年 10 月库克曾透露将和 马云 探讨 Apple Pay 和支付宝之间的合作事宜，但随后却并没有更多消息。
但银联和支付宝方面双双对腾讯科技表示，关于和苹果的合作事宜，目前并没有信息透露，详细情况需要等待公告。
但最新的消息显示， Apple Pay 进入中国的时间已经不远了，来自苹果社区网站 MacX 方面的消息，亚洲金融市场研究和顾问机构 Kapronasia 的官方报告消息显示，苹果公司已经完成与 中国银联 就 Apple Pay 项目合作的谈判，两家公司对外宣布将在 4 月 28 日开通 Apple Pay 的服务。
但这家曾经无往不利的美国科技巨头，在中国市场上，支付方面依然要面对众多挑战：
一、国内手机厂商
有消息称国内手机 小米 正在移动支付领域布局，其相关负责人对腾讯科技表示：“目前 MIUI 团队正在测试类 Apple Pay 的业务，但具体上线时间尚不能确认。“
今年 1 月，市场研究机构 Kantar WorldpanelComTech 公布了全球移动操作系统的最新报告，报告显示， iOS 中国市场份额为 18.1% ， Android 仍遥遥领先，市场份额高达 80.4% 。显然，在移动设备上，苹果覆盖的人群有限，有消息显示 华为 、 魅族 、 联想 等国内手机厂商正在计划推出类似的移动支付业务。
二、微信和支付宝为代表的移动支付平台
根据 iResearch 艾瑞咨询 的统计数据显示， 2014 年中国第三方移动支付市场交易规模达 59924.7 亿元，同比上涨 391.3% 。面对如此大的市场，国内互联网巨头早已经开始抢滩移动支付领域。
支付宝作为 PC 时代的支付巨头，对于移动支付早就有所布局，但腾讯也通过“微信红包”发动逆袭。双方在打车软件方面也争先投入巨资。
根据第三方数据显示，目前微信和支付宝已经在移动支付市场占据市场份额超过九成。
三、银行
正如前文所提到的，苹果在美国和银行方谈判非常强势，而且 Apple Pay 的手续费不是向商家收取，而是向银行扣除佣金。
据银联方面介绍，目前 POS 机方面收取佣金比例本就不高，如苹果还按照在美国的比例进行收取佣金，就意味着大概银行的三成收入会被苹果分走。
除了这几大竞争对手外，另一个不可忽视的是用户习惯问题。 微信 和 支付宝 通过打车大战已经培养了用户的移动支付习惯，这些用户是否愿意接受 NFC 技术，让人怀疑。
关国光 对腾讯科技表示：“要发展近场支付，用户使用习惯的培养还是一个比较大的挑战，对国内用户来说还需要一个过程，受理环境、应用场景等的成熟都需要时间，所以近场支付短期不容乐观但大有可为。“
另外，政策因素也是苹果不得不考虑的主要因素。 据金融业内人士介绍，目前政府对外资搭建金融平台的监管非常严格，苹果能否和政府方面的监管部门达成一致还很难说。
有移动支付公司负责人对腾讯科技表示，此前 eBay 、 Instagram 等在中国遭遇各种水土不服， Apple Pay 进入中国很可能会遭遇同样的问题：“ Apple Pay 最大的问题在落地，虽然银联可能会成为 Apple Pay 的合作伙伴，但是银联本身自己就在做移动支付，这块蛋糕是否愿意分给 苹果 依然存疑。
而在拉卡拉董事长 孙陶然 看来支付是个专业活：“支付行业越老越值钱，经营的越久，优化能力和抗风险能力久越强，并不是说有很多钱、很多用户的企业就能随便进入这个领域。”
责编：凌晨
作者：孙宏超
来源： 腾讯 科技
