现金贷监管引争议 专家建议利率分类划定

北京商报讯（记者 刘双霞） 现金贷的监管靴子即将落地。不过，关于现金贷监管的争议一直存在。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心在11月26日发布的《我国现金贷行业发展及监管建议报告》（以下简称“报告”）中提出，对于现金贷平台过高的年化利率应当采取正确认识。应当认识到现金贷利率的形成有其客观原因，以年化利率36%作为红线，忽视了现金贷行业客户的信用成长周期，会导致整个行业无法经营。

在利率限制方面，36%也一直是监管红线，今年4月，银监会开展的互联网金融整治中，首次提出清理整顿现金贷业务，要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。不过，目前监管并未明确利率的计算方式以及是否包括费用等问题，事实上，现金贷平台除了基础利率外，平台还要征收各种手续费。

中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛在接受北京商报记者采访时表示，不少平台把利息成本放低来规避监管，再收取各种费用，实际利率已突破监管红线。

报告认为，现阶段现金贷的存在有其实际意义。它可以填补金融市场空白、完善征信体系、压缩非法借贷空间、助力金融科技创新、服务中国经济转型。由于中国海量信用次级人群存在，在我国现有的商业银行体系内无法解决资金的短期融通问题。现金贷帮助大量在传统银行体系内无法借款的用户建立了信用体系，同时有助于其信用成长。这部分人在过去很多会转向民间的“高利贷”，现金贷一定程度上压缩了“高利贷”的生存空间。报告对限制过高的利息提出了新的解决方案，报告建议，对现金贷区分两种不同形态进行监管，将现金贷分成微额短期产品和微额分期产品。微额短期产品是指借款金额不超过2000元，借款周期不超过30天的产品，该报告建议，对微额短期产品，限定日利率，每日收费不超过1%，每日收费不得超过20元。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东指出，该报告的发布，主要是希望在对现金贷风险完全“撒手不管”和“一刀切”之间，找到“第三条道路”，促进行业健康发展。

不过，从目前的监管动向和平台举措来看，年化利率36%仍是监管趋势，并且有市场人士认为，36%的利率包括了费用在内。11月27日，有市场消息称，北京互联网金融协会针对现金贷召开闭门会议，探讨现金贷监管方案。据悉，北京金融机构领导对现金贷监管提出要求，其中包括现金贷业务利息和费率加起来不能超过36%。

11月26日，互联网金融平台掌众金服对外正式宣布，旗下全线小额现金贷款产品综合息费均降至年化36%以下，此举意味着掌众金服核心产品的综合息费得以调整。