蚂蚁金服彭蕾：支付宝实际上是“信任宝” 科技让信用体系增强

腾讯科技讯（孙宏超）7月18日消息，在今天举行的的中国城市信用建设高峰论坛上，蚂蚁金服董事长彭蕾称，“信用经济在中国社会已经揭开帷幕。”

在彭蕾看来，随着经济的发展，国内城市的硬实力不断增强，除GDP、税收外，城市发展还需要信用这样的软实力，通过信用去建立人和人之间的信任。彭蕾说，蚂蚁金服从建立的第一天起就在进行这方面尝试，在她看来，蚂蚁金服最早的业务支付宝，实际上是在网络上解决陌生人之间的信任问题。“支付宝尽管叫支付宝，其实它应该更准确的是叫信任宝。”

正是在信用体系的支撑下，这些年国内电子商务行业发展迅猛，共享经济的发展也因此方兴未艾。在彭蕾看来，对信用的需求已经体现在城市生活的每个角落，如今市民们可以享受到用芝麻信用免押金租房，免押金骑行小黄车，免押金借充电宝、借雨伞等等。“大大提升居民的幸福感、方便感，也降低了小微创业者的门槛，促进社会经济发展。”

得益于互联网和大数据技术驱动下，信用体系的有效性正在进一步增强，变得它更加多维、精确和实时。彭蕾据此预测，信用体系的发展正呈现出四大趋势：一是企业和个人的信用意识正不断增强；二是信用将变得越来越“可信”；三是信用正在变得越来越“有用”；四是隐私保护将成为信用体系的基石。

彭蕾认为，隐私保护将是信用体系建设中最为关键的一点。随着参与信用体系建设的市场化机构越来越多，对信息、数据、隐私的保护能力将成为参与者必备的核心能力。“这个能力不仅是技术实力的体现，也体现了企业的社会责任和担当。”

虽然信用经济已经开始快速发展，但目前整个社会还处于初级的信用意识唤醒和市场教育阶段。随着技术的进步，信用建设的探索空间扩大，面临的挑战和难题也会越来越多。对此彭蕾认为，未来的信用社会建设，不仅需要金融领域，也需要社会方方面面、不同领域的专家学者共同参与。

以下为演讲全文：

彭蕾：今天很高兴有这个机会在这里跟各位来宾分享一下蚂蚁金服在这些年对信用的理解，以及芝麻信用在过去的两年半当中的一些实践。然后我们希望抛块砖头，为未来的信用城市，为未来越来越多的信用的省份、城市和乡镇，开启一个探索的过程。

我的分享的题目叫，信用让城市更富足。富足其实是两个词，富有和满足。如果说富有，一个城市或者一个省份的硬实力，它背后代表着GDP，代表着税收，代表着这样一些经济指标的话，那么一个城市的居民的满足感，就是这个城市的软实力的很重要的一部分。我们认为，信用其实是一个城市软实力的重要组成部分，通过这个软实力，可以促进和带动城市的硬实力的增长。

蚂蚁金服和芝麻信用过去的实践，其实不仅仅是蚂蚁金服， 阿里巴巴 创业的十八年来，建立人跟人之间的信用体系这件事情，一直贯穿于我们的商业模式当中。我今天的分享，一共15张ppt，会很简单的分享一下我们这十几年，包括最近几年在这方面的尝试和理解。

首先第一个想说的是，没有信用体系，就没有今天的电子商务。2003年淘宝刚成立，那时候人跟人之间在网上很少不见面就可以买卖东西、发生交易。支付宝出现以后，用了一个简单的担保交易模式，解决了人跟人之间最基本的信用问题。我们在前几年曾经说过，现在每天在路上飞奔的包裹、快递，背后都代表着信任。我们说，支付宝尽管叫支付宝，其实它应该更准确的叫信任宝，它解决的是人跟人之间的信任问题。在互联网这样一个虚拟环境、虚拟空间里面，怎么让人跟人更信任，我把钱交给你你把货交给我。通过信任体系的建立，中国的网络消费在全世界达到了第一，网络消费在社会零售占比达到了15%，这个发展速度是非常惊人的。阿里巴巴、淘宝的实践证明，信任体系的建立对于今天电商的规模起到了非常关键的作用。

