腾讯副总裁张颖：适度的监管环境成为中国金融科技发展重要助力

“ 在过去的两年里，我们跟近400家银行进行了合作，有超过3万家的服务商合作伙伴。——张颖”

腾讯副总裁、微信支付总经理 张颖

腾讯科技讯 今天下午，《财富》论坛举行以“全球金融科技展望”为题的圆桌论坛，腾讯副总裁、微信支付总经理张颖对话《财富》论坛高级编辑杰夫·科尔文，共同探讨新时代金融科技的发展。

微信支付是如何在3年内快速成长，并推动中国向世界普及“智慧生活”？现在就来揭秘。

微信支付普及8亿用户，离不开时代发展的天时地利

移动支付在中国的全面普及离不开“天时地利”的推动。过去的五年，中国适度、合理的监管环境，给中国金融科技的发展创造了宽容、开放的大环境。中国人观念的变化也成为移动支付加速普及的“地利”。

随着移动互联网的发展，新一代的中国人更愿意接受创新和改变。而微信红包是在创新上的一个突破，通过红包将社交互动与移动支付相结合，首创社交支付理念，改变了国人传统的“支付习惯”。昨天Pony提到，中国已有超过8亿用户使用微信支付，这给移动支付的普及带来了非常重要的影响。

同时，移动支付也是支付的一种补充，在线下的不同场景存在信用卡、现金、移动支付等多种支付方式，但不管哪种支付，核心其实都是货币在流动。

创新的科技技术+广泛的应用基础，“双轮驱动”成为中国超速发展的根本原因。中国之所以能在金融科技范畴具有领导地位，这得益于以微信支付为代表的金融科技对移动支付等产品的大力推动，以及鼓励创新、激励创业的社会经济大环境。

技术创新带来10倍交易规模，微信支付打造便捷与安全的用户体验

创新体验是非常重要的一环，比如说微信支付的转账功能，当时在微信上设计转账体验的时候，希望能像发消息一样简单，把钱转给一个人不是一串数字。现在转账甚至超越了红包成为整个社交支付的最基础的体验，它的交易规模是微信红包的10倍。

移动支付的安全性也一直是大家关注的话题，但事实上我们背后注入了非常多的创新技术来构建安全风控体系。因为微信ID的唯一性，移动支付产生的交易是电子化、可追溯的，并且还可以通过大数据及时发现风险。以技术创新手段来保障金融科技领域的安全，这也是我们的责任。

技术是金融科技成长的骨架，而创新是金融科技未来实现飞跃式发展的助力。微信支付对于安全技术与创新体验的把控，不仅向行业提供了金融科技产品开发及运营的丰富案例，更让中国金融科技产品的实力，向全球更好地展现。

微信支付促进产业链融合，联合3万伙伴共建中国金融科技生态

整个中国的金融科技发展不是一两家公司的事，是行业甚至跨行业的目标。在金融科技发展的环境里，有餐馆、有零售，也有银行的业务，场景十分复杂。其实每个公司都有强大的地方，同时也有做不到的地方。

特别是最近两年，我们在开拓线下支付的时候，意识到即使腾讯这么大的公司也无法满足线下所有场景的需要。因此，我们跟近400家银行进行了合作，有超过3万家的服务商合作伙伴。

现在，微信成为个人ID，支付是商业触点。未来，微信支付将通过以大数据为核心的新经济模式，更广泛地渗透整个产业链，并与支付相关的合作伙伴融合与协作，共同打造金融科技发展的机会。

同时，随着微信支付的加速普及，一种影响数亿人的智慧生活方式也在中国出现，这跟中国经济新动能息息相关。智慧生活成为新经济引擎，连接银行、开发者、商户，形成生态合?，帮助线下传统?业提升商业效益，促进社会经济效率。

在技术推动时代进步与变革的当下，以微信支付为代表的金融科技正在颠覆传统国际金融理念与生态。在国内已广泛普及的微信支付，也在进一步拓展能力，并走向海外，让世界了解从中国诞生的“智慧生活”。

腾讯科技采访QA

1、 在中国搞金融科技创新，有哪些得天独厚的条件？

A：创新的科技技术+广泛的应用基础，“双轮驱动”成为中国超速发展的根本原因。中国之所以能在金融科技范畴具有领导地位，这得益于鼓励创新、激励创业的社会经济大环境，加上政府与监管的支持配套，也推动了传统金融机构与科技企业间的相互协作。

同时，中国的消费者趋向采用电子化消费，中国拥有数量比例惊人的“数码原居民”，他们对电子化、移动互联网持有开放的态度。

2、哪些前沿技术能应用到金融科技创新中？

A：新一代信息技术、人工智能、生物科技等这些前沿技术都能应用到金融科技创新中。

比如在广州，微信城市服务、微信小程序、人脸识别、位置大数据等创新技术应用正在助力广州打造智慧城市。我们和很多合作伙伴一起打造的“微信智慧生活解决方案”，融合了数字时代的创新技术研发，还开拓了丰富的场景应用，我们可以为传统行业提效增收，实现内部管理、外部生产甚至产业模式的智慧化转型，加上大数据、云计算的加持，未来很多行业还可以提供更个性、更深度的增值服务。

