钱真毅：中国农业银行开展的跨境电商业务是怎样的

相较于竞争激烈的美国站来说，欧洲站是值得卖家开发的潜力市场。欧洲大约有3亿多人口，市场比较成熟，网购人数比例超过七成。亚马逊欧洲站对第三方卖家开放以来，一直在高速发展，每年的销售都是成倍增长。由于审核严格和语言障碍，卖家数量少，利润比较高，欧洲可以说是跨境电商界的蓝海市场。

2017年9月7日，亚马逊联合运河国际跨境电子商务园在杭州举办2017亚马逊全球开店-掘金欧洲活动沙龙，从跨境趋势、市场时机、平台规则、VAT、收款、物流及营销着手，系统的分享整个Amazon跨境生态链，帮助更多国内企业进行跨境贸易升级。

中国农业银行浙江省分行国际业务高级产品经理 钱真毅

（温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请谅解。）

前面我刚刚听了连连银通叶总跟大家的分享，连连银通跟农行的关系是不同寻常的，连连银通跟很多银行合作，但是跟农行关系是最密切的。为什么？因为连连银通作为一家第三方支付机构要在各个银行开存款的备付金账户，而我们农行是连连银通的主存管户，它50%以上的资金存款都要放在我们账上，包括交易也是的。我今天来推的这款跨境电商的收汇业务，针对亚马逊这个业务，其实连连银通也是我们的一个合作方。我们又是一个什么关系？就好比你们在跟资金的清算，虽然你们资金清算从表面上看起来是资助机构发生关系，但是支付机构它的清算渠道是嫁接在银行的体系上，资金最终还是要通过银行来清算的，我们是互惠互赢的一个关系。

首先我想在讲整个产品之前，先给大家介绍一下我们农业银行现在开展跨境电商的情况。我们农业银行自2013年外款支付机构，跨境外汇支付的试点意见出来之后，就开始进入了跨境电商的领域。通过几年的努力，我们现在已经达到了相当大的规模，比方说到2016年，从业务量的角度上讲，我们已经达到将近有100亿元的年交易量，我们单日处理的最高笔数大概到了30万笔的数据，我们的客户覆盖了国内主要的一些第三方支付机构和第三方平台。比方说浙江连连银通，连连银通现在是浙江最大的第三方支付机构，因为支付宝已经搬到上海去了，连连银通是最大的。像北京，有首信易支付，深圳那边有钱宝，包括支付宝，这些支付机构都跟我们在合作。从点上平台的角度来讲，其实我们也跟很多的电商平台在合作，比方说我们其中有一块业务比较大的代理苹果中国网上销售，许多资金的清算都是通过农行清算的，这是从业务量角度上讲。第二个是我们业务的布局，全国的一个布局。大家知道杭州市国家级的第一家的跨境电商综合实验区，是第一家，应该是2015年设立的，到2017年的时候，国家又在全国其他地方12个地区，包括郑州、上海、北京、重庆、深圳又开了12家的跨境电商综合实验区，现在全国一共13家，我们农行也是在跟这13家跨境电商进行系统上的对接。因为跨境电子商务综合试验区，目的就是单一窗口，就是把跨境电商从最开始的企业注册到备案到物流、到报关、到商检、到配税整个环节，所有的流程归集合并到一个电商平台，一个单一窗口进行处理，大的方便跨境电商的处理。我们银行也是作为整个流程当中的一个支付环节，从进口的角度讲，我们是要向跨境电商对外支付，我们银行是要负责向跨境综合试验区推送支付单的。第三个是从系统的角度上讲，例如我们通过多年的开发，开发跨境电商支付系统已经实现了非常高的自动化程度，包括汇率查询，自动汇款、自动结售汇、自动国际收支申报和自动个人结售汇信息申报……这些可能对大家来说不一定可见，但是对于资金的清算，对大家汇率风险的防范，包括后台监管机构的这些机构都是非常重要的。最后看一下我们农行在境外的布局，境外网络布局，因为做跨境的话，资金清算到了全球各地，为了保证资金清算的高效安全，我们农业银行目前在境外15个国家已经有19个分支机构，覆盖了各大洲的主要地区。另外我们又和135个国家的1475家银行建立了代理行关系，因此通过农行进行跨境清算应该是非常高效和安全。

下面我就开始介绍一下我们和连连银通共同退出的跨境电商收汇通产品，这个产品是针对亚马逊电商平台开点的中国卖家提供的收结汇服务。前面叶总也介绍了，现在产品主要覆盖了美国、日本、欧洲和英国四大亚马逊平台。

