708名大学生借校园贷不还成被告 法官：应积极应诉

[ 摘要 ]广州市天河区中级人民法院近期陆续开庭审理一批涉校园贷纠纷案，708名大学生因在校园贷平台上借款，逾期未还被告上法庭。

作者 毛一竹 周颖

708名大学生因在校园贷平台上借款，逾期未还，被告上法庭。一段时间以来，广州市天河区人民法院对此类案件进行开庭审理，多数学生却处于“失联”状态，少有出庭应诉。

在学生看来，校园贷平台以“砍头息”、滞纳金等手段抬高利率，属于“变相高利贷”。但对出借方来说，大部分学生不还钱、不出庭、不应诉，是欠钱不还的“老赖”。

借了校园贷究竟该不该还？欠钱不还的学生与变身高利贷的校园贷，孰是孰非？

借钱不还成被告，多数学生“失联”

2017年，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部下发通知，叫停网贷机构开展校园贷业务。但曾经风靡一时的校园贷，引发了不少还款纠纷，影响仍在持续。

近期，广州市天河区中级人民法院陆续开庭审理一批涉校园贷纠纷案，708名大学生因在校园贷平台上借款，逾期未还被告上法庭。

据广州天河法院调解速裁中心法官陈俊雅介绍，今年3月到7月，该院共受理此类案件708件，涉案金额112万余元。借款人主要是广东高校的大学生，年龄在20至25周岁，他们通过分期呗、微网贷、分期乐、爱又米等贷款网站或手机APP平台向出借人借款。

来自法院的统计显示，这些学生借款金额大多不高，从数百元到几千元不等。金额在500元以内的占三成，金额达5000元以上的占4.38%，其中仅有一件为万元贷款。

陈俊雅告诉半月谈记者，学生借钱出于两种原因：一种是为了短期消费，比如购买手机、电脑、化妆品，有些学生是旅游、娱乐等享乐型、超前型消费；另一种是学生本身没有借款需求，而碍于情面，提供自己的身份信息给其他同学借款。

截至目前，708件案件已审结308件，其中10件调解、165件撤诉。但陆续开庭审理的396件案件中，多数学生都没有出庭应诉，处于“失联”状态。

天河法院调解速裁中心主任张瑞平告诉半月谈记者，该中心受理的案件中，仅有17%能联系上学生，多数借款人手机号码为过期或空号，取得联系的也有一些拒绝或抗拒应诉。

不应诉反理亏？一味逃避不是办法

半月谈记者在采访中发现，不少学生借钱不还，主要是认为校园贷借“砍头息”、滞纳金等抬高利率，是非法借贷、“变相高利贷”。

例如，学生小李在某平台借款4000元，根据还款计划，小李每月应还约为251元，其中本金约为166元，服务费（包括利息）约为85元。看似每月还款压力不大，但24期下来，总共需还6000多元，年利率在25%左右，按其计算利息的方式，即使已还23期，仍以4000元作为本金。而一旦还款发生逾期，要按没有还款的部分每天支付3%的违约金，远远高于国家规定。

年利率远高于相关规定，是否意味着学生可以借钱不还？从起诉状来看，出借人谙熟法律，仅主张偿还司法解释中认可的年利率24%以内的部分。且不少大学生混淆了金融借贷和民间借贷，误以为校园贷平台就是金融机构本身，但其实平台只是“中介”性质，实际背后出借款项的可能是机构或是自然人。

如此一来，法律意识欠缺的大学生，被“诉讼策略”玩得团团转。

根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。总计超过年利率24%的部分，则不予支持。

“校园贷变相抬高利率，并不意味着学生一分钱都不用还。”陈俊雅进一步解释说，毕竟他们从平台上实实在在地借到了钱，本金以及合法利率范围内的利息，是应当偿还的，法律不予保护的只是非法的高额利息部分。

半月谈记者看到，实际上，不少借款合同的还款计划非常详细，每月需还款多少都有明确数额，但许多学生并未仔细计算，没有注意到服务费、滞纳金、违约金所占的比例，草草签名同意。

面对诉讼，不还钱、不出庭、不应诉，反而会让学生陷入更加不利的境地，甚至可能成为违法的“老赖”。

“如果不还钱不应诉，案件将来无法执行，他们可能被纳入失信被执行人名单，面临一系列信用惩戒，比如贷款受阻、出行不能乘坐高铁、飞机，甚至在就业创业方面受到影响。”张瑞平说。

法官认为，虽然单笔涉案金额几百块钱到几千块钱，数目都不大，但大学生要有诚信意识，一旦发生纠纷，应积极应诉，寻求法律援助，而不是一味逃避。

堵塞网贷监管漏洞，增强学生风险意识

这一系列校园贷纠纷暴露出大学生法律观念、金融风险意识亟待加强。小龙告诉半月谈记者，他本人并没有借校园贷，而是把身份证借给了同学来用。“我同学说他在做兼职，需要身份证‘刷单’，我想着都是同学，应该互相帮忙，想都没想就把身份证给了他。”

“现在想起来很后悔。”另一位当事人阿乐说，“当时刚上大一，没什么防范意识，我把身份证借给同学，他在平台上注册了很多账号，拆东墙补西墙。其实每月我都收到催款信息，但不知道该怎么办。”

业内专家认为，网络借贷领域，当前花样繁多的“砍头息”、滞纳金等变相抬高利率的手法有生存空间，其根源在于监管不到位。对此，监管部门应加大甄别力度，定期排查不合规、不合法的网贷平台，通过制定规范的借款协议和贷款流程，防范隐形高利贷。

基层法官建议，可借鉴对银行等金融机构的监管方式，对网贷合同进行备案监管，防止各大网络借贷平台打政策“擦边球”。

广东胜伦律师事务所律师郑明建议被诉大学生积极应诉、依法抗辩，不要存有“鸵鸟心态”。他说，从消费者权益保护法角度出发，出借人应当具有一定的告知及说明义务，并应对此进行举证。若出借人没有尽到告知及说明义务，大学生甚至可以反诉出借人存在消费欺诈。但无论结果如何，借到的钱还是要还的。

此外，高校及其他教育部门要进一步加强校园环境的管理，提升学生的法律意识、金融意识；对确有贷款创业需求的学生，应引导其通过合法合规的平台进行贷款；针对大量学生被集体起诉，应及时疏导，引导学生积极应诉，并提供法律援助，帮助学生树立诚信理念，避免个人信用留下污点。