这些前沿技术也被应用到金融科技安全领域的创新中。比如微信支付有一套完善的风险控制体系，首先因为互联网金融的互联互通性，手机支付消费后可追溯，这是这套风控体系的底层基础。而基于交易大数据、人工智能、生物识别技术等前沿技术而设计的产品反欺诈机制，我们才能部署整合式的财产/帐号保护机制。

而在支付领域，微信支付也发力与银行的合作模式，将微信支付能力与银行服务相结合，为用户提供更丰富的玩法与体验。此前，微信支付与浦发银行信用卡联手推出微信支付绑卡消费享多倍积分及积分兑换立减的活动，不仅很好地契合持卡人支付习惯，也满足了不同层次用户的积分多样化使用体验，优化用户的刷卡体验，促进用户好感度、忠诚度提升，进一步盘活信用卡积分价值。

3、能否列举一些金融科技的应用场景？给用户的日常行为带来了哪些影响？

A：以财富论坛的举办地广州为例，上个月，我们与广州地铁集团推出了乘车码服务，直接用手机扫码就可以坐地铁，同样的智慧出行方式也在全国十多个城市的公交场景落地。越来越多传统行业，为了提升服务体验，主动拥抱金融科技创新，和我们一起解决线下场景中的痛点，同时也大大提升了自身的运营效率。

最近很多人在讨论一个话题，在哪一瞬间让你觉得移动支付真的改变了生活？有人说是突然发现自己一个月没取过钱，钱包里只剩三块钱；有人说发现路边卖烤红薯的大爷甚至乞丐都在用微信收钱的时候；有人说是公司楼下的便利店早高峰买单再也不排队的时候。我们正在和合作伙伴们一起改变消费群体的习惯，中国人逐渐习惯了“只带一部手机出门”。

4、微信支付在中国的金融创新中，扮演了哪些角色？

A：移动支付在中国的金融科技创新中具备标杆意义。截止2016年，95%的中国网民通过移动设备上网，而他们当中有68%在日常生活中使用移动支付。2016年中国移动支付体量已达到美国同行规模的70倍。据最新数据显示，微信支付推出仅三年多时间，月活跃账户及日均支付交易笔数均超过8亿，与近400家银行分行进行了合作，并拥有超过3万家合作伙伴。

中国进入国民移动支付时代有两个标志性的事件都与微信支付有关：一个是微信红包改变了传统的祝福方式；另一个是滴滴打车与微信支付的结合，改变了传统的出行方式。这两个事件都体现了由微信支付首创的“社交支付”理念。

移动支付的加速普及，还直接导致中国首次出现了一种影响数亿人的移动支付智慧生活方式，这跟中国经济新动能息息相关。智慧生活成为新经济引擎，连接银行、开发者、商户，形成生态合力，帮助线下传统行业提升商业效益，促进社会经济效率。因为降低了金融成本，这种智慧生活正在悄然消弭城乡差距。我们和商家、银行、服务商等生态角色里的合作伙伴们，持续开拓丰富的应用场景。目前微信支付已覆盖了30多个行业，数百万家门店。

5、微信支付在海外的金融布局中，做出了哪些成绩？

A：随着经济、金融全球化浪潮袭来，各国间贸易迅速发展，在中国“一带一路”的倡导下，微信支付也在加速海外发展的步伐。目前，微信支付跨境业务支持19个境外国家和地区的合规接入，登陆超过 13个境外国家和地区，支持12个外币直接结算，覆盖了包括餐饮、零售、交通等丰富的场景。同时，微信支付也为海外商户建立了一个与中国消费者接触的机会，通过公众号、小程序等丰富的微信生态能力，实现长期的客户运营，并以此为基础发展跨境电商平台。

6、微信支付给未来的消费升级带来了哪些影响？

1) 大数据运营将给各种规模的企业带来更多深度转型机会；利用大数据、云计算和人工智能等创新技术创新服务形式，提高各行业服务效率、降低服务成本、拓展金融场景；

2) 场景化运营将带来更多智慧化的生活解决方案，个人消费领域将更智能、个性化、自动化； 比如无人零售、无人餐厅的出现，停车加油场景中的免下车自动付款；

3) 平台效应+创新应用将加速移动支付全球化，中国式智慧生活方式将全球化。继输出中国商品后，中国开始在金融服务领域向世界输出“中国方案”和“中国模式”。全球价值链时代的智慧生活，连接起中国梦与世界梦，不仅是中国国家软实力提升的标志，也是全行业参与者共同的机遇，而中国金融科技企业第一次历史性地走在了世界前列。

几个具体案例的问题：

1、微信红包可以说在某种程度上改变了中国人过年的方式，能否再说说微信支付还在哪几个方面改变了中国人的传统？

A：以前出门大家都会念叨“手机、钱包、钥匙”，现在带着一部手机和钥匙出门甚至走遍天下都正在成为现实，这对习惯“兵马未动，粮草先行”的中国人来说，改变传统的支付习惯是一个很大的改变。

