科技猎【一线】国内网贷平台风波不断 美国网贷的日子也不好过
国内网贷平台麻烦不断，在“校园贷”争议还远未平息之际，法律诉讼和监管制度又接踵而至。在大洋彼岸，同处互联网金融行业的众多美国网贷平台的日子同样不好过。网贷平台在美国同样属于新鲜事物，其业务也时常在监管红线间游走，事态严重的甚至直接导致创始人黯然离职。
在许多成熟的投资人眼中，互联网金融领域依然是高风险行业，这些风险既来自于未来监管政策的不确定性，也来自于公司自身业务方向的多变以及来自创始人本身的职业操守问题，美国最具代表性的两家互联网金融公司Lending Club和SoFi，都曾先后经历了从风光无量到创始人引咎下台的遭遇。
Lending Club违规放贷直接导致创始人下台
首先就拿曾被誉为网贷平台第一股的Lending Club来说，这家公司堪称业界标杆，是真正意义上互联网金融领域成功上市的首个网贷公司，其董事会成员及投资者成员构成堪称豪华，既有美国前财政部长拉里o萨默斯、摩根士丹利前首席执行官约翰o马克，又有在业内享有互联网女皇称号的风投KPCB合伙人玛丽o米克尔。
然而，自2014年上市以来，这家自带多重光环的互联网金融第一股，股价却持续下滑，目前股价仅为每股4.31美元，市值不到18亿美元，较上市时近百亿美元的市值，缩水了近70%。
Lending Club上市之初的口号是服务于那些传统金融机构服务不到的人群，同时还帮助大型金融机构增加额外的业务收入，其想要做的是撮合市场中的借款人和投资人，作为平台收取服务中介费用。
由于有了合作银行的加入，LC并不需要拥有银行牌照，因而不受应用于银行的例如资本充足率等要求的监管，但由于其在该过程中向投资者发行证券产品，因而受到美国证券交易委员会的监管。
根据Lending Club 最新季报显示，自2007年成立以来，在该平台上发放的贷款总额截至今年9月份已经超过300亿美元，这一数字较一年前又增加了近100亿美元，随着交易量的提升，业务收入也逐年增加，从2014年全年的2.1亿美元，增加至2015年的4.29亿美元，到2016年突破5亿美元。
但随着业务量的持续增长，Lending Club却一直游走在监管红线边缘，2016年5月，一桩业务违规行为，直接导致公司的创始人兼首席执行官Renaud Laplanche引咎辞职。
LC在去年5月份的一份声明中披露，公司在近期的一次内部评估中发现3月至4月间的两笔总额2200万美元的贷款出售违反了相关条例。
LC称，“尽管这笔2200万美元的违规贷款出售所带来的财务方面的影响很小，但该过程所违反的公司业务规则以及缺乏完全的信息披露是董事会所不可接受的。”
在发现问题后，LC对问题贷款及时进行了回购，并重新出售给其他合适的投资者。
简单来说，LC犯的错是：把贷款产品卖给了投资特征不符合的投资者。
此次业务违规事件，对公司带来的影响是巨大的，除了创始人黯然离职之外，也给公司带来了直接的财务上的负面影响，使得其2016年实现盈利的计划完全泡汤。
尽管2016年全年的业务收入较2015年增长近17%，但亏损额却从前一年的499万美元进一步扩大至1.45亿美元，其中，拖累财报业绩影响最大的因素是与此次违规行为相关的法务、外部专业服务、合规等相关费用，在财报中，这部分成本以“其他通常和管理费用”项目列示，2016年高达2亿美元，几乎是2015年的两倍。
在上市两年多后，这家曾经的P2P标杆企业，不但未能成长为互联网金融行业举足轻重的一支重要力量，反而屡屡犯错，在投资者眼中，依然是一家存在高风险，业务还未步入正轨的公司。
SoFi因创始人涉嫌性骚扰致业务失去方向
在互联网金融领域，不得不提到另一家明星公司SoFi，这家公司成立于2011年，最早发源于斯坦福大学，自一诞生就带着浓厚的硅谷印记，其业务发展和融资也一路顺风顺水，投资者阵容同样堪称豪华，硅谷知名投资人Peter Thiel，软银、银湖等纷纷参与到Sofi的早期投资中，该公司还广泛开展了与巴克莱银行、摩根士丹利等大型金融机构的业务合作。
SoFi业务最早从学生贷款开始，帮助学生在该平台上进行“再贷款”，以降低他们的学生贷款的成本，该业务瞄准的是美国高达1.45万亿美元的学生贷款市场。
成立两年后，该公司便宣布已经完成了向2500名学生发放总额2亿美元的贷款，到2015年，公司已经完成总额20亿美元的贷款，业务范围已经从学生贷款，扩大到房贷、个人信用贷、MBA学费贷款等更多领域。
2015年，SoFi获得了软银10亿美元的投资，这是软银在互联网金融领域规模最大的单笔投资。
到2016年，SoFi已完成超过120亿美元的贷款，覆盖全美20个州，超过17.5万名用户，在完成F轮5亿美元融资后，SoFi的估值已经升至40亿美元，成为互联网金融领域的独角兽。
在今年第二季度的一份内部邮件中，公司创始人兼首席执行官Mike Cagney还乐观地宣布，公司发展一切良好，不久的将来能够顺利上市。
但随后，公司开始陷入一系列麻烦中，先是其涉嫌在未告知用户的情况下，获取用户的信用报告，SoFi因此遭到集体诉讼，最后在2016年8月份以支付240万美元和解费的方式了解。
到了10月份，公司创始人兼首席执行官Mike Cagney涉嫌性骚扰被曝光，他随后发表声明称将在2017年底前卸任公司首席执行官一职。
事件发生后，公司的业务发展方向不得不做出重新调整，在一份向投资者发送的邮件中，公司过渡CEO写道，SoFi将停止海外业务扩张的计划，同时资产管理业务也将做出调整。
同时，公司原先计划的IPO也彻底被打乱，开始寻求出售，有消息称，SoFi在近期已经和多家金融机构洽谈收购事宜，出售价格在60亿美元左右，但SoFi方面希望价格能够在80至100亿美元之间。
这两家互联网金融领域的明星级公司，如今都陷入了困境，其中反映出一些共性的问题，例如业务发展存在多变，屡屡触及监管红线导致法律诉讼，创始人存在操守问题等，这些负面问题，都让互联网金融领域目前仍被看作是高风险行业，在挑战传统金融行业的路上，互联网金融新贵仍有很多问题需要解决。