人民日报：理性做好规划，避免超前消费和过度消费

十九大报告提出，要贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。

在这方面，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，是一项重要内容。近些年，消费已经取代投资成为经济增长的第一拉动力，这背后，技术手段带来的支付方式革新功不可没，分期消费就是其中之一。“花明天的钱，享受今天的资源”，无论是数码电子、家电家具等生活消费，还是培训、旅游、娱乐等服务消费，分期消费的触角已经延伸到生活的各个方面。

分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗？面对井喷式增长的网络分期平台，消费者该如何理性分期、用好分期？

市场有多火？

“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决”

“家里有了小孩，对环境卫生要求比较高。我家的英国戴森吸尘器，就是用京东白条搞定的。我经常在京东购物，用优惠券可以免付分期利息，这一年分期下来，比使用银行信用卡要经济得多。”北京某大型国企员工郝逸航是京东白条的拥趸，用他的话说，“分期消费，让青春不留白”的宣传口号很吸引年轻人，“先购物，后付款”“30天免息，随心分期”的服务让生活消费零障碍，“分期消费太爽了！”

减少了一次性付款的压力，“分期消费”这种轻松的购物体验让人身心愉悦。郝逸航说， 苹果 公司即将推出的iPhone X，他也打算分期买，既不会造成经济压力，还能跟上潮流。分期消费能让每个月工资多元化使用，满足了更多消费新需求。

申请方式灵活、申请手续便捷、无需抵押担保、审批核准速度快，分期消费凭借这些特点迅速赢得年轻人青睐。以“90后”为代表的群体，成长于互联网快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，追逐高效、享受当下是他们的主要消费观，这一群体是分期消费的主力军。

“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”王鹏是北京某大学的大三学生，早在刚入学的时候，他便开始使用分期消费，感觉很方便。

“今年，我报名托福培训班的钱就是用分期解决的。一个托福班要3万多元，直接向父母要，我有点张不开口。用了分期平台后，每个月我会从生活费中拿出一部分钱按期还款。虽然有一些利息，但我认为很值得。”王鹏说，分期消费在大学生中很普遍，大到购买电脑手机、教育培训，小到话费充值、电影购票，他们都喜欢选择分期。

这两年，分期消费平台发展火爆，特别是“互联网+分期消费”平台弥补了传统金融行业的不足，服务其原来未能覆盖的群体。最近，行业迎来“正规军”，银行重新回归校园分期消费信贷领域，市场正在逐渐规范。据相关机构预测，过去5年，分期消费借款规模年均增速超过20%。

诱惑有多大？

一些商户故意弱化中介费用，打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高

“明明就买了一个5799元的手机，可最后还款却多了1700多元，等于这手机我花了近8000元买的。虽然提前一年多用上了手机，但也付出了代价。”说起分期消费，安徽合肥某餐厅厨师赵晓贤颇感无奈，“像我这样没有稳定收入的打工人员，办理银行信用卡很难，网上商家忽悠我说分期消费门槛低，手续便捷，利息低。可是最后一算，各项手续费比利息还高。”

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，分期消费市场发展速度很快，但鱼龙混杂，良莠不齐，很多服务存在虚假宣传的现象。消费平台开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费，但是拓展客户的方式主要来自线下，业务员为了业绩的需要，容易对消费者进行欺诈和诱导。一些商户故意弱化中介费用，基本上都会打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉，有苦难言。

“银行信用卡业务发展相对成熟，不论是银行自身的风控系统还是监管法规都已比较完善。但分期市场在激烈的竞争环境下虚假宣传、诱导推销等问题突出。”董希淼说。

传统商业银行的分期消费业务较规范，主要面对收入稳定的消费群体，消费者使用起来风险较低，也可有效保证自身权益。传统商业银行覆盖不到的市场空白激发了互联网分期平台崛起，这些平台门槛低，瞄准学生、打工者等社会群体。再加上监管政策滞后，分期消费的一些弊病也在不断显现。

比如，分期平台不可避免地出现不合格消费者逾期违约现象。销售人员一般都会“先礼后兵”，但“催收”成效会与绩效挂钩，由于目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策，使得现实中分期市场存在花样各异的暴力催收行为。

