一线丨人人贷所属集团更名友信金服 创始人称监管套利时代已远去

腾讯《一线》作者 王潘

4月28日，人人贷所属集团人人友信宣布品牌更名为友信金服（友信金融服务集团有限公司）。友信金服联合创始人张适时于当天发送全员内部邮件宣布该品牌升级。

张适时在一封名为《我们的新篇章》的内部邮件中表示，希望将4月28日正式定义为集团的生日。2010年4月28日，人人贷注册成功，同年10月13日网站正式上线。与此同时，友信金服旗下线下普惠信贷品牌友信也随之更名为友信普惠。

据悉，此次品牌升级是友信金服开始集团化管理的重要步骤。除了名称的变化，集团与子品牌的视觉体系也进行了重新设计。据介绍，在命名上，“友”字传递集团一直从客户需求出发的专业服务态度，“信”字则传递服务背后的信用和信任。新的视觉设计延续了公司固有的品牌主色调，结合其子品牌人人贷的橙色和友信普惠的深蓝色，表达活力、创新精神以及专业严谨的服务特质。贯穿于友信金服、友信普惠及人人贷Logo设计中的对勾，强调了其努力为客户提供高品质个人金融服务的使命，并永远“做正确的事情”。

友信金服旗下拥有人人贷、友信普惠等子品牌。其中，人人贷平台截至目前已累计完成近600亿元成交额，累计服务近1400万用户。

张适时在内部邮件中说：“监管不再是点，而是有节奏、有智慧、面面俱到的全方位监管。让我们看到了，那个激进文化盛行、多牌照相较于单一牌照的监管套利时代已经离我们远去。政策的持续迭代改善需时，然而监管背后所代表的新时代的公平性思维，却是让人充满期待！”

张适时还表示，友信金服所处的行业，在向小微企业主提供普惠信贷服务的过程中，从小贷公司、网贷平台、担保公司、信用保证保险公司，到消费金融公司，种种业态之间的监管差异很大，然而服务的却都是同一类需求。各种业态之间，慢慢形成了一条鄙视链，以牌照类别，而不是以业务服务能力，来论英雄。

张适时认为，伴随着持牌经营理念的深入，强监管，全面统筹，规则透明的时代来临，对于以风险管理为核心，追求服务实体，追求长远发展的民营金融企业来说，无疑将是最好的时代。

友信金服前身人人友信作为集团公司于2013年底获得由挚信资本领投的1.3亿美元A轮融资，创造了当时全球该行业最大单笔A轮融资纪录。2016年，集团入选“毕马威中国领先金融科技50强”榜单。

以下是张适时内部邮件主要内容：

亲爱的同学们

一、我们的名

依稀记得,在 2010 年的 4 月 28 日,当一夫把人人融信商务顾问(北京)有限公司(人人贷更名之前)的营业执照,拿回到万达广场 8 号楼 2307A 的时候,内心里真的好激动,好骄傲。那时候觉得,自己长大了,能够跟好朋友一起开家公司,注册资金有 100 万,办公室能够落户在 CBD,有 150 平米那么大,还有着一个接近10人的团队。在那个时候,业务还只是 0,但心里有梦。

这 8 年来,公司经历了当初那三个小伙子怎么也不敢想象的快速发展。仅仅8年时间,公司已撮合近 600 亿的成交,服务全国过百个城市,数以百万计的普惠信贷客户,这些数字都远远超过了当初最乐观的预期。然而更让我感动的, 是今时今日,我们所有人的心里还有坚持,还有梦。

我们依然梦想着,为天下的小微企业主,在他们改变生活的道路上提供普惠信贷服务;我们依然梦想着,让更多的年轻人,能够享受到极致体验的信用支付;我们依然梦想着,能够守护每一位客户的财富,让中国人在资产全球化配置的过程中享受到优质的服务。

不忘初心,方得始终。我们 2012 年底成立了集团,定名人人友信。然而追根溯源,我更希望将 2010 年 4 月 28 日正式定义为集团的生日。在此集团 8 周年生 日之际,我们决定对集团品牌名称和视觉体系进行升级,将人人友信金融集团,更名为友信金融服务集团有限公司,简称“友信金服”。

友信金服,将以让全球客户享受到更高品质的个人金融服务为使命,以成为最

值得信赖的金融科技企业为愿景。以阳光、拼搏、感恩、专业严谨、拥抱变化

为核心价值观。

二、我们的时代

这半年来,各种政策陆续出台,金融监管越来越严格,各类不合规机构被清理整顿,其中不乏知名的民营金融机构。很多人会问,中国是不是民营金融已死。然而我却认为,现在才恰恰是民营金融最美好的时代。

改革开放以来,各种金融业态快速发展。过去这 40 年,中国的企业,对于金融业务拥有着极大的热情,各行各业跨界成立的金融控股公司多不胜数。这个过程中,中国出现了很多世界级金融企业,但另一方面,却也带来了牌照间监管套利,政策寻租等等复杂的金融现象。

