消费分期开启中国消费金融2.0时代新格局

一年一度的双11大战已经逐渐演变成为全球电商的狂欢盛宴。电商系的几大消费金融平台，蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付也燃起了“双11”背后的消费金融战。电商繁荣的背后是新经济的诞生，更是未来经济结构向着消费产业升级的变迁，消费升级所带来的巨大商业价值和社会价值或将助推整个中国经济结构性调整的迭代。

根据艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》预测，未来几年，消费金融将保持高速增长，到2019年将达到3.398万亿元的水平。来自央行的《中国个人消费性贷款调研报告》显示，中国消费金融市场进入爆发期，未来5年，市场容量将以每年20%的增速扩张。无疑，消费金融领域还将继续催生新的“入局者”。

消费金融再升温

米么金服创始人兼CEO宋梦郊在接受亿欧采访时表示，当前国内的消费分期场景已经越来越丰富，从健身、租房、购/租车、3C产品到医美、装修、教育、轻奢、旅游等等。宋梦郊认为，只要消费金额超过3000元左右，消费分期都有存在的空间。米么在2015年11月进入医美行业，2016年3月交易额就已经突破1亿元，同年11月的月交易额破4亿元，目前累计交易额突破20亿元，资产余额过14亿，非银行机构共债率仅1%。宋梦郊透露，目前，米么金服已经占领了医美消费分期领域40%-50%的市场份额。

宋梦郊认为，消费金融未来的发展方向会越来越垂直化，从场景的垂直逐渐向特定客户群体的渗透，随着米么金服在医美分期市场的持续深耕，平台也战略性的将主要用户锁定为“具有分期消费能力的女性客户”。未来米么金服会据此战略方向，将产品重心进行调整，在么么钱包2.0上线之后，米么金服将会开启行业内深度化、全能型的竞争模式。

金融创业从单一“模式”驱动向“模式+技术”双轮驱动演进

从消费金融大趋势来看，消费金融已经从“占领场景”的1.0时代迈向“大数据风控征信”结合的2.0时代。蓝驰创投执行董事曹巍在接受亿欧采访时谈到，金融行业的创新已经从早期的模式、理念驱动转向技术驱动。未来创业公司通过高新技术提升用户体验，控制金融风险必将成为主流。

宋梦郊对亿欧表示，金融行业在技术领域建立门槛和差异化竞争是一个体系化的工程，体系化的工程并不决定于长板效应而是决定于短板效应。这就要求团队的全职能体系要足够强大。不仅运营团队效率高，而且前端商务拓展性要强，产品体验要好，服务流程要顺利，反应时效要快，风险控制要过关等一系列综合素质的提升来全面参与市场竞争。

垂直细分、精耕细作，打造BAT之外的深沟高壑

行业内人士认为，垂直领域的消费金融探索和合作在每一个细分场景都需要不同的风控模型。

宋梦郊透露，目前米么首批医美分期用户已完成整个生命周期，风险模型与系统经过12个月冲击与验证，逾期率仅为0.8%，是同类竞品的十分之一。对此，宋梦郊向亿欧分享了米么金服在医美分期风控领域的具体做法：

1、用创造消费替代承接信贷。让信贷融于消费：重视对消费需求的研究（即对垂直行业进行健康度和信贷匹配度的研究），并借助互联网产品和大数据将两类健康需求相互串联；让风险服务于体验：通过大数据，建立风控平衡点，防控“坏客户”的同时，也确保“好客户”的体验值。

2、“防堵疏”相结合，保持消费信贷的纯净。防：挑选优质医美合作伙伴，防止欺诈风险；堵：基于丰富经验，利用大数据形成一整套贷前、中、后反欺诈反套现策略网和规则库，严堵欺诈可能；疏：合理分辨客户的实际信贷需求，承接理性部分，疏导非理性部分。

3、端到端的全流程数据化风险管理体系。

（1）从客户端到商户端的风险管理：

客户端：全方位洞察每一位申请客户的内外部信息进行风险判断。

商户端：搭建数据化的商户风险预警体系，专业高效的反欺诈调查流程，防范商户欺诈风险。

（2）从贷前端到贷后端的全流程数据化管理：

贷前：建立客户评价引擎，借助30余家数据方，对客户内外部4000余变量的深度挖掘和建模。

贷中：建立反欺诈引擎，风险预警体系24小时运作，第一时间发现疑似风险点介入调查和处理。

贷后：建立轨迹追踪引擎，数据化的客户追踪体系，大幅提升欠款客户触达率，最小化风险损失的产生。

4、风控实战经验与大数据前沿技术充分结合。通过纯正的银行风控基因在互联网金融环境下与大数据技术充分融合。除此之外，米么金服创始团队均来自招商银行信用卡中心、平安金融集团等知名企业，在风控实战和大数据技术上有足够的经验积累。

宋梦郊同时透露，米么金服已先后完成了300多轮资金尽调，和众安保险、海尔小贷等大型金融机构建立合作关系，双方不断通过风控策略的联合优化，形成风控能力互补机制，并通过深度的风控策略合作，形成1+1>2的结果。

宋梦郊强调，控制风险的起点一定是“数据”，只有系统先行判断，人为的后期辅助才能提升风控标准。风控其实就是一个“织网”的过程，网织的越密，风险穿透网络的几率就会越小。

分期是消费升级时代的助推器

采访中宋梦郊表示，分期消费作为新兴消费手段，会逐渐成为当下消费的“新常态”，推动消费产业的新一轮升级。出现这一现象的原因在于，分期消费具有提前消费的理念，而消费者的消费往往出现倒挂现象——年轻时候的财富积累不够，但年轻人的消费需求往往最旺盛。消费分期的出现可以有效的扭转财富积累和消费需求两条曲线间的平衡。

随着消费升级理念深入人心，消费金融在面临机遇的同时也必然面临新一轮“多维”、“立体”式的全面竞争。同时，这也预示着垂直细分平台的小步快跑对于企业生存将至关重要，宋梦郊预言，消费分期企业在某一垂直领域一定有机会能够脱颖而出，而消费分期更大价值在于有机会开启中国消费金融2.0的新格局。

文/Assassin

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