个人信息的泄露风险，让分期消费存在安全隐患。“没有贷款却收到催收短信”“没有注册却被冒名注册”是不少人遇到过的困扰。多数人会选择置之不理，但这样做可能会影响到消费者的征信，给生活和工作带来不便。

另外，从消费者自身角度来看，分期消费让非理性消费行为增多。分期消费时付款数额减小，令人有一种花费较少的错觉。不少平台的风险监控措施不到位，也容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。

选择有多难？

通过数字化的管理与信息共享手段，加强信用体系建设，防止多头借贷。消费者应当摒弃虚荣、攀比、盲从心理

在分期消费火爆的背后，如何才能理性用好分期消费、管好分期消费？

董希淼认为，从监管者的角度看，应继续深入开展互联网金融专项整治工作，加大对各类分期消费平台的清理和整顿。对于经营失序、管理混乱的平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以关闭。

“目前我国征信市场仍需要进一步完善，行业多头借贷问题还没有完全得到解决，相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后，整个行业将更加健康有序地发展。”董希淼说。

征信数据是分期消费平台风险控制的重要环节。像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户消费场景的公司，用户基数大，数据资源多，可以敏锐捕捉到用户征信程度，风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。

“现在对于分期消费，我们很大的精力要放在风险防控上，可以说，风控做得好，运营成本就会降低，平台分期消费利率也就相应降低，从而吸引更多的优质客户。”分期乐商城公关总监高圣说，“比如，我们现在利用人工智能技术研发的‘鹰眼’智能风控引擎拥有6000多个风控模型数据变量，可以大幅提高风控审核效率。”

董希淼建议，加强信用基础设施建设，通过数字化的管理与信息共享手段，夯实和丰富征信体系，提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率，使机构和客户享受到普惠金融的更多便利。

银行和互联网平台应进一步完善或建立自己的风险测评和监控体系，客观评估用户的消费水平，合理设置授信额度；分期消费业务机构和平台应正确进行营销宣传，杜绝虚假宣传、诱导宣传，并设立必要的惩罚机制。

对消费者来说，要在银行信用卡和鱼龙混杂的分期付款平台之间谨慎选择，尽量选管理体制比较正规完善的银行信用卡消费。如果选择互联网分期消费平台，应仔细核对分期消费利息、手续费、服务费等如何计算等情况，防止被收取高利息、高服务费。

“分期消费是一种预支付形式，如果逾期还款，不但会增加滞纳利息，影响自己的征信度，甚至有些金融机构会终止分期业务。”董希淼说，消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从的不良心态，仔细权衡物品购买是否合理，制定合理的消费和还款计划，避免超前消费和过度消费。

业内人士认为，对于经营相对规范的平台，要采取“同一业务，同一监管”的原则，实施穿透式监管，维护好金融消费者合法权益，保护个人信息安全。同时，对其提供的分期业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。消费者还应增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，不随意泄露个人信息，提高甄别和防范不良商家的能力。

分期消费平台有哪些？

这两年分期消费平台如雨后春笋般迅速兴起，应用场景不同且特点各异。

京东白条：业内第一款互联网消费金融产品。在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。近年来，京东白条融入了更多消费场景，逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，为更多消费者提供信用消费服务。

蚂蚁花呗：出身电商系，主要支持多场景购物使用。其主要应用场景是淘宝和天猫，近来也入驻了大部分电商购物平台，比如 亚马逊 、苏宁以及本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等，还涉及了部分海外购物网站。

分期乐：乐信集团旗下的分期购物商城分期乐是“电商+金融”的新型消费平台。商城消费场景涉及3C数码、运动户外、洗护美妆、吃喝玩乐等多个领域，是苹果手机的官方授权经销商。平台针对年轻人、白领等主流消费群体，提供分期消费服务。

消费金融公司：是提供无担保、无抵押消费贷款的非银行金融机构。据苏宁金融研究院《2017年互联网消费金融发展报告及展望》显示，目前我国有22家持牌消费金融公司，其中银行系占九成以上。消费金融公司有线下渠道，线下网点铺着基本上涉及全国，很多持牌金融消费公司展开了驻店消费业务，拓展金融消费市场。随着这几年互联网金融的发展，不少消费金融公司也开始与电商平台合作，发展线上消费信贷业务。

（宋 超）