然而,从 2016 年下半年以来,中央开始有序的统筹金融的监管政策,我深深地感受到了中国的金融业监管,迈入了全新的时代。

从万能险的暂停,到终止金交所与互金平台的合作,再到刚刚出台的资管新规对于银行理财等业务的规范,这一系列对于固定收益类资产的管理措施,覆盖了所有核心的金融牌照。监管不再是点,而是有节奏、有智慧、面面俱到的全方位监管。让我们看到了,那个激进文化盛行、多牌照相较于单一牌照的监管套利时代已经离我们远去。

去年国家提出的全面实施市场准入负面清单制度,再到刚刚出台的外资在境内金融业持股比例与经营条件的放开,让我们看到了国家的一系列政策,在深化改革的过程中言行合一,并在两会前后,以超出所有人想象的执行力,贯彻落实着对于国有、民营、外资等不同所有制企业平等管理的理念。

此外,2017 年底央行副行长潘功胜提到,在考虑修订2008 年出台的小贷公司的监管规则,提出不同业态的金融市场应该具有相当的公平性。这句话让我们深受鼓舞。无疑,持牌经营是非常重要的,但牌照本身却不应该等于业务的全部。就我们的行业而言,向小微企业主提供普惠信贷服务的过程中,从小贷公司、网贷平台、担保公司、信用保证保险公司,到消费金融公司,种种业态之间的监管差异很大,然而服务的都是同一类需求。各种业态之间,慢慢形成了一条鄙视链,以牌照类别,而不是以业务服务能力,来论英雄。政策的持续迭代改善需时,然而监管背后所代表的新时代的公平性的思维,却是让人充满期待!

毫无疑问,野蛮增长的时代已经离我们远去,那样的时代里,所有人追求的都是规模与速度,激进的文化占据着主导,难免劣币驱逐良币。然而,伴随着持牌经营理念的深入,强监管,全面统筹,规则透明的时代来临,对于以风险管理为核心,追求服务实体,追求长远发展的民营金融企业来说,无疑将是最好的时代。

三、我们的“新普惠金融”

关于普惠金融的定义,是希望通过大数据与创新实践,最终通过定价,让所有人都能够享受到金融服务。

然而,由于金融服务的外部性很强,金融业务的价值,往往不是账面盈利所能最终衡量的。以 payday loan 为例,在深度机器学习的人工智能支持下,通过超高的利率确实覆盖了风险,并实现了企业的经济价值。然而这样的信贷带来的客户深度负债,却让无数的家庭深陷负债的深渊。以校园贷为例,虽然学生的信用良好,且有着家长作为优质的第二还款来源,然而由于心智未成熟,抵挡不住诱惑,过度的负债带来的又是一个个家庭的惨剧。无论是那些本来就信用很差的客户,亦或者心智未成熟的客户,在数据与创新的前提下,企业本身固然有利可图,却对于社会有着极大的负外部性,最终导致整个社会的总价值为负。这样的服务,在很多国家属于普惠金融,即 inclusive finance 的范畴,然而这些案例,让我们深刻地意识到,算法与商业创新不应该成为借口,并不是所有的金融需求都应该被满足的。

同时,我们所面对的千千万万的小微企业主,他们原本通过向亲朋戚友借钱或向地下钱庄高息举债来满足自身的融资需求,他们并不是没有金融服务,只是过于高昂的定价让他们不堪重负。这些年来,通过持续的数据挖掘与风险管理实践,我们将其中信用良好的一部分人筛选了出来,并为他们提供了低于他们在其他渠道的贷款成本。更低的资金成本,提高了这些企业的存活率,从而进一步提高了社会的就业,养活了更多的家庭。这样的金融业务有着很大的正外部性,对社会带来的总价值,亦不仅仅是业务本身的利润,所能够简单衡量的。

如果说追求服务所有人的金融服务是普惠,那我更愿意说,我们在实践的是“新 普惠金融”,通过我们的实践与创新,通过数据挖掘,去满足那些对社会有正外 部性价值的金融需求,让他们享受到更高品质的服务。

四、我们的中国梦

我毕业的母院,清华大学经济管理学院的使命,有两句对我影响非常深刻:贡献中国,影响世界。在过去几年里,得益于中国消费金融渗透率大幅提升、移动互联网浪潮、以及金融向民营企业开放这三个东风的叠加,中国的金融科技领域的发展领先于全球。以支付宝、微信支付为代表的移动支付,颠覆着我们生活方方面面的体验。

同时,移动支付大规模走向海外,取得了瞩目的成就,这一切让我们感到无比的骄傲自豪。身处实践的一线,方知创新与突破之难。有幸的是,在过去几年里,我们在小微企业主贷款难的问题上所取得的突破,为这一困扰了全球已久的金融难题提供了一种可能的解决方案。

在未来,我们将在实践中持续探索,把我们的经验复制,改良,并在各国市场落地,去改善全球千千万万小微企业主普惠信贷难的困境。让那些勤劳的家庭,在努力改善生活的奋斗过程中,能够得到应有的普惠信贷的支持。我想,让友信金服成为全球客户最值得信赖的金融科技企业,让中国的发展,能够去驱动去引领世界的变革与发展,是我们的愿景,更是我们的中国梦。

最后,在此八周年生日之际,让我们共同祝愿友信金服美好的明天。愿我们共怀感恩之心,以阳光拼搏的精神,专业严谨地工作,去拥抱这万千变化的新时代。愿我们不负家国,不负时代。

适时

2018.4.28