百度和中信要开直销银行，名为百信银行

11月18日，百度与中信集团在钓鱼台国宾馆联合宣布双方达成战略合作，百度与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。这是中国首家由互联网公司与传统银行深度合作、强强联合发起的直销银行，标志着百度在金融服务的垂直服务领域迈开了里程碑式的一大步。

百度董事长兼首席执行官李彦宏表示：“移动互联网时代，“连接人与服务”已成为百度的战略重点，百信银行发起设立，使百度在金融服务领域迈开了里程碑式的一大步，开辟了中国“互联网+金融”的新时代。这是互联网公司和银行之间彼此充分信任的一次坦诚合作，我相信我们的合作能产生化学反应，共同探索互联网金融的未来。百信银行融合了百度与中信银行的优秀基因，从发起设立之日起就是既懂互联网、也懂银行业的互联网+银行。我希望百信银行的模式，能给中国互联网金融提供一个有价值的样本和范例。“

近日不断有传闻透露出，百度即将和中信银行联合成立合资银行，另一方面，中信银行于11月16日起因重要事项正在商谈筹划中而停牌。

随着今天百度正式对外公布消息，这意味着银行业又加入一位穿着互联网新装备的重量级选手，也意味着BAT之间的战火要蔓延至了银行业。百度究竟能否让这盘棋从双寡头变成三足鼎立呢？先来回顾下阿里和腾讯的民营银行发展之路。

阿里的民营银行——浙江网商银行，好事多磨型

去年3月份，银监会主席尚福林表示，将在天津、上海、浙江、温州、深圳五个城市开展民营银行试点工作，但同时也做出相关规定：民营银行试点将采取共同发起人制度，即每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。仅此首批进入试点名单的10家民营企业中就包括阿里巴巴与万向。来自浙江的阿里巴巴和万向提出“小存小贷”的模式，即限定存款上限和贷款下限，主打小额信贷。

2014年9月30日，阿里、复星、万向等主发起的浙江网商银行筹建申请正式获得银监会批准，筹建工作自批复之日起6个月内完成。网商银行发起人中，阿里、复星、万向持股比例分别为30%、25%、18%，“小存小贷”的额度更加明确，即20万以下存款和500万以下贷款产品，满足小微企业和个人消费者的投融资需求。阿里表示，未来将会把原有小贷业务并行至网商银行。

2015年3月，浙江网上银行向监管部门提交了开业验收申请报告，浙江网商银行属于纯网络银行，不设实体网点，不经营现金业务，通过网络数据对个人信用进行分析，并完成网商银行的功能实现。

2015年5月27日，浙江网商银行正式获批开业，成为五家试点民营银行中最晚一家开业的民营银行，但蚂蚁金服副总裁俞胜法表示一切都是按照原计划进行。在网商银行开业发布会上，马云亲自站台，并表示阿里巴巴开银行的梦想并不是源于2014年，而是源于1992年。致力于为中小企业和海量个人消费者提供金融服务，而小微企业、个人客户以及农村金融是网商银行的着力点。网商银行是中国第一家完全跑在"云"上的银行，其核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。据悉，这套成本更低、效率更高，更适应互联网运营的核心系统会将会开放给所有金融机构使用。

腾讯的民营银行——深圳前海微众银行，行动果断型

同为首批试点民营银行的还有腾讯与百业源，主打“大存小贷”模式，即存款限定下限，贷款限定上限。深圳前海微众银行的主发起人为腾讯、百业源、立业，注册资本30亿元人民币，分别持股30%、20%、20%。

2014年7月，前海微众银行筹建小组向银监会提交正式筹建申请，并获得银监会批复同意。筹建工作自批复之日起6个月内完成。

2014年12月12日，深圳前海微众银行正式开业，但只是小范围试营业，定位于服务个人消费者和小微企业客户，打造“个存小贷”品牌，前海微众银行既无营业网点，也无营业柜台，最大亮点是通过人脸识别技术进行实名认证，大数据信用评级发放贷款。

2015年1月4日，在李克强总理见证下，前海微众银行发放了第一笔个人贷款。2015年4月正式对外营业。整个腾讯的生态系统，尤其是社交系统比较完整，从具有强粘性的社交切入金融是最好的途径，难在怎样巧妙利用这个生态体系。

作为首家开业的民营银行，前海微众银行面临更大的先行压力。而在今年9月，首任行长曹彤突然离职，两个月后副行长郑新林也从前海微众银行离职，成立不到一年，高管离职未免让人对纯网络银行的前景担忧，不过，先行者定然不会一帆风顺，经过一轮又一轮洗礼，相信会柳暗花明。

百度的民营银行将是什么样子？

互联网公司玩金融是众所周知的事情，以往在银行和互联网金融之间似乎还有一张窗户纸，现如今这层窗户纸已然被捅破。互联网公司大举进攻，虽然走得是差异化路线，但是传统银行不免有点被戳脊梁骨的感觉。但要真的倒逼银行创新，BAT的民营银行还得再加把劲，那么百度的民营银行将是什么样子的呢？

1、纯网络玩法，去柜台化

作为BAT成员之一，毋庸置疑，百度的网商银行也将是采取纯互联网的方式，不设营业网点和柜台，纯网络借贷，定位也是普惠金融的方向，不会直面和大银行抢饭碗，相比阿里腾讯直接捅破窗户纸，百度采取的是与大银行合作，宣布成立直销银行而非民营银行，也有意在差异化竞争。其实直销银行和民营银行一样，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

2、要求生存空间，必须和阿里、腾讯差异化发展

在互联网板块，BAT各具优势，百度擅长搜索，阿里擅长电商，腾讯擅长社交，涉足金融后，BAT纷纷将自己的优势充分发挥，但是在银行业，差异化竞争要求进入更加细分的领域，如同为首批民营银行十点的其他三家银行，温州民商银行定位于温州中小微企业、小区居民的“两小”群体，上海华瑞银行定位于小微大众、科技创新、自贸改革等；天津金城银行则主打“公存公贷”，只面向企业客户。百度的定位究竟是哪个方面不清楚，但是否会从百度直达号上众多客户切入，以服务他们为基础展开，也是不错的路径。

3、海量大数据做风控，把握质量关

百度的数据是海量的，但是数据还讲究精准和匹配。相比百度海量数据，腾讯阿里的社交数据和电商数据更优质。所以运用好海量数据是关键。

4、联姻中信银行，金融和互联网强强联手

最值得说的一点是，无论是腾讯还是阿里，民营银行的主发起人中都没有传统银行的身影，不同于腾讯阿里的主导，百度或将采取和银行联姻，以此达到相互补充的目的，玩金融还是银行比较老练。或许，在具体合作中，中信银行会占有相当的股份，并且专攻如何借助百度的互联网优势打造民营银行。

百度能否成为后起之秀？

近几年的互联网转型，百度的姿态总显得迟钝一点，但是要么不做，要做就是动作惊人，前有200亿投资糯米，用以打造互联网+生态圈，现又和中信银行筹划民营银行。百度一贯的势如破竹，令华尔街担忧，纷纷不看好，但昨日消息一出，百度股票收获2.46%的小幅度上涨。(文/张安媛)

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