再来看过去几年支付宝和芝麻信用的实践，我们注意到这样几个现象。一个是无现金社会为信用城市的发展提供了非常好的土壤，让便民支付数字化，让城市服务数字化。今天带着手机就可以解决所有的问题，加油、消费甚至是办理签证、证明，我不需要再出去。像杭州在提倡的让老百姓只出一次门、只跑一次，可以解决所有的问题。今天在手机里面，通过无现金的实践已经达到了这样的效果。今天的夫妻老婆创业店、或者是买地铁票，或者是去医院这样的一些场景当中，已经完全可以用非常方便的数字化方式去解决。这个为创造信用城市，奠定了非常好的基础。

第二个方面，除了在个人的消费领域和个人的生活领域，我们也看到了，信用社会和大数据的发展，也帮我们提供了一个信息甄别的机制。通过这样的一种机制，我们的小微企业和创业者可以更容易拿到贷款。因为像这样的小企业，它很难通过抵押通过硬的资产抵押的方式去获得贷款。而今天的信用积累，通过数据对它的识别，完全可以拿到他需要的启动资金。

今天蚂蚁金服我们的小微贷款、网商贷款就是基于纯信用无抵押无担保的贷款，平均贷款余额每一户只有两万多将近三万块钱人民币，额度非常小。而这样的小额贷款背后的纯信用担保体系就是基于大数据，基于互联网行为，基于我们今天的技术推动所带来的信用体系的积累。

第三个方面，我们看到对信用的需求也体现在城市生活的每个角落。在外面的展台，我们也体验了一下，包括现在大多数城市里居民生活的每个方面，无时无刻不在体验这样的便利。比如说免押金租房，比如说免押金骑行小黄车，今天你只要芝麻信用评分达到多少，扫码就可以开锁骑了就走，而不需要交押金。包括现在的充电宝，整个共享经济背后，其实最主要支撑它的就是这一套信用和信任体系。

通过上面的一些实践，我们对信用体系的理解主要有以下两点。一信用体系其实是社会和经济发展的基石。整个经济和商业活动，它的信任和契约，或者说得更商业化一点，这种契约的机制，契约关系，是整个经济和商业活动的一个基础。而信用是衡量这个契约和信任机制有效性的一个非常重要的指标。我们今天看到，其实信用体系的建立，不仅可以提升居民的幸福感和方便感，同时我们也注意到非常重要的一个信号是，它可以降低小微创业者的门槛，可以让他以更加没有负担的方式进入到创业领域。创业者可以在信用良好的情况下，免掉很多手续，可以更轻松的拿到贷款。信用可以更加方便更加快速的促进整个社会经济的发展。

第二个理解就是，城市是信用体系的最佳载体。我想这很好理解，因为城市是经济和社会关系的一个的会聚点。城市服务的数字化也为信用体系的发展提供了土壤，也可以将信用的需求，就像前面讲到的共享经济的所有形式，以一个非常高密度的方式，把它体现和贯彻在城市里的角角落落，给人带来方便感，从早到晚基本上你都可以享受到，所以它是非常聚焦非常密集的这样一个信用载体。

而我们也注意到，信用体系建设的最大的挑战其实在于这两点，就是怎么让信用可以真正的可信，以及让它有用，而不是停留在概念和理想层面。我们注意到以前都说让诚信的人如何如何，或者信用诚可贵，这种价值感都是在说，如果没有办法让普通人让、每个创业者在每天每时每刻感受到的话，说得再好，理论框架再完善也是没有用的。而它的可信度又关系到信用体系的可持续发展。未来信用城市的打造当中，信用体系的可信度和有用性是最关键的两点。也就是要解决信用体系当中不对称的难题，让守信是有收获的，有价值的，失信是有成本的，有代价的。

下一步信用体系的发展趋势是什么？在这里也简单分享一下。大概有如下四点，第一个就是我们注意到，每个人和企业不断增强的信用意识。它已经不再是一种意识，跟每个人获得服务的质量，创业就业付出的代价，都会越来越密切相关。看到了今天国家对于整个信用建设的重要性，以及全国那么多的城市和省份，已经有这么多的事情在发生。行动包括榜单，都在开始密集发布。我们可以预见到，这一定是大势所趋。它不但是信用意识的全面的唤醒，而且它也会沉淀为一种非常可视化的信用积累，以积分或者是某种形式体现。

