外媒：互联网金融刺激中国消费和资本流动

【腾讯科技编者按】美国知名科技博客今天撰文称，中国互联网金融行业的而蓬勃发展对本土消费和资本流动起到了积极促进作用，而且符合政府的宏观经济战略。

以下为原文内容：

中国现阶段正在鼓励消费，而互联网金融公司则充当了重要的购买和投资推手，不仅涉及日用消费品，还涵盖海外房地产交易。

智能信贷服务提供商读秒CEO周静说：“中国正在经历一场声势浩大的移动革命，大家都在通过移动设备开展各种活动。”

创立于2015年的读秒汇集大量数据，为潜在借款人实时评估信用分，省去了提交资料和寻找担保人的繁琐程序。在专门的手机应用或微信门户上点击几下按钮，获得认证的申请人便可在短短几分钟内获得贷款，而传统模式往往需要等待数日甚至数周。

“听起来简单，但底层都要依赖大数据。”周静在该公司北京总部接受采访时说。那里的建筑材料直接暴露在外面，而且使用了许多霓虹灯，所以看上去不太像一家传统金融机构，更像是一家科技创业公司。

借款人会购买日用品、手机、电子产品、旅行包和其他商品及服务。在中国，刚刚生产的女性和新生儿往往会居住在月子中心，那里有厨师、医师和保姆帮助她们进行产后恢复。这些服务每月的花费可能达到2.7万美元，光是餐饮成本就高达2万元人民币（2900美元），而读秒的贷款可以涵盖这项业务。

在获得申请人的授权后，读秒会通过40个独立来源收集数据，包括电子商务网站、电信运营商、交通服务、在线旅行社、信用卡机构和各种黑名单。读秒拥有各种各样的模型。“需要很多底层基础设施。”周静说，“这种用户界面需要很多发展、维护和改进措施。”

读秒掌握着300座城市的2000万潜在借款人的信息，每个月大约处理100万申请。“我们的新客户增长速度极快。”周静说。读秒也为中小企业提供贷款，大多数客户都是20多岁的男性大学毕业生，他们都拥有信用卡，但额度却不够高。这些人的借款额度在100元至20万元人民币之间（约合14.50至2.9万 美元）。

周静生在上海，长在上海，后来前往美国读高中，然后考入弗吉尼亚理工大学学习工科，之后在美国和中国的银行积累了超过15年的工作经验。尽管在之前的工作中取得了成功，但她却看到了互联网金融的优势和趋势。

传统放款人需要付出高昂的人力成本和网点费用，但有了读秒，“整个过程无需人工参与，可扩展性极强。”周静说，“如果我们的业务量今天翻番，那就只需要增加带宽和IT资源即可……如果是传统模式，就需要配备大量的人手。”

受制于高昂的管理费用，传统放款人的重点都集中在高额贷款。读秒的客户获取费用和边际运营成本几乎为零，所以可以专注于大众市场，而非小众领域。“如果客户有需求，如果需要展开合作，我们都可以接受。”读秒与许多放款来源展开了合作，包括一家下属的P2P平台和各种传统金融机构——例如银行和消费金融公司。

控制风险是读秒业务流程的核心所在——他们需要确认客户身份、信用历史、收入和还款能力。“这些都没有变化，只不过以往需要客户和销售人员共同收集和确认这些信息，还要亲手签字和确认。”周静说，“但如今，这些信息都是通过数字渠道收集的，然后进行交叉验证。”

数字痕迹使得额外的核查成为可能。当申请人输入信息时，“如果速度很慢，或者重复多次，那就非常可疑。”周静说。午夜12点到早晨6点之间的诈骗率会上升，“我们在这段时间往往会更加警惕……作为放款人，我们时刻都希望确保安全的增长速度。”

身为一家创业公司，读秒也面临很多挑战。“我要跟IT人士合作，每天都要解决很多问题。”周静强调道，“我们还有很多工作要做。”

虽然这种流程可以复制到国际市场，但周静的重点仍然集中在本土。“中国对我们来说已经够大了。我只是希望确保能在这里取得不错的业绩，然后再扩张。”她说。她的确认为这种模式可以应用到其他地方。

“不只是中国，而是包括全球各地。因为这一流程的效率大幅提升……这种趋势本身不可逆转。我真心相信这将成为未来的贷款模式。不只是针对小额消费贷款，还包括中小企业贷款。未来任何形式的贷款都应该采用这种模式。”

