小微企业，你的征信身份证已全面升级

7月19日，芝麻信用对外宣布获得企业征信牌照，推出芝麻企业征信平台。

关于企业征信，小微企业主、创业者们都有一个共同的感受：创业刚起步，在金融场景下的活动足迹不多，比如从没向银行贷过款，在向央行或其他征信机构调取企业征信报告时，发现报告内容就寥寥几笔，甚至几乎一片空白。而如果没有一张清晰的“征信身份证”，小企业在资本市场上寸步难行：难以从银行借到贷款、难以拓展更多企业间的合作；难以得到大公司的认可与合作机会……

因此，尽管企业征信行业已经发展多年，但小微企业、创业公司到现在还是很难拿到一张高清“征信身份证”。作为“新人”的芝麻信用，试图以科技为支点，提供清晰全面的信用评估，撬动小微企业的未来。

阿蚂约了插画师伟伟，将芝麻信用企业征信背后的核心技术：“灵芝”系统画了出来，三分钟帮你看懂这个平台是怎么为小微企业制作高清“征信身份证”的——

数据源和数据维度是芝麻信用企业征信核心竞争力之一。除了淘宝天猫、阿里巴巴B2B，支付宝商户等电商场景，目前，最高院及各地高院、税务、公积金、海关等政府机构都陆续向芝麻信用开放了数据接口，未来，还会有越来越多政府机构加入进来。

丰富全面的数据源和数据维度，加上芝麻的数据集成能力，可以为用户提供一站式小微企业征信数据接入。小微企业在电商平台上的交易、物流、海关进出口记录……都可以通过这个一站式平台获得。

云图风险模型也是芝麻企业征信平台的一大亮点，也是首次被运用到征信领域。此前的企业征信评估，评估的只是目标企业本身，而这往往不足以全面掌握对方的风险情况。

因为企业间关系错综复杂，有时一家企业出现问题，很可能波及多个上下游企业、投资子公司，甚至母公司。一些老赖企业甚至还通过各种投资或重组手段，将自己包装成另一家刚成立或者信用背景良好的企业，骗取银行贷款，然后跑路。

芝麻的企业风险关联云图模型，简单来说是对企业关联风险进行评估，不仅罗列出目标企业所有的关联企业和个人，还能计算出一个风险概率，量化目标企业的关联风险大小。

云图风险模型还有一个很形象的比喻：传染病模型。因为这很像人得了某种传染病，根据该传染病的严重程度，会对病人接触的人产生不同的感染效果，病人亲密接触过的人可能感染的几率就很高，但病人几乎没有接触过的人，感染的几率可能就很低。

“试衣间”这个很带感的词，其实很技术很严谨，它指的是以最合理、最合法的方式让合作伙伴把自己用户的历史信用表现数据和芝麻信用产品融合在一起，用预设在试衣间里的算法，轻松让机构选择出对本机构用户信用表现评价最为有利的应用组合，再帮助合作机构更好地将这个策略应用到其实际业务过程中。

零时差数据传输能力也是芝麻企业征信的技术优势。这个能力用大白话说，就是一旦数据源有更新，芝麻信用将实时更新至本地，实现信息更新零时滞。比如高院发布最新失信被执行人名单（老赖名单），芝麻信用就会实时接收数据，实时更新行业关注名单（行业黑名单），实时在当事人芝麻信用负面记录上记下这一污点。所有连接芝麻信用的租车、小额贷款等生活及消贷平台看到这一负面记录，都不再会为对方提供服务。

前不久，北京一位长达四年不还钱的“老赖”，就是因为一次想上神州租车被拒，很快主动联系执行法官，借钱把欠的钱都给还了。

芝麻信用企业征信这套“灵芝”系统，就是让小微企业、创业公司从此获得全维度，更高清的企业征信画像，让它们获得银行的小额贷款、获得与合作伙伴、尤其是大公司的合作机会不再那么艰难。同时，也让那些把污点或“病情”隐藏得很深的“老赖”或不良企业给曝光，提高他们的违约成本，从而降低银行的资损率。

北京大学教授、经济学者薛兆丰说，“灵芝”的社会价值，就是让守信的小微企业一路畅通，失信的小微企业寸步难行。

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