蚂蚁金服的网商银行交出第一年成绩单，坏账率达0.36%

不管是蚂蚁金服旗下的网商银行，还是背靠腾讯的微众银行，作为国内惟二的互联网银行，几乎从成立前到眼下满周岁，两者一直吸引了外界的众多目光。

“我们两家互联网银行（网商银行和微众银行）这一年走来，都不太容易。”在网商银行成立一周年之际，在接受包括澎湃新闻在内的小范围媒体专访时，网商银行行长俞胜法回应。

究竟难在哪？在俞胜法看来，一方面，如何利用互联网模式服务小微企业和个人创业者，并没有可以参照的经验，另一方面在开业前大家的期望值很高，期望网商银行成立会对传统银行造成冲击，“今天来看，现在这种声音已经很少了，也为经营营造了很好的环境”。

作为首批试点的民营银行，有多少人成为网商银行的客户？等了一年的远程开户政策什么时候落地？作为不能吸收存款的纯线上银行，网商银行发放贷款的资金从何而来？俞胜法在采访中给出了回应。

问题一：一年级的成绩单怎么样？

从数据上看，截至2016年6月25日，网商银行开业一年来共服务170万个客户，贷款余额230亿元。

打开网商银行的APP，网商银行的基本业务一览无遗：“贷款”、“转账”以及“理财”。

在贷款业务中，除了覆盖阿里生态体系内电商商户如淘宝店主和外部接近60家合作平台（如金蝶软件、美团）的企业主的“网商贷”外，还包括为农村地区小微经营者提供的无抵押无担保信贷服务“旺农贷”，截至目前，已经覆盖了全国25个省市区234个县市的4852个村庄。

从贷款利率看，目前保持在7%—12%之间，依企业资信状况浮动。

俞胜法表示，相较于传统银行，纯互联网银行在运营成本上本就具备优势，随着着资产规模扩大，其规模效应会逐渐显现，未来贷款利率仍有下降空间。

而网商银行的理财业务“余利宝”，可以看作一个为小微商户版的余额宝，考虑到淘宝店主们资金周转的需求，余利宝的灵活性强好于余额宝，无论多少金额都能够实现T+0提取。

对于眼下的盈利能力，俞胜法也没回避。

“银行业是一个经营风险的行业，银行需要一个积累的过程，所以希望公众给我们更多的时间。”作为一家成立一年、拥有不到四百名员工且员工平均年龄只有29岁的互联网银行的掌舵人，俞胜法在采访中多次提到，期望公众给予它们更多的时间，“我们希望一年能够实现盈亏平衡”。

问题二：不能吸收存款，那资金从哪来？

由于远程开户仍未有新进展，但业务的规模在扩大，对注册资本金30亿元的网商银行来说，究竟通过什么渠道筹集到的资金？

对此，俞胜法表示，网商银行一半以上的资金来自于保险机构和基金公司，这部分资金的期限可以根据网商银行的需要来设计，主动性更大；另一部分资金来自于同业，这部分多是三个月以下期限较短的资金，利率也比前者低；另外一部分资金则就是自有资金。

此外，网商银行还打算通过资产证券化的方式来盘活流动性。

俞胜法透露，网商银行的资产证券化正在向监管报批，而银行间市场是首选。

问题三：远程开户还有希望落地吗？

无论是对网商银行，还是微众银行，迟迟未解决的远程开户问题，始终困扰这两家没有线下网点的纯互联网银行。

“远程开户没解决，我们做不了支付结算业务，能做的还是融资服务。”俞胜法说。

自去年5月征求过意见后，远程开户的放开并没有更近一步的消息。从开业到现在，网商银行方面一直在与监管部门沟通。

“也理解监管的想法，监管部门是站在更高更全面的角度来看待这个问题，但是，希望能够在适当的时候对特定的客群、特定的区域，做一些可以先行先试。”俞胜法表示。

他同时表示，网商银行方面一直在技术上做准备和完善，也通过公安系统对客户真实身份真实性进行判断，“一定的时期条件成熟时，还是有可能性的”。

问题四：大数据究竟怎么做风控？

互联网银行们最倚重的风控手段就是大数据了。而有时只需几分钟就能完成审批的互联网银行们，担心有人通过买卖交易信息骗贷吗？

据俞胜法介绍，客户想申请贷款，在获得授权后，网商银行会调取他的交易信息、支付信息以及其在央行的个人征信报告，随后的风控环节就是大数据来完成了。

想从网商银行获得贷款，你需要通过四个关卡：第一是准入模型，如果通过销售额等数据检测出该企业属于并非小微企业，那么该企业的申请不会获得通过；第二是反欺诈模型，主要用于认证贷款人的身份，究竟是不是本人就是在这个环节完成识别的；第三是授信模型，用来评估企业能够获得的贷款额度；第四是产品分析模型，即根据企业的不同经营特征为其匹配相应的融资产品和还款方式。

“是不是本人支用，支用完后钱到哪去了，我们都会跟踪，并不是可以随便用的，比如一个电商卖家，第一个月销售额是50万吗，第二月变成了150万 我们会分析原因，变更一个授信整个流程都靠大数据。”俞胜法表示。

大数据交出的第一份风控成绩单不错：截至目前，网商银行的不良贷款率为0.36%。

不过，俞胜法在采访中也表示，网商银行开业时间还比较短，客户的风险还没有暴露出炉，同时，我们的大数据风控模型也需要更长的时间来检验，“现在低是正常的，以后（不良贷款率）高一点也正常，只要收益能覆盖风险就可以”。

问题五：对传统银行来说，网商银行是挑战者吗？

在采访中，俞胜法多次强调，网商银行的定位“传统银行的合作者而非挑战者，也就是说，基于网商银行业态而起的产品，应该从客源上服务于现有银行服务不到的小微群体。

“我们的客户群体定位于小微企业、个人创业者、农村广大经营者，去做那些现有大型银行没有覆盖到的部分。”俞胜法说。

他坦言，自己压力最大的时候，是在网商银行开业之前。

“大家的期望值很高，期望网商银行成立会对传统银行造成冲击，今天来看，现在这种声音已经很少了，也为经营营造了很好的环境。”俞胜法说。