这个产品优势在哪里？我想从这四个方面，大家在选择一家支付结算机构的时候，我相信大家一定关注四个方面的问题：第一个问题就是产品的功能好不好？第二就是操作方不方式；第三个就是价格偏不便宜；还有一个就是安全性的问题。首先我从产品功能方面给大家介绍一下，不知道大家有没有用过P卡、W卡这种，可能有些用过，有些没有用过，你在用的过程中你清不清楚，我们从境外你卖出一笔货，钱怎么最终到你个人账上的，其实是通过这些环节，首先你需要在境外当地有一个账户，第二个是当亚马逊那边4天一个结账期，把钱打到你的账户之后，你需要把境外的钱汇回到境内，到了境内之后，你还需要有一个货币兑换的过程，最后以人民币的形式进入你的账户。我们这个产品是从境外开户、境外汇款、外币结算，一直到人民币汇到你账上是一个全流程服务，背后因为我们和连连银通的第三方支付机构，以及境外的世界500强以上的银行，德意志、花旗，包括三井住友这些银行的紧密合作，实现了流程全流通。第二个就是业务模式上面，我们产品可以业务模式多样，可以进行个性化定制。大家在做跨境电商的时候，你们是怎么把货运输到境外的买家手中，现在有两种方式：一种是通过直邮，以邮件的形式寄过去；第二种就是通过，第一层通过一般贸易，就是担保集装箱的方式运到境外的海外仓，进入海域仓之后，再通过当地的邮政系统把货物运到最终的买家手中。针对于不同的运输方式，其实很多跨境电商有不同的需求，对于直邮可能是最简单了，你只要把货包进去，只要人民币到你账上，你就完成了整个交易。但是现在越来越多的企业进入亚马逊从事亚马逊出口的业务之后，他们有很多个性化的需求。首先我遇到了很多要出口退税，出口退税大家有没有去到国税局做过出口退税，出口退税对于银行来讲需要提供两个单据，第一个单据叫水单，就是收费水单，第二个是国际申报，国际收支的申报单，如果你是通过直邮走的这些，其实你是拿不到这些。因为你在海关是没有报关信息的，直邮其实本质上讲是私人物件的寄送方式。在海关是没有报关数据的，因此你是不能够退税的。你只有通过一般贸易方式，通过海关报关出去之后，出去时候，在海关有了数据之后，并且资金进入我们银行账户，我们给你出了国际收支申报单和水单之后，你才可以到国税局去退税。对于这种企业，对于这种一般贸易的模式，我们提供的方案，由于收汇，前面我已经讲到了，收汇的整个流程，其实并不是直接打到你的外汇账户上进行结汇的。它其实是通过了第三方支付机构然后在转到你的账上，因此你可能不能拿到，按照我们传统模式，包括P卡、W卡，包括PingPong这种模式，可能你是拿不到水单的，就是第一层的收汇进入的不是你的账户，而是第三方支付机构的账户，因此是拿不到的。我们现在针对这种客户的需求想了一些变通的办法。第一种我们虽然水点不能提供给你，但是我们可以给你提供一个收费说明，你利用这东西代替水单向国税局申报退税，但是这种做法是要提前向国税局进行备案的。第二种方式我们可以通过境外收汇，再通过一般贸易，先有境外关联企业收汇，再通过境外关联企业把钱打到你自己的账户上，我这边就碰到一个台州企业，它在香港自己有一个关联企业的，它对我们的需求就是你把我们的钱打到香港的账户上，到了它账户之后，再从香港的账户打到自己在台州农行的账上，在这上面进行结汇之后，他就可以拿到水单去办理退税了，这是第二种模式。第三种模式，就是直接打到境内的关联账号，这里我们也可以有一些个性化的定制，但是这种做法我们跟企业的情况进行了解之后才能做。我们产品还是对于客户不同的模式制定了一些相对针对性的方案。第三个就是我们这个产品还支持个人账户的入账和对攻账户的入账，有些企业虽然在亚马逊上开店，但是他愿意打到他自己个人的账上，法人的账上、个人的卡上。有些企业公对公的，希望入到自己公司账上，究其原因，根据企业的不同原因，有些企业是为了避税，希望到他个人账上，可以实现避税的作用，有些企业为了要上市的，要新三板上市的，因此他对财务战略的制度要求很严格，因此他觉得公事公办，要求金融对工商户。我们的产品都可以实现，从而方便客户的财务管理。

以上主要是产品功能上面。第二点主要是操作方面，操作方面是这样的，首先你所有的，包括开始的注册、资金到你的账上，包括你的提款，每一个业务的步骤都是有短信可以提醒你的，你也可以手机或者电脑上进行查询，随时把握你的账户的变动，非常方便高效。第二就是关于几款的到账时间，我们现在最晚是T+1工作日，如果你当天早一点的话也有可能T+0，但是我们最晚基本上T+1就可以到账。第三可能就是安全保障的问题了，我们产品的安全性很高，安全性方面，跨境收汇的产品风险在哪里？第一个，大家可能不一定会注意，是制度的风险，我上个月从新闻上了解到，在深圳那边有两家做跨境收汇的机构被外管查了，把账户给封掉了，包括重庆那边也有这种情况，把账户给封掉了。为什么？我们在做跨境电商收汇的时候，我们必须保证收汇资金的来源一定是电商与跨境，就是亚马逊上销售货物而得来的资金，除了这个资金之外，其他的资金是不能通过这个途径进来的，但是据我了解，有些小的收款的机构，为了方便客户，为了营销业务，把一些体系外的资金通过这边过来，造成了它的收汇没有真实的背景，被外管局和人民银行给查到了，因此把它的账户给冻结了，导致一些正常收汇的企业造成无法及时收汇的风险。我们的产品这一点大家放心，我们首先是全牌照的，我们不但在境外，我们在境内，刚才连连银通也说了，连连银通有人民银行的牌照，有外管的牌照，还有我们农业银行也有自己的跨境都向人民银行金融机构备案，而且我们在做业务当中不会为一点蝇头小利去损害华人其他跨境电商的客户利益，我们一定是严格审核资金来源的，一定是亚马逊上的收汇，才允许通过这个渠道进入，合法合规，符合人民银行和外管局的政策。首先保证政策上，防范政策上的风险。

