网贷监管细则出台 4000家网贷平台迎来生死大考

文/腾讯科技 王潘

银监会8月24日正式下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（评估稿）》（下称“《暂行办法》”）。

与之前的征求意见稿相比，《暂行办法》最大的变化在于规定了借款人在同一平台的借款余额上限。根据要求，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，在不同网贷平台借款总余额不超过100万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元，在不同网贷平台的借款总余额不超过500万元。

而目前在国内，借款额度全在20万元以下的平台几乎没有，因此各大平台几乎都会受到或多或少的影响。

根据网贷天眼数据研究院不完全统计，截至2016年6月30日，我国P2P网贷平台数量达4056家。这意味着，近4000家网贷平台将受到影响，生死大考之下，所有平台都不得不开始准备转型。

以下三类借款业务由于其额度多在规定的额度之上，因为将成为必须转型的重灾区：绝大多数房贷、部分车贷和绝大多数企业贷。

据腾讯科技不完全统计，知名平台中，点融网做了企业贷；微贷网做了汽车贷；PPmoney做了车贷和房贷；91金融做了房贷、车贷和企业贷；积木盒子做了房贷和车贷；开鑫贷做了企业贷；团贷网、翼龙贷、投哪网等平台做了车贷和房贷；陆金所和搜易贷等平台都有房贷业务。因此这些平台上述业务都会受到一些影响。

红岭创投成最大输家

根据腾讯科技得到业内人士的反馈，几乎普遍认为受影响最大的是红岭创投，过去红岭创投平台上众多贷款额度都在几千万甚至几亿，其超大额度的借款占比也是所有平台中占比最高的。

曾经的优势，往往会成为未来的劣势。过去3年，红岭创投实现了近10倍的增长，其成长主要依靠大额借款项目，随着政策落地，限额的执行，红岭创投必须将大额借款停掉，这对于它来讲，就相当于将以往大额借款业务全部停止，然后一切从零开始。

好在红岭创投自今年以来开始重视小额贷款，多给自己争取了大半年时间。即便如此，它也不一定能华丽转身。一位P2P平台负责人告诉腾讯科技，红岭创投不排除有转型失败的可能，希望红岭挺住，最好不要演变成类似跑路这样的结局。

关于陆金所，其受到的影响有限，由于其隶属于持有银行牌照的中国平安，旗下又有前海金融资产交易所，并不一定要走网络借贷，因为其是否适用于本次发布的政策都有待商榷。而且，自去年以来陆金所也在去P2P。

本次政策对于借款额度较小的个人借贷平台影响有限，包括拍拍贷、 人人 贷、积木盒子、宜人贷和有利网等。

不过，上述平台每家也都有部分借款额度超过规定的最高额度，尤其是涉及到房贷、车贷和企业贷的业务板块，也将面临大的调整。

尽管拍拍贷平台用户的平均借款额度并不高，但仍有不少天猫店主的借款额度超过20万。拍拍贷总裁胡宏辉告诉腾讯科技，因为这些天猫店主都有营业执照，未来他们想贷款20万以上也不是难事，不过必须以企业的身份而不是个人的身份贷款。

因为目前中国赴美上市的P2P平台只有宜人贷一家，而昨天因为新政发布，宜人贷股价暴跌22%。不过，一位南方P2P平台负责人认为其股价有些反应过度了，因为宜人贷平均贷款额度在6-8万元之间，超过20万的并不多。

未来如何转型？

对于借款余额超额的平台，接下来一年之内的转型将受到关注。积木盒子CEO谢群告诉腾讯科技，由于每家平台的业务占比不一样，因此面临的转型难度也会不一样，而对于积木盒子，由于平台去年起就开始重视小贷，转型相对比较从容。

具体到如何转型，其方式大致如下：

对于历史留存的业务，平台将遵照以前签订的合同，该怎么执行怎么执行，即使借款1000万要3年才能还清，也不受本次政策的影响。

对于新开展的借贷业务，则需要严格按照政策要求，每个人在同一个平台的借款余额不超过20万，在所有平台累积借款余额不超过100万；企业在同一个平台的借款余额不超过100万，在所有平台的累积借款余额不超过500万。

不过，其最大的问题在于，一个平台由于无法知道某个借款人在其他平台的借款情况，就没法知道其累积借款是否达到100万元/某家企业的累积借款余额是否达到500万元。

91金融联合创始人吴文雄告诉腾讯科技，如何知道某个人或某家企业的累积借款余额，需要监管机构或第三方机构在中间充当连接者，比如网贷平台只要都将资金托管给银行，银行就会知道某个人在各家的借款情况，然后银行再将每个人的实时借款余额提供给平台，而无需泄露其他信息。