推出微信红包、开创社交支付的体验只是我们推动移动支付普及的第一步。从改变支付方式开始，如何深入衣食住行各个领域，从小额高频的场景切入，消灭生活场景当中的一切不便捷，是我们这几年一直在努力的方向。从智慧医院、智慧景区、智慧餐饮、智慧零售到智慧加油站，直到实现城市的全面智慧化，改变传统的生活方式也正在逐渐实现。

2、近期腾讯接连在地铁、公交、索道上推出了乘车码，并且和12306也达成了合作，为何率先在出行领域搞出这么多创新？在出行领域试水金融创新，有哪些优势？

A：我们在公共出行领域推出这么多创新，是我们从2013年开始推行的“微信智慧生活解决方案”在交通场景的延伸。交通出行是一个城市发展脉络的直接体现，也是各生产要素流动的决定性因素。

但在实际执行中，最难啃的也是交通支付场景——它具有小额、高频和刚需的特征，然而支付方式却五花八门。高速过路费有粤卡通、e卡通、现金等方式，停车场有中央缴费、出口交费等形式。公共交通支付则有手机、银行卡、公交卡、现金等多种方式。

所以，腾讯智慧交通一开始要做的就不只是解决公共交通的痛点，而是将用户出行生活的各个场景融合在一起，简单来说就是“0-1-3-5-7”：以用户出行半径为标准，0公里内实现停车场无感支付；1公里实现共享单车无缝接驳；3公里内由腾讯乘车码在公交网络内解决；5公里内由滴滴打车覆盖；7公里及以上可使用腾讯乘车码乘地铁；城际之间则凭借全面接入12306的微信支付购票出行。

微信在出行领域试水金融创新，因为单独切入支付环节，首先提升了交通系统的效率，让用户的乘车体验更好更快；

其次，微信的社交体系与广泛覆盖，小程序轻量级的连接方式，让“一部手机+一个微信”的搭配是公共出行升级的最优解，也能最顺畅地串联、融合各种场景；

最后，各城市能够快速推进自身公共交通系统的智慧化转型，微信支付背后的数据化、智能化、统一化的平台能力可以提升服务水平、优化用户体验，也使得内部运营更为高效。加上融合了腾讯平台的社交、大数据、金融科技等优势，把交通出行和智慧城市无缝衔接起来。

3、能否谈谈微信支付会给最前沿的无人店带来哪些帮助？

A: 我们过去谈无人店时，都提到一个词，全流程自助化服务，微信支付首先带来的是从选购商品、支付、服务通知等一系列产品能力的整合，构成了无人店的智慧闭环。有效缩短了顾客消费半径，提高消费频次，实现人、货、消费场景数字化的互动，这给顾客带来了快捷体验，节省了他们的时间，也大大提升了其对品牌的好感度和忠诚度。

对这些线下零售、餐饮行业来说，降低营运成本，提升服务标准化和信息化水平。同时，也让这些企业本身可以花更多精力专注于为顾客提供更优质的产品、更舒适的体验，甚至更个性化、智能化的增值服务。这样一个个无人店从点到面，才能全方位创造一种都市便利生活体验。小程序“无需安装、触手可及、用完即走、无需卸载”的特性很好地延续了微信去中心化的理念，小程序码、门店小程序、附近小程序等能力的上线，也进一步降低了小程序的开发和使用门槛，有助于拓展基础能力和线下服务场景。我们希望通过提供底层的基础能力和方案，让零售商户和开发者自己去构建小程序，打造基于小程序去中心化生态的新零售机遇。

微信支付未来还将推出点餐小程序、人脸识别、个性化菜单、用餐评价体系等多样化服务能力，不断优化无人智慧餐厅的便利与智能体验。

4、之前微信支付面向商户开放交易数据能力，未来还会给商户开放哪些能力？会带来哪些帮助？

A：8月，微信支付向商户开放数据，给予商户更大自主运营权限，让充分了解和利用自身的交易数据，通过可视化的便捷操作，及时高效地分析业务问题，为商业决策做支撑。

10月底，微信支付发挥关系链的优势创新，上线了“红包店”活动。通过线下扫码、支付领红包，小程序抢红包的模式，增加了社交关系链和商业支付之间的联动，也给商家带来了更多的流量和动销，更好地扶持商户运营。

过去一年，中国社会整体向“智慧型社会”的转化明显提速，微信支付成为促成这一效应的重要推手。在“智慧社会”发展过程中，微信支付不断从产品能力、运营扶持、激励发展、合规管理等方面为商家与合作伙伴赋能。

微信支付基础能力建设与数据开放、稳定的扶持政策与资源投入使得生态体系健康发展。不断优化体验和“极致开放”策略，也让微信支付吸引了大量第三方、商家积极主动地参与到生态构建中。未来我们还将继续秉承“极致开放”的策略，做好“连接器”，帮助更多行业合作伙伴通过微信支付实现智慧转型，推动智慧生态体系健康发展。