元宝E家卷入“被贷款”风波 租房分期展业现困境

文/郭建杭

在链家和我爱我家等租房中介，占据了大部分租房分期市场的消费场景后，中小租房分期平台面临着展业难的困境而为了突出重围，一些平台在激进扩展中通过中介触达用户，一系列业务瑕疵于是随之而来。

近期，《中国经营报》记者发现，有租房分期平台合作的租房中介，以“押一付一”诱导租户办理平台分期缴租，提前套现全年房租，并导致不知情的租户面临贷款逾期等风险。

记者联系涉事平台元宝E家，该平台表示，“并未对用户隐瞒分期贷款的业务，也会致电用户进行本人身份确认。并与合作的中介公司均签订了告知书”。

某大型的租房分期从业者表示，“在没有分期场景的情况下，网贷平台从业务拓展的需要出发，会积极和一些地方中介达成合作，但如何对中介公司进行把控就不好判断了。”

租客“被贷款”引风波

据记者了解，成立于2016年的元宝E家，其运营方为元宝亿家互联网信息服务（北京）有限公司，股东为自然人宋建。根据元宝E家提供的数据，目前该平台已经放款累计超过60亿元，资金来源包括渤海银行等机构资金，其角色类似助贷机构。

近期元宝E家涉及两起租房被贷款事件中，合作的商户分别为北京地区的北京昊园恒业房地产经纪有限公司，上海地区的长租公寓爱公寓。

不久前，上海长租公寓运营商“爱生活爱公寓”因资金链断裂，通过股权出让的方式寻求融资，随此事公开的，还包括爱公寓租客签约时，被告知通过元宝E家线上平台缴纳租金，通过租客的手机进行平台绑定，但爱公寓的工作人员以租客身份向元宝E家贷出了一年房租，租客之后每个月缴纳的租金，实质是偿还元宝E家的租金贷。

从元宝E家贷出的资金，已经流向爱公寓的母公司上海歆禺房屋租赁有限公司账户。

对于此事，元宝E家方面向租客发布说明表示，“针对上海爱公寓为办理退租的租客，如果您考虑不再使用元宝E家房租E分期产品，请您向上海爱公寓提出申请，我司与上海爱公寓确认后会为您终止房租E分期产品协议，其后资金请自行与上海爱公寓协商处理。”

据记者了解，目前仍有爱公寓租户进行维权。

此外，元宝E家在北京的合作商户“北京昊园恒业房地产经纪有限公司”近期也出现签约时发现“中介所谓的合作平台涉及贷款业务，但在中介一再保证‘不是贷款、无利息’的情况下，绑定交费平台后，发现仍是通过元宝E家贷款APP每月还款”，并引发租户维权。

对于此事，元宝E家方面表示，“客户提交申请后一个工作日内，元宝E家的平台工作人员会根据租客在其APP上提交的材料，留存的电话联系租客，核实客户是否自愿办理房租分期业务，如果租客不认可该项业务，可以自行取消”。

租户“被贷款”后产生的利息，也是矛盾焦点，记者以合作方身份询问元宝E家工作人员分期利息，对方表示，“分期不同，利息不同，最高12期的利息是6%，最低分期3期的利息是4%左右，中介自行决定利息是谁来承担，可以是中介也可以是租户。”

激进推广中介合作

目前互联网巨头已经推出了自己的租房分期产品，如京东白条、58月付，部分银行也有自己的租房分期业务，如建设银行上海市分行在2017年上线租房分期业务，2018年5月，中国工商银行四川省分行也在成都试点推出长租公寓房租信用卡分期付款业务。

对于租房分期平台来说，有线下房源，有租房消费场景的中介机构是他们首要合作的对象，但房屋中介市场高度集中，链家、我爱我家等大的中介机构把控了市场上的多数房源，而且自建租房分期渠道中小租房分期平台只能积极谋取和地方中介机构的合作。

梳理目前租房分期相关的产品，房司令、惠人贷、趣租、斑马王国等几十家平台，主流的展业模式是，租户通过“押一付一”的方式付款后，分期平台将租金一次性支付给房屋中介，然后租户绑定分期平台，按月支付租金，实际为按月偿还分期贷款费用。

在这个过程中，多家平台都在强调，“要求合作方向租户申明是自愿以分期方式进行房租支付的。”

元宝E家方面对于不同地区出现的租客“被贷款”出现的原因，表示，“与合作的中介公司签订了告知书，但仍出现这种情况并不了解。”

这或与元宝E家激进推进全国的合作商进行房租分期展业有关。

元宝E家曾经发布广告，在全国范围内招募“城市合伙人”，“不管您是公寓从业者、房屋经营者、房地产开发者、还是家装领航者，只要你有资金需求，那就请带着您的精品公寓、或者家装品牌前来应约。我们助力您打通城市脉络，帮您做渠道开发、教育培训以及市场管理”。

根据元宝E家提供的数据显示，“目前已经和全国2000多家接近3000家商户达成合作，提供房租分期和装修分期服务。”

对于元宝E家和中介公司的合作方式，此前有公开报道显示，2017年，“合作的中介公司每为元宝E家拉到一名用户，还可以获得100元的返利，而随着其平台陆续推展开，自2017年12月，便不再向中介公司返利了”。

元宝E家方面对记者表示，“与合作的商户没有分成约定，平台收益仅来自于银行放贷的返佣。”

同时对方表示，和商户合作时有签订《有关“房租E分期”贷款产品服务的告知书》，其中对于合作的商户提出了需要向承租人进行讲解和告知的要求。

但告知书起到的约束作用效果有限。

值得注意的是，在北京昊园恒业房地产经纪有限公司租房“被贷款”事件中，惠人贷，华融消费金融等也被牵涉其中，惠人贷方面对记者表示，“我们会提醒租户详细阅读相关协议，由租户权衡之后，自愿选择是否在租房时以分期方式借款支付房租。”

北京泽永律师事务所王常清律师认为，“如果贷款方明知房产中介的欺诈行为，则租户有权撤销该贷款行为。如贷款方不知房产中介的欺诈行为，给租户带来损失的，租户可以要求房产中介承担赔偿责任。”