互联网校园贷渐进式转型 又瞄上了白领分期消费市场

本报记者 王晓 北京报道

其兴也勃，其亡也忽。一位行业观察人士如此评价校园贷的发展过程。

校园贷平台自2014年初逐步兴起，到2015年上半年各路资本涌入，为扩大市场平台之间放松审核条件，为此后个别学生多头借贷严重、无力偿还造成风险事件埋下隐患。

6月28日，银监会、教育部、人社部正式发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求未经监管部门批准的机构不得进入校园市场提供信贷服务。此次，除商业银行之外的机构基本被排除在校园市场之外。

随后，此前专注于校园贷市场的桔子理财发布公告称，将逐步停止学生消费金融资产供应，将相关债权推荐给持牌金融机构进行合作；将稳步提升白领人群的消费金融债权。

与持牌金融机构共同开拓业务

桔子理财平台销售的是乐信集团旗下分期乐上的分期消费债权。成立于2013年的分期乐，早期是专注于大学生分期消费的电商平台。

从最初只卖手机等数码产品发展到综合类消费平台，校园业务发展迅猛。随着数十万大学生用户走向工作岗位，2016年4月，分期乐宣布取消用户年龄限制，开拓面向白领市场的分期消费。

尽管白领消费业务份额在逐步扩大，但此次《通知》要求平台尽快暂停校园业务。

乐信集团方面对21世纪经济报道记者表示，《通知》出台有望终结个别不良网贷平台引发的“校园贷”恶性事件。放开持牌金融机构服务大学生人群，一方面正视并满足这一群体的合理金融需求，另一方面也便于监管，规避不合规费率、多头借贷等问题。

对于下一步业务发展，乐信集团表示，将开放自身消费场景，与持牌金融机构保持密切合作。目前，乐信已与工商银行、浦发银行、上海银行、重庆银行以及中原消费金融、苏宁消费金融等数十家持牌金融机构展开了分期消费生态合作。

21世纪经济报道记者获悉，如校园业务方面，工商银行与分期乐合作进行小范围试点，针对武汉、深圳、南京等地指定的九所高校在校大学生推出工银分期乐联名卡。用户通过分期乐商城的风控审核后，还要经过工商银行风控体系的二次审核，才能获得授信。

长效教育机制仍待建立

无论是民间机构还是网贷平台，涌入校园市场给部分学生的非理性超前消费提供了便利。有调查显示，超过60%的学生申请校园贷是用于购物、娱乐、社交。

一名互联网金融投资人对21世纪经济报道记者表示，在投资时也曾考察过校园贷平台，当时业务发展很好，但最终决定不进入校园市场。因为校园业务的主要用户是缺少收入来源的学生。其业务逻辑中，学生还款来源主要是生活费，当无力偿还时，家长作为第二还款人承担责任。“商业模式不存在延续性。”他还表示，即便在海外市场，学生市场和高利贷市场也是最敏感的两个领域，在经过一系列风险事件后，监管对进行相应业务的机构有严格的准入，在利率方面也有相应的上限。

《通知》也明确指出，尤其是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”、“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重损害。

上述行业观察人士对21世纪经济报道介绍，校园贷平台在2014年爆发。融360数据表明，市场上近七成大学生消费分期平台成立于2014年，20%成立于2015年。但由于抢夺市场份额中存在审核不严等情况，导致个别学生多头借贷严重，无力偿还，引发社会广泛关注。此后，自律组织、教育部、银监会等规范文件相继出台，如要求学生父母同意等，极大压缩了过度消费需求的校园贷业务空间，多家平台开始进行业务转型或砍掉校园业务，以减少政策风险。

“经过一些过渡性安排，今年校园业务存量已经清理得差不多了，非持牌机构被渐进式清出市场。”上述行业观察人士说。

此时，监管开始引入银行等管理规范的机构开展业务。“开正门，堵偏门。”建设银行、工商银行、中国银行、农业银行等相继试点推出校园消费产品。

壹宝贷总经理罗浩杰对21世纪经济报道记者表示，尽管对网贷机构开展校园业务一刀切，但总体方向没错，学生作为弱势群体需要受到保护。不过，在整顿后，最重要的是教育学生树立正确的消费观念，建立长效教育机制。