阿里金融信用支付呼之欲出

　　本报记者 李 冰

　　无论是电商还是金融机构都惟恐在互联网金融盛宴中“掉队”，平安旗下的金融科技公司和知名网商eBay宣布新的合作；浦发银行透露，该行与第三方支付公司合作的互联网金融服务也即将面世；阿里金融虚拟信用卡即将上线，使用支付宝的用户能直接透支消费，最长享受38天免息。就在银行大佬与互联网巨头你来我往、瓜分地盘之时，兴业银行却宣布关闭信用卡网上分期商城。这一消息，让业内重新以审视的目光看待信用卡网上商城目前的尴尬现状。

　　中投顾问金融行业研究员霍肖桦认为：“当前国内互联网与金融的融合正处于初步发展并加快提升的阶段，一方面各家电商正积极引入金融各业务，另一方面银行、基金等金融企业正不断的开展电商业务。而银行自建的电商平台由于缺乏流量，平台规模并不大，后续与相关的电商合作是可选的发展模式。”

　　信用卡网上商城的尴尬

　　没有任何一个领域是遍地黄金。

　　近年来随着电子商务的迅速发展，信用卡网上商城“背靠大树好乘凉”模式的优势已渐渐消失殆尽。易观国际高级分析师宋阳认为，“从目前的运营状况来看，基本上还看不到一个成功的案例。兴业银行关闭信用卡网上商城可以从一个侧面反映出，金融业涉足电子商务领域仍存在较大局限”。

　　兴业银行宣布，2013年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城，对于关闭的原因，公告里称为“因业务调整”。

　　目前，类似兴业银行信用卡网上商城的银行系电商并不在少数，例如招商银行、光大银行、广发银行等均在其官方网站信用卡主页的显要位置设置有网上商城链接。不过，与京东、淘宝等网购平台不同，目前各家银行的网上商城只认自家客户。比如，招商银行的网上商城只允许招行信用卡客户和一卡通客户在此购物。工商银行、招商银行、广发银行网上商城不仅支持信用卡分期付款，还引入了团购、限时抢购等流行的购物方式，为客户提供更优惠的价格。

　　银行网上商城虽然在购物体验上与普通电商没什么差别，甚至在支付和还款方面对客户还有一定的吸引力，但尴尬的是，银行网上商城的使用者寥寥无几。以开展电商业务较早的交通银行为例，其网上商城“交博汇”的不少商品在交易记录一栏里均显示“暂无交易记录”。

　　与专业的电子商务平台相比，信用卡网上商城明显缺乏优势，银行会将分期付款的手续费摊到商品价格中，相比之下，京东、苏宁、天猫在内的各大电商的商品报价更为实惠。

　　此外，每逢节日电商都会有各种优惠和促销活动推出，团购、秒杀等活动更是赚足消费者的眼球；商品规模、物流的配送、售后服务、人员配置等方面，电商似乎也更胜一筹。

　　事实上，今年以来信用卡网上商城的多起负面新闻早已引发市场对此类经营模式的关注。今年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“亿佰购物”突然申请破产。大量信用卡用户通过银行已支付了货款，面临无法收回货款的风险。

　　一个知情人士对记者表示：“亿佰购物倒闭给消费者带来的损失，银行的责任不能推卸。亿佰购物得以规模化销售，有很大部分是依托了银行的信用。后续银行业与电商合作或者开展电子商务业务，相关的规则、规范以及风险的防范需要更加的注意。”

　　就算如此，银行大佬们并未放弃对互联网金融的的步伐。例如建设银行自建电商平台善融商务。交通银行推出的“交博汇”，提供网上购物、理财、融资等多种银行服务。中信银行成立了“网络银行部”，希望整合公司和零售的电子银行业务，并以此平台与电商建立更加广泛的合作。

　　阿里金融欲成“搅局者”

　　连月来，互联网金融的概念一再被热炒，而“搅局者”阿里巴巴在金融领域的任何一点风吹草动，都可能在业界掀起轩然大波。

　　关于阿里小微金融将推出针对支付宝个人用户的“信用支付”这一消息，已经传说了小半年。就算如此，银行界尤其是信用卡业务部门对阿里金融的信用支付业务给予了高度的警惕。据媒体报道，有些银行已多次召开高层会议商议对策。甚至不惜借行政力量阻止阿里的“业务侵蚀”――阿里金融的行为有违反信用卡业务管理办法的嫌疑。

　　银行信用卡业务如此惧怕阿里，是因为阿里信用支付掌握了庞大的客户数据――它太了解客户，掌握庞大、翔实客户数据库的阿里信用支付能把风险降至最低，而且能把银行信用卡部门十年都未实现的盈利瞬间实现。

　　霍肖桦对记者表示：“渠道与产品是银行与阿里金融，互联网金融的真正冲突。一方面银行长期占据着金融服务的主要渠道，垄断了终端客户资源，阿里金融的发展将会在一定程度上分流银行的客户；另一方面，银行服务的对象主要是优质企业和高净值客户，但大部分中小企业、中低收入阶层却没有覆盖，阿里金融正在不断的填补这一块市场缺口。对银行而言，业务的创新是关键，一方面要开展其他营销渠道；另一方面要进行产品的创新。”

　　中投公司副总经理谢平认为，未来的商业银行主体形式可能将由实体机构演化成为网络平台，通过整合、应用包括移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等关键技术，实现互联网式的支付结算、投融资业务、信用评估、风险管理、事后控制、研究分析等功能模块，一方面为小规模的“自金融”获得提供低成本甚至零成本的交易平台，另一方面则为大规模的、涉及面更广的、更为复杂专业的金融服务，如供应链金融等，提高全方位的金融服务平台。

　　“互联网金融的竞争中，互联网企业的金融化并不会给银行带来太大的业务压力。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说，“但是其对交付渠道和交易模式所形成的颠覆对银行来说才是最大的挑战，因此各家银行也都在搭建自己的平台，先行把握渠道主动权。”