专访玖富万卡CEO金增笑：中国金融科技模式可复制到海外

文/腾讯科技 潘琅

随着金融科技越来越趋于成熟化，风控已经成为众多企业最为关注的环节。

玖富集团副总裁、玖富万卡CEO金增笑近日在接受腾讯科技采访时说，玖富集团也十分重视风控，拥有自上而下的审慎风控文化，围绕各个场景，也定制了不同的风控策略。

“玖富集团正在通过消费分期等服务拉动消费，风控就是保证其健康发展的 生命 线。两者之间应但是相辅相成的，既不能故步自封，更不能不顾风控只追求规模”

金增笑介绍说，作为连接玖富不同场景布局的重要载体，玖富万卡以风控模型“火眼分”为基础，采用了坏账预测体系“彩虹评级”，对用户潜在风险进行评估和预测。

金增笑说，玖富万卡的特点是额度越用越高，费率越用越低。目前，玖富万卡用户已经超过1600万，促成借款交易超过250亿。

金增笑此前跟随英途组织的海外考察团一起去多国进行过考察，他发现中国的监管对创新其实是鼓励的，如果跟美国来比的话，总体是比较正面的态度。

“2017年，整个玖富的注册用户突破了4300万，我们把这种模式叫做简单可复制的模式，应该是可以复制到海外去的，所以我们把相关经验尝试往美国和东南亚这边做整体的国际化的步伐。”

以下是本次采访部分实录：

提问：玖富为什么要做万卡？

金増笑： 很重要的一点是我们希望做到网络化，如果数据是孤岛的话用途就有所局限，一旦数据作为流动的血液，通过某一个网络联结在一起，这个数据所能发挥的效果，以及能够驱动整套的运营体系的指数型的提升上面帮助是非常大的。

我们在很多场景都有布局，包括手机3C、租房等等。这些场景需要打通连接起来，这样用户、场景和数据才会有更良性的互动发展，这也是我们做万卡的原因，是要把万卡作为贯穿玖富场景布局的载体

我们在消费分期这一块玖富万卡通过一张虚拟信用钱包的概念，一旦拥有这张卡之后，我们玖富已经打通的所有的消费场景可以使用这个额度。

提问：你们在海外的想法是什么呢？比如印度，或者东南亚这些地区，你们是继续做还是投一些团队？

金增笑： 我们会两条腿走路，一方面也在看那边有没有合适的初创团队，一方面也在尝试自己的产品是否足够简单，足够可复制，可以直接放到东南亚市场，因为我们后面很多的算法都是用智能化方式做的。

提问：你曾经跟着英途组织的考察团去海外看过很多国家的金融科技项目，有什么收获吗？海外市场跟中国市场最大的区别在哪里？

金增笑： 中国金融科技领域特别发达，世界经济论坛的作者提出两个原因，一个是中国的监管对创新上面是持比较鼓励的态度，这是我有点吃惊的，因为中国整体的监管是趋严，但是如果跟美国比的话，中国在金融创新上面持的是比较正面的态度。

第二，中国人对金融创新非常积极，而且很拥抱，支付宝的线下各种扫码支付的事情，你在美国推会非常吃力，但是中国之前没有太多的信用卡使用习惯，对整体的金融创新和金融科技这块的态度是非常开放的，而且愿意接受，这是他提到中国的金融科技为什么能够发展这么迅速的两个原因之一。中国一个是在创新性，一个是在用户的接受程度上是美国所没有的。

美国有什么可以借鉴的东西？一个是技术，金融相关的风控技术还有理念之类的东西，这是中国在这个阶段有所欠缺的。另外一个是管理经验，就是怎么样在运营上面做的更优化一些，尽量的降低公司的运营成本，把相关的成本反过来还给用户，这样才能实现真正的普惠金融的方式。第三个就是透明度也好，或者叫监管的制度，其实美国那边有很多保护弱势群体的法律，包括在信用卡申请的时候你被拒绝了，要有一个一封信告诉为什么被拒绝，被拒绝的理由是什么。中国在这个事情上做的还是稍微偏弱一点。

提问：但是很多做金融科技的把一些模式输出到印度去，发现他的用户的行为习惯跟中国完全不一样，就像现金贷这些发现不太一样？

金增笑： 其实很不一样，比如马来西亚和新加坡用的是英国的监管体系，英国比美国还要更保守一些。像越南、印度、印度尼西亚监管态度又是另外一种方式。但是那边的群众对移动互联网，以及创新事情上是抱有比较开放的态度。在越南还有印尼做电动车，我们这边是UBER或者滴滴做共享汽车，他们是共享电动车。人手一台手机，他们用手机的情况比我们还疯狂，只不过他们不刷微博微信，他们用脸书、WhatsApp。他们也买东西，比如说电商购物的，但是他们支付比我们差很多。你能感觉到在往这个地方在发展，只不过在金融基础设施上需要一些改进。