网贷资金存管规范出台：银行要为每个出借人、借款人开子账户

澎湃新闻获悉，中国互联网金融协会已于12月7日正式下发《互联网金融 个体网络借贷 资金存管业务规范》（下称《业务规范》）和《互联网金融 个体网络借贷 资金存管系统规范》（下称《系统规范》），为P2P网贷业务的银行资金存管做出了具体规定，剑指业内经常存在的“假存管”和“只存不管”的现象。

《业务规范》中显示，资金存管的基本原则有三点，分别是：

1.商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务，不视为对网贷交易行为提供的保证或担保，存管人不承担借贷违约责任。

2.网贷资金存管业务有关当事机构应当遵循“诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务”的市场化原则，促进网贷行业规范发展。

3.存管人应确保客户网络借贷资金与委托人自有资金隔离，同时应确保对各个客户的资金进行分账管理。

今年2月《网络借贷资金存管业务指引》发布之后，之所以引起了一波银行对接P2P的小高潮，是因为其中帮银行撇清了发生道德风险的责任——“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”所以一方面很多P2P虽然对外宣传“资金已经存管在银行”，但只是在银行开立账户而已，银行并不核对资金，也不监控资金流向；另一方面，银行因为不用担责，不愿意花资金、花力气特别研发网贷存管系统。

而《业务规范》要求，银行应该对P2P网贷设置相应的审查标准和审查机制，包括但不限于地方金融办备案登记，未从事《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的十三项禁止性活动等，并且银行还不能将审查工作交给外包的第三方机构，必须自己现场调查。

至于开户，《业务规范》要求银行为P2P网贷开设两个账户——网络借贷资金存管汇总账户和自有资金账户，还要在汇总账户下分别为每个出借人、借款人、担保人等开立子账户，确保清晰统计每一笔。

从存管的流程规范中可以看到防止P2P网贷形成资金池的条款。比如出借人出借资金时，银行应支持资金从出借人子账户直接进入借款人子账户，但不应支持资金通过其他方账户中转；借款人还款时，银行应支持资金从借款人子账户直接进入出借人子账户，但不应支持资金通过其他方账户中转。《业务规范》还特别提到，银行不应支持P2P网贷以任何非法方式截留客户资金。

至于之前P2P网贷大呼“存管贵”的问题，《业务规范》显示，存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不应以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用，不应以不正当手段扰乱市场秩序。

目前市场价格是， P2P公司存管费用少的需要一年50万元，多的需要500万元左右。一位股份行人士对澎湃新闻表示，存管费用有一部分是年费，价格大概在15万元到60万元，另外支付通道费用的平均水平是0.2%。