借贷宝如何用互联网的方式改变熟人借贷？

任何新事物的诞生，不被理解是很正常的。人人行科技（借贷宝）CTO陈昕雷这样回应自上线以来引发的非议和不理解。

陈昕雷介绍，“从理论上来说，借贷宝这个产品在做帕累托改进（Paretoimprovement）”。这个经济学术语由意大利经济学家帕累托提出，在微观经济学领域，帕累托改进是指在不减少一方的福利时，通过改变现有的资源配置而提高另一方的福利。

现实生活中有许多这方面的例子，例如，甲早上出去买早餐就是一个帕累托改进：甲填饱了肚子，早餐店老板也赚了钱，一个人的处境变好的同时并没有损害任何其他人的利益。

具体说来，借贷宝搭建平台，把发生在熟人之间的借贷搬到互联网上，将闲置的资金借给熟人，获得收益。收益的获取通过“六度人脉”的方式扩散，并在各个节点上自行设定利息，节点之间的利息设计有落差，这个落差便让转发借贷信息的人的收益。

例如，甲急需钱，他在借贷宝上发起一笔自定义年息以及金额的借款需求，乙是甲的好朋友，凭借好朋友间的信任，乙认为甲的信用是可以借款给他的，但他恰好没有那么多钱，便把这个消息转发到借贷宝的平台上，丙丁看到了，丙丁不一定认识甲，但会认识乙，以他们对乙的了解是可以借钱给乙的，于是这笔钱到了乙的手里，乙又把钱转给甲，甲最终得到自己需要的资金。

整个借款过程中，第一级甲发起的借贷需求年息是最高的，例如他设定的利息是15%。第二级乙在转发借贷信息需求的过程中，年息设置一定比甲低，丙丁也接受乙设置的年息，便把钱借给乙。甲在规定期限内还给乙钱，乙又把钱还给丙丁，乙获得利差。

陈昕雷认为： “赚利差的设计是借贷宝做出的社会价值之一。”“学过经济学的都知道，人类有两种收入，即财产收入和劳务收入，通过借贷宝独创的赚利差功能，可以帮助用户将积累多年的人脉进行盘活和转化，不用投入任何本金就就能获取收入，从而产生人类的第三种收入——信用收入。”

日常生活中，每个人都会遇到融资需求，例如临时周转、大额消费，也包括投资性导向的融资行为。个人融资的渠道有三个：一是银行借贷，二是P2P网贷，三是熟人借贷。这三种方式各有利弊，陈昕雷认为，银行面向个人的借贷手续繁琐、周期较长；P2P网贷面临贷款成本很高的烦恼，熟人间的借贷也有各种问题。

于出借人而言，有不好拒绝的、不好意思要利息、逾期后还不好意思撕破脸皮；对借款人来说，不好意思开口，承诺还款能力等。”借贷宝想通过移动互联网，将熟人借贷的流程，借款、还款、催收等环节标准化。借贷宝方面表示，移动互联网方式将熟人空间的连接范围变得更大，同时让资金的流动也比传统方式高效。

陈昕雷说，“互联网金融的发展使得金融连接更有效率一些，不过总体还处在一个相对初级阶段。资金端的互联网化如火如荼，而资产端互联网化比较初级。大部分通过传统的资产打包，或者一些别的方式，然后用互联网来销售，互联网起到的作用都是渠道，这种方式比较传统，而且风险控制成本很高，一定量的时候，很难做到规模经济，未来这种模式具备一个比较强的天花板限制。”

无论是传统金融还是互联网金融，都绕不开风控，它是金融的核心和基石。借贷宝基于熟人借贷，它的风控模式为自风控，也即是，当用户看到有借款信息时，依靠自己的判断去决定是否借钱。

每一个进驻借贷宝平台的人都需要有验证素材：公安部身份信息实名认证，银行卡五要素认证，人脸识别技术等，与多家国内知名征信机构建立战略合作关系，借贷过程中，这些信息可为借款人调取，但借贷宝平台会时时提醒：不熟不借。

在平台上有一借款有一条关系链，一旦有人逾期，所有参与转发和借贷的人都会收到逾期还款信息，借贷宝在催收上做了一系列的规定： 总部呼叫中心进行多轮电话催收。 逾期第一天开始以24%年化利率计收罚息，且平台将收取逾期管理费。 违约记录将上传至借贷宝平台，并在其个人详细资料页展示。 平台将借款人的违约记录上传至前海征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信以及中国人民银行下属的上海资信等征信机构，计入其黑名单系统，外部使用者可以查询。 遇到老赖，借贷宝最终将会起诉，由司法机关来执行违约的借贷项目。

现存的放贷方式中，传统为抵押放贷，逐渐兴起的为信用放贷，熟人间产生的借贷为一种信用借贷，它判断信用的基础还不能算是数据模型、大数据技术，而更多的是人对人之间的了解。因此，在贷前风控上不存在强约束关系，从而让用户有很便捷、自由的交易体验，而强大的催收体系，其实是一种事后监督的举措。这种略带个人感性的“自风控”与平台的红线管理相结合，可能是一种较为优化的处理方式。

网络撰稿人江南愤青肯定了它的模式：金融借贷层面来看，其实一般同行的规则是，小钱借贷更看个人还款意愿，大钱借贷则更看重还款能力，金额越小，意愿更重要。在这个角度来看，熟人借贷模式隐含的意思就是建立好足够的催讨机制，让借贷个体更愿意归还资金。

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