百度和京东为何同时看上了美国科技金融公司ZestFinance

文/腾讯科技 王潘

7月18日， 百度 宣布将投资美国金融科技公司ZestFinance，不过未透露具体金额，ZestFinance将机器学习与大数据分析融合起来提供更精准的信用评分等服务。

据悉，京东金融此前也投资了ZestFinance。京东金融CEO陈生强日前还透露，目前京东与Zestfinance在数据风控领域已经有了很多合作成果，近期双方合资的公司将会在国内落地。

ZestFinance原名 ZestCash，2009 年 9 月成立于洛杉矶，是一家专注于科技金融技术的代表性公司，由 谷歌 ( 微博 )前CIO兼工程副总裁道格拉斯•梅里尔(Douglas Merril)创办。该公司可以利用大数据分析来进行信用评分，帮助出借人更加精确地评估潜在借款人。ZestFinance此前已经融资2.72亿美元。

ZestFinance的客户群体主要分为两类，一类是（ FICO 评分接近或低于 500）无法获得基本的信贷需求的人群，解决他们的无信用评分借贷问题，另一类是信用分数不高而借贷成本高的人群，利用大数据征信降低他们的信贷成本。

与西方发达国家不同，中国个人信用体系尚不完善，有关消费者的个人信用记录并不多，为信用评估和授信带来困难。

据悉，该公司之所以先后接受了京东和百度的投资，在于中国为ZestFinance提供了巨大的发展空间，目前在中国个人信用信息普遍还是一片空白，并没有像美国那样的集中化信用机构。ZestFinance曾对外称，只有20%的中国公民拥有信用卡，其他人只用现金和借记卡购物。

个人征信领域追赶腾讯和蚂蚁金服

由于中国消费者通常没完备信用记录，个人信用难以预估，这就成为我国消费信贷的发展瓶颈，也是与发达国家普及消费信贷存在明显差距的主要原因。只有大多数人的个人征信信息得以完善，借贷等业务的开展才有依据。这也是为什么去年央行在全国范围内选取了八家机构作为首批个人征信试点单位。

其中，蚂蚁金服旗下的芝麻信用是央行批准首批试点的八家个人征信机构之一，目前芝麻信用已经开始根据用户芝麻分的多少为用户提供不同的服务，比如芝麻分将影响蚂蚁借呗借款的额度多少，或者芝麻分达到一定的标准可以在机场等线下场所享受VIP服务等。

腾讯旗下的腾讯征信也在首批试点的八家个人征信机构之列，但百度和京东目前都没有申请到个人征信试点。因此，投资ZestFinance将在某种程度上有助于其完成对用户征信的掌控。

作为此次投资的一部分，百度将使用ZestFinance的技术来判断其用户的信用。例如，如果未成年人用户在工作日搜索视频游戏，表示此人可能没有工作，而且不是学生，这项数据便可以用于判断此人的信用状况。

百度全球投资和并购主管叶卓东说：“ZestFinance能够分析和处理复杂的差异化数据，并制定精确的信用决策，这对中国信用市场非常有价值，这里尚未出现集中化的信用评分系统。”

京东也打算在互联网大数据信用模型中，引入ZestFinance技术和经验，为互联网金融行业提供信用模型和技术，帮助互联网用户群、年轻消费者发掘和变现其信用价值。

据悉，百度和京东去年已经向央行提交了申请，希望能在蚂蚁金服和腾讯之后，成为第二批拿到个人征信牌照的机构。