【一线】对话悟空保创始人陈志华：产品定制是互联网保险发展必然

腾讯《一线》作者 潘琅

互联网保险定制平台“悟空保”近日发布新产品“至尊房贷保”（太平洋爱相守定期寿险），保障房贷人不幸身故或全残导致房产出现断供的风险，从而帮助房贷家庭提前锁定房产所有权，产品由中国太平洋人寿保险承保，由慕尼黑再保险提供再保险服务。

悟空保创始人陈志华在与腾讯《一线》对话时表示，如今房贷成为家庭债务最主要的来源，而近年来不断上涨的房价更是推高了家庭的房贷负担，尤其是像北上广深等一线城市，房价均价基本都已经突破3万，一套总价300万的房子随处可见，贷款额度也普遍在200万以上，高的可达1000万甚至更高。

一旦家中承担主要还款责任的支柱发生不幸身故或者全残，家庭的可持续还款能力必将受到极大影响，如果因为资金链断裂，房产所有权就很可能被银行收走，家人将面临无房可居的境地。

既然定期寿险保障身故和全残，用悟空保创始人陈志华的话来说，花小钱保大钱，“定期寿险”是最能体现“保险姓保”和“保险保障本质”的产品，20年和30年的定期属性和房屋按揭贷款的期限也很匹配，是解决和保障房贷风险最好的办法。

传统定寿产品弊端抑制市场需求爆发

然而，定期寿险在中国市场并不受市场和消费者待见。究其原因，陈志华认为造成中国消费者和用户配置定期寿险比例过低的原因，不是因为消费者没有痛点，没有需求，恰恰相反，高房价和高负债必然使得定期寿险市场很大，之所以推不起来，问题还在定期寿险的产品供给侧。

“一方面，上市保险公司对于公司经营和股东回报有自己的要求，定期寿险相对其他保险产品来说，并不太符合公司管理层和股东的业务需求，因此保险公司没有太多动力去做推广。

另一方面，传统的定期寿险产品，产品设计复杂、销售和运营成本较高导致产品价格昂贵，保障杠杆低；同时极度保守的核保规则等风控因素限制了用户对于高保额的追求。要么买不到高保额的定期寿险产品，要么投保流程和手续繁杂，体验不友好。”

产品定制成为互联网保险发展的必然选择

陈志华告诉腾讯《一线》，在过去的2017年中，悟空保总共定制推出了至尊保终身重疾险、优爱宝终身/定期寿险、优护宝终身/定期意外险以及百医百顺百万医疗险，分别覆盖大病、身故、意外和住院医疗的用户需求和痛点。

传统保险并不是不能解决上述的用户需求和痛点，但是相对于互联网保险产品而言，传统保险产品设计过于复杂和臃肿，导致的一个结果就是互联网用户看不懂，看不明白，这也容易导致用户被销售误导。第二，传统保险的渠道推广链条过长，渠道推广佣金过高，这些都会牺牲保险产品的杠杆，保费价格不亲民； 第三，极度保守的核保规则导致投保过程体验糟糕，比如去医院抽血体检，比如需要个人收入证明，企业财务报表等等。

陈志华表示，以上三个因素都是传统保险在面对互联网业务形态下凸显的弊端，如今80后90后成为了互联网主流用户群体，这些群体往往会相信自己的判断，有自己的标准，会主动的去各大互联网平台研究、学习、比较保险产品，对于复杂的、昂贵的、体验糟糕的产品往往都会舍弃。

这也是为什么悟空保要坚持走互联网保险定制这条道路的原因，因为人群变了，形势变了，产品不得不变。

拿“至尊房贷保”这款定期寿险来说，线上免体检保额最高可达250万，线下体检保额最高可达2500万，这都是打破了目前市场上定期寿险的保额记录，同时满足了消费者和用户对于高房贷的保额需要。

此外，至尊房贷保还在北京、上海、广州、深圳、武汉、苏州、成都、南京、郑州等9个城市提供小护士免费上门体检服务，享受更高保额和更优惠的投保费率优势。针对250万以下的高保额投保需求，至尊房贷保只需要提供房贷有效贷款合同即可，大大减轻了用户购买高保额的财务审查负担和麻烦。

更为重要的是，性价比依旧保持互联网产品的固有优势，以30岁女性购买100万保额，20年交保20年为例，每年保费只需720元，每天保费低至2元。

强化和保险公司合作 加快产品迭代升级力度

悟空保，作为一家互联网保险定制平台，从2015年创业以来，就一直和国内各大保险公司保持良好的合作关系。陈志华给腾讯《一线》例举了若干和保险公司合作的例子，比如在电动车领域，悟空保和中国人保财险合作，为小牛电动车提供电动车的盗抢、三者和意外综合保障；在寿险领域，悟空保先后和华夏人寿、国华人寿、横琴人寿以及中英人寿定制推出新产品。

此次合作的至尊房贷保，背后的保险公司是国内知名保险品牌“太平洋人寿保险”，这也是目前行业内，唯一一家互联网保险创业公司成功和太平洋人寿保险在产品定制上成功展开合作。

当被问及2018年悟空保的目标计划时，陈志华表示，“2018年我们要进行二次创业，加强和保险公司的沟通合作，加强产品创新力度，确保悟空保产品竞争力优势”。陈志华认为，保险产品其实和互联网产品是一样的，都是需要不断的迭代和升级的。只有产品绝对的好，消费者和用户看得懂看得明白，保费和口碑就会随之而来。