做到六个字 防P2P平台“助贷模式” 合规风险

由于获客成本过高、运营成本上升等原因，线上的理财平台的经营状况日趋艰难。选择与银行机构合作，以助贷的方式开展业务的互联网金融平台越来越多，甚至有些平台舍弃理财的主业，转型成为助贷平台。

消费金融机构与银行等金融机构进行合作，前者获取客户、风险审核、议价定价、贷后管理，后者提供借款人需要的资金，这就是助贷业务。简单来说，平台负责“人”的问题，银行等机构负责“钱”的问题。

一般来说，资金端主体为部分中小银行，目的是为了拓展业务，逐步完善自身零售业务体系，并通过业务获得大量个人消费信息。而作为助贷平台，能获得远低于P2P业务的年化利率，对开拓优质客户具有极大的吸引力，这种合作对于双方无异于是一种共赢的合作方式。但是，凡事都有利有弊，助贷模式也有风险。

助贷模式一般有三个关键问题：合作机构有无特殊资质？合作机构所推荐借款人所属行业是否相对垂直细分？合作机构获取贷款人的来源主要是线上还是线下。

第一，对于合作机构的特殊资质，主要考虑的还是传统民间借贷公司和互联网平台的区别，这是开拓借款人来源的重要途径，也是风险存在的开始，是风控的第一步；第二，贷款人所属行业的细分，侧面体现了其还款能力的强弱，完善的尽调也是强化风控的必要步骤和手段；第三，获客来源的线上线下分布，考验了平台自身商业模式的清晰度，也提醒了其对行业深度的理解，会直接体现在平台的运营状况上。此三点基本都存在平台合乎规范的前提下，也可称为“合规风险”。

为了有效规避可能存在的“合规风险”，建议注重以下三点：

首先，提前做好业务各环节的合规性论证。明确不同主体相互合作的合法性分析，与当地监管部门保持良好的沟通，确保不踩违规红线。需要注意的是，同时要密切关注合作机构所在地的法律法规。

其次，签署多项协议，共同控制风险。合作机构间，签订多项安全协议是必要的步骤和准备，任何一方在风控环节出现隐患，应保持及时高效的沟通。协议双方为利益共同体，切忌自扫门前雪。

最后，及时调整现有模式的同时，加强资金端渠道开拓，稳步提升获客能力。对于双方的合作发展要提出瞻前性的规划要求，要时刻保持创新创造的能力和思维。

总结成六个字：合规、共赢、创新。

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