互联网金融撬动了更大的购买力。中国正在疯狂投资房地产市场，但融资缺口仍然存在。深圳的投筹网是一家金融投资平台，其目的就是弥补这一缺口。它通过把没有流动性的房地产物业和租赁合同变成可以交易、可以投资的证券来促成交易。

“互联网金融行业是满足买家需求和投资管理需求的核心。”投筹网CEO徐凡（Fan Xu，音译）说。

徐凡2015年创办投筹网之前，曾经在投资信托行业工作了10年，他的乐观源自多重原因。“因为我们正在推进城市化，所以投资空闲房地产令人颇感振奋。”他说。虽然很多中国人都已经定居城市，但由于中国相对其他国家的城镇化率仍然较低，所以需求仍将持续。另外一项积极趋势是投资者对高回报的渴求，既包括业余的个人投资者，也包括专业的金融机构。

投筹网并没有瞄准新建住宅开发等中国的主要房地产市场，而是专注于效率较低，成熟度较低的二级市场。例如，在地主获得新的房地产项目后，便可通过投筹网对整层的办公楼或公寓等额外空间进行证券化，从而缩短空置时间。

但徐凡也承认自身面临的挑战。“大家都知道P2P，但并非所有人都认可其他投资方法。”他说，“这是最大的挑战，需要教育和培训客户。”另外，政府的政策已经不足为虑，但互联网金融可能会面临更加严格的监管。

竞争则是另外一大问题。据媒体报道，包括绿地集团、碧桂园、恒大集团和泛海控股在内的中国房地产开发商都在直接向房地产投资者提供互联网金融产品。

虽然面临种种挑战。但徐凡对中国的持续发展仍然保持乐观。“最大的机会是中国的房地产市场逐渐成熟，越来越多的客户认识到这一机会，对空闲的房地产展开投资。”他说。

投筹网瞄准了本土市场，而北京的有路网则把目光瞄向海外，该公司帮助客户获取海外住宅、公寓和其他与房地产相关的金融产品。该公司CEO兼联合创始人黄晓丹“对该市场非常看好”。

通过它的在线平台以及银行和开发商等国际合作伙伴，有路网向中国人推荐各种海外房产交易及融资解决方案，涵盖澳大利亚、日本、欧洲和美国等地。交易额通常在50万至200万元人民币（7.3万至29万美元），但最高可达2000万元人民币（290万美元）。

有的投资者希望在稳定的高需求市场获得租金收入，其他用户则是希望在大学或旅游区周围寻找第二套住宅的退休人士、留学生或者旅行者。大约有半数资本流入美国。黄晓丹表示，旧金山、洛杉矶、纽约、波士顿和新泽西都是热门市场。据报道，2015年4月至2016年3月，中国人总共在美国购买了2.9万套住宅，总价值达到270亿美元。

以往，中国买家都需要通过国际网络——朋友、房地产中介、开发商、放款人——才能完成交易。但最近，一些提供移民、银行或旅行社服务的企业也开始进入这一领域，但购买海外房产仍然没有向大众市场开放。“中国人的海外投资效率很低。”黄晓丹说，“我们网站的效率要高出七八倍。”

在网站和手机应用上详细查看图片后，用户便可在没有实地考察项目的情况下点击链接并购买海外住宅。黄晓丹表示，2015年创办的有路网目前的月独立用户访问量超过35万，因此按照网络流量计算，它已经成为中国最大的在线海外房产公司。

黄晓丹表示，中国富裕阶层年龄越来越低，受到的教育也越来越好，国际化视野同样有所加强，这都对在线业务有利。另外，他表示中国政府也鼓励海外投资。随着本土房地产市场降温和人民币国际化进程推进，将有越来越多的买家着眼国际市场。

然而，其他国家未必都很认可中国资本的大举流入。澳大利亚就出台了新的法律，限制国际投资者在当地购买第二套住宅，部分东南亚国家也对外国人作出限制，只允许其拥有土地所有权的少数份额。

但多数国家对外来投资相对开放，也欢迎由此贡献的税收。黄晓丹看到了积极的一面。“3年、5年、10年之后，全球资产配置将成为中国财富管理领域最大的机会。”他说。

34岁的黄晓丹之前曾经在传统房地产行业工作，但随着行业和科技发展，他也开始转行。“我必须有创业精神。”他说，“这是难得一遇的黄金机会。”（编译/长歌）

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