第二个就是关于资金的安全性，因为我们这个产品从境外开户或者到境内结汇之后，到最后人民币的账户上，整个流程资金是一个封闭的管理，一旦资金进入这个体系，资金不能再到其他途径了，最终只能进入你自己在我们这个系统绑定过的帐号，而且我们农业银行也是这个产品境内资金的一个清算服务机构，我们也是非常能够清楚的了解到资金的走向的，因此资金是非常安全可靠的，也请大家放心，只要你们亚马逊上资金绑到账上，那这个钱100%会到你们境内的账上来。

最后大家比较关心的产品报价有没有优势？现在市场上的产品确实有很多，传统的像P卡、W卡、PingPong这些比较多，这几个产品，我们跨境公对公的产品，应该是从四个币种综合报价性价比是比较高的。一般来讲P卡和W卡总费用至少在1%以上，它们只有大的卖家可能还有一些盘上的空间，向pingPong对外宣传就是1%，原来它们说香港账户直接打的成本就更高了，我们这个产品肯定是低于1%，一般来说我们在千七、千八的报价，具体价格如果你业务量比较大，我们还有再谈论的（空间），我们具体在协商。

最后我给大家简要的介绍一下，如果您对我们的产品感兴趣，希望来做的话，您需要做一些什么准备？其实是非常简单的，如果你是个人客户的话，请你准备一账个人的借记卡，或者是准贷记卡，个人借记卡建议大家要用一类卡，不是一类卡当天转账金额是有限制的，准贷记卡是没有这个限制的。第二就是你只要把身份证准备好就行，如果你是对公的话，你如果在我们农行已经有对公账户了，那就不用继续开了，如果没有按照人民银行的相关政策规定开立一下对公账户。第二、你如果准备好这些资料之后，如果是对公企业的话，还有相关的营业执照也要准备好，这样的话请联系我们客户经理，客户经理会向你们提供跨境电商收汇通的登录网页，你进入这个网页进行注册登记。其实也很简单，就是三个内容，第一个就是你设置一下你的登录密码和支付密码，注册一个用户名。第二步如果你是个人，就是身份证进行上传，如果你是企业的话，就把企业的营业执照进行上传，并填一些企业的信息就可以了，登记完之后我们后台会进行审核审批，基本上在一个工作日内就保证审核完，下一步就是申请境外帐号。我们现在有四个平台，日元、英镑、美元、欧元，你只要点击相应的币种的申请，马上就会给你实时提供一个帐号，请你把亚马逊上店铺的链接跨境收汇的系统当中，后台还会进行第二次审核，还是要审核一下你店铺的真实性，如果这两步审核完之后，你的注册工作就完成了，下一步你就等着收汇了。只要是亚马逊把钱汇到了你的境外帐号，我再补充一句，当你申请完境外帐号之后，请你到亚马逊平台上把这个帐号维护成您的收款账户。如果你原来是有帐号的，请你也更改一下。一旦维护完之后，下一步就是收款提现的过程了，钱一旦到了你账户，我们立刻会有短信通知你，请你登录我们的系统申请提款，我们这个提款是没有最低额度的，你即使一块钱也是可以提，这跟其他的产品不一样。钱进来之后大概T+0到T+1的时间，到了我们账上之后，我们自动就会马上给你按照农业银行的挂牌价，我们不会赚你一分钱的，像P卡和W卡它们会把汇率报的很差，虽然看起来手续会比较低，但是它的汇率报价是不透明的，甚至比市场上的挂牌价高1%或2%。我们这边是按照外管的要求，严格按照农业银行当天的挂牌价来给你，不会多赚你一个点的。结汇完之后人民币资金就会打到你绑定的个人卡，或者是你的对公账户上，同时会有短信进行通知，以上就是操作的一个过程。

今天的主要内容已经跟大家分享完了，请大家看一下，您座位上有一份我们农业银行的小小的宣传资料，上面有一张农行浙江支行客户经理的联系方式。如果大家对这个产品感兴趣，请拿起你的手机或者现场跟我们农业银行现在在柜台办公的地方，就在我们会议室的右边，如果大家忙的我们可以上门来，如果你现在有空的话留下来我们先聊一下。非常感谢，谢谢大家。

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