这里有一个趋势图，个人信用意识的指数变化趋势图。2016年一年当中的增速还是非常快的。个人信用指数是什么？它背后的指标因素是说，每个人有多大程度关注自己的信用分数或者是信用积累，或者说他关注的点有多宽，主动去查询。我们跟浙大组成了一个联合的研究小组，通过分析之后得出了这样的走势。越来越多的人，包括一些创业者，包括普通人，越来越关心他的信用指数、信用的积累情况，他会主动查询，主动看我的情况到底怎么样。

我想我们每个人在生活当中都有这样的经历，比如说哪个月的信用卡忘了还，或者是卡没钱了，或者是房贷忘交，你会收到催收的通知，你会加快把这个钱还上，避免出现信用污点。这样的趋势也在越来越快的发生。

第二个趋势，信用本身将越来越可信。我们看到互联网和大数据的发展，它为我们获取这样掌握这样一些行为，提供了更多的可能性。它会让信用体系的有效性进一步增强，同时它更加多维，更加精确，也更加实时。它不再是死数据。有的时候，过去我们可能也会有一些信用积累，但是很多年没有变化。今天由于互联网，尤其是移动互联网和大数据的发展，为我们可以实时全面动态的掌握这样一个信用的趋势，提供了很强大的技术支撑。

第三个趋势就是信用本身也将会越来越有用。刚才外面的展台也演示了部分信用本身为我们带来的便利和创造的价值。比如说我们在租车在租房在骑行在酒店，这样一些场景让我们的体验和价值感更强。归纳起来是一句话，信用免押金。你只要有信用，你可以不用交押金，可以让你的经济成本降得更低，也更加方便快捷。另外我们跟信用、司法、借书、签证这样的合作，让每个人知道不能做坏事，对自己有更高的要求。我们感谢高法对我们的支持，对芝麻信用的信任，，通过跟芝麻信用的合作，很多的老赖会主动还钱。而在很久以前是找也找不到他的，但是现在他在网上，一旦被披露，在网上很多服务都不能享受到的时候，而且在生活当中可能很难找到他，但是在网上可以有很多方法找到他的时候，他会更紧张自己的信用，他会有一个主动还钱的动作。

最后一个趋势我们理解的是，隐私保护将成为信用体系的基石。这一条其实我想，在整个的信用体系的建设当中，是非常非常关键的一点。未来市场化的机构参与整个信用体系建设的会越来越多，对信息和数据的隐私保护能力，将成为各家机构非常重要的一个能力。这个能力不但是一种技术实力的体现，也是一种社会责任的担当。没有过硬的隐私保护，就不可能有用户的信任，也不可能有机构信任人，也就没有办法建立起健康的信用体系。而这样一种隐私保护能力背后，除了良好的意识外，还要有很强大的技术能力、风控能力。

最后我想总结一下，我们希望每个人都可以，都有权利安心地享受可信有用的信用服务。这也是数据时代每个城市发展过程当中的最大的红利。第二个就是让信用推进整个社会治理，我们说非常希望回到一种路不拾遗、夜不闭户的美好的年代。我觉得未来整的信用发展当中，路不拾遗、夜不闭户的时代是完全可以看得到的。最后一点，信用也是唯一的一个越用越多的财富，其他的财富可能钱什么的，都是越用越少。但是只有信用会让你越用越多，越积累越多，整个信用体系的发展也会让一个城市的生态更加的丰富，更加的富足，更加的富有。

对于蚂蚁金服和芝麻信用在过去几年当中，我们的尝试只是一个非常粗浅的开始，而今天整个对于中国社会在未来的几十年发展当中，信用经济其实才刚刚开始揭开它的帷幕。芝麻信用在过去两年当中，其实也只是完成了一个初级的意识唤醒和市场教育的。随着未来技术的进步，我们要探索的空间，面临的挑战以及难度会进一步增加。不仅仅是在金融领域，在社会生活的方方面面，它需要很多不同类目的专家学者以及政府各级领导部门共同共建整个信用社会。我们也期待通过这一次的论坛，也是一个美好的开始，可以让这样的讨论这样的共创，可以让它这样密集的发声，可以聚集更多优秀的脑力，共同开启整个中国信用社会的美好旅途。我今天的分享就是这些内容，谢谢大家。