苹果和摩根大通阻击支付届扛把子PayPal，目标直指年轻消费者

科技巨头苹果和金融大咖摩根大通，宁可放弃利润也要发展移动支付业务来阻击海外支付界杠把子PayPal。或许从这两个公司身上，我们能寻找出移动支付业务的重要之处。

在美国，最受年轻人欢迎的移动支付业务并不是Apple Pay，而是一款做AA转账起家的社交+支付软件Venmo，隶属于支付平台Paypal。Venmo的影响力大到成为移动转账业务的代名词，比如朋友吃饭后AA账单，美国年轻人通常会说：来，我们Venmo一下。

年轻人们不仅把用Venmo付钱变成习惯，而且愿意公开自己的支付行为，有点类似发朋友圈，写上转账事由，并添加一些表情，比如：Jack给Pony转了一笔房租，开心撒花。其实Venmo并不怎么赚钱，没给母公司PayPal贡献太多盈利。不过PayPal显然不怎么在乎Venmo微薄的营收，反而很“享受”其带来的用户群。

从本周开始，PayPal打算在Venmo上玩点新花样，想与商家们合作，让消费者在购物时也能使用Venmo转账方式，其实就是微信和支付宝与商家合作的方式。在与商家合作时，Venmo还会赚取2.9% +0.3美元的“手续费”，也算是创造一种新的商业模式。

Venmo在年轻人心中的分量与日俱增，苹果和摩根大通有点坐不住了，他们正在试图阻止Venmo成为移动支付领域的代名词，比如提到谷歌就想到搜索，提到Facebook就想到社交网络。

让科技和金融公司这么紧张的原因并不是因为这项业务有多赚钱，而是移动支付符合千禧一代的支付习惯，有很大的用户黏性，能够帮助公司来留住消费者，并且他们不希望自己金融业务的客户都跑去其他公司。

本月初，摩根大通推出了个人移动转账APP Zelle，七家美国知名银行都在转账的范围内，预计能够覆盖8600万消费者。摩根大通消费银行业务负责人戈登·史密斯很慷慨地表示，用户在使用Zelle个人转账时无需交任何手续费。

不在Zelle范围内的其他银行客户可以通过一个独立的应用程序访问Zelle，转账行为不会再Zelle程序中发生，直接走Visa和Mastercard，但是这项业务要花钱。摩根大通这么做的目的，就是想让其付款APP能够在更多的体系间流通，因为支付平台的市场宽度，将决定在支付大战中是否能够取胜。

苹果WWDC上宣布在IOS 11中上线“点对点”转账功能，允许iPhone用户直接向对方进行现金转账，与iMessage和Siri产品整合在一起，推动对Apple Pay的使用。目前，6.8亿iPhone用户中只有13％启动了Apple Pay这项服务。风险投资公司Loup Ventures认为，个人转账的付款可能会刺激更多的注册Apple Pay。

在各大公司争抢个人移动支付业务的背后，是数字移动支付人群的节节攀升。根据咨询公司Aite的数据，消费者在2016年个人移动转账金额达到了1471亿美元，同比增长了47％。Venmo在2016年个人转账业务的金额达到176亿美元，而上一年这一数字才为75亿美元，同比增长134%。

通常使用这些支付和转账手段时，用户需要填写借记卡、信用卡、手机号、邮箱地址等等个人信息。对于移动支付公司来讲，这是一笔巨大的数据财富，可以洞察用户很多消费行为。如同PayPal CEO Dan Schulman所说，Venmo可能不盈利，甚至要倒贴，但是可以获得用户意想不到的参与度，每周用户要打开APP两到三次。

对于摩根大通这样的金融公司来说，移动支付起到了收集数据，同时起到挽留大客户的作用。微信和支付宝也是通过移动支付业务，得到了更广泛的商家支持基础和更高黏性的用户群体，领土都已经冲出亚洲，占领欧美了。

对于创造了iPhone的苹果来说，随着智能手机红利期逐步消失，未来，智能手机除了正常的功能升级、配置升级之外，可能更多的是作为连接的设备，而构建移动支付环境就是连接线上线下，拓展连接功能中重要一环。除了苹果外，三星、小米和魅族在内的手机，都在构建支付体系。

一旦将消费者移动支付的习惯培养起来后，这是不可逆的潮流，与其坐等别人来侵占地盘，不如从现在开始。

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