从最新财报看百度的“未来业务”――百度金融

百度今天发布财报，作为百度近年来为数不多的够量级的新兴增长点，百度金融表现引人关注，已经成为百度业务一个新的增长极。李彦宏在Q2财报信中对百度金融业务发展给予肯定：“百度金融正呈现出喷薄的活力！”

　　

　　 百度金融公布的业务架构简图

百度在2013年既已涉足互联网金融，但在初期并未被列为一级重点发展对象，直到去年12月14日百度金融服务事业群组（FSG）建立，百度金融才于百度内部陡然崛起，业务突飞猛进，高速发展，成为近半年来处于内外纷扰中的百度业务一大亮点。百度财报将百度金融业绩纳入披露范围，也意味着对百度金融的重视与肯定。如果说去年百度财报的一大看点是百度糯米、百度外卖等O2O业务的GMV数字，那么今年就是百度金融。

百度金融在百度内部是一个什么地位呢？其关键词是“面向未来”，用百度CEO李彦宏的话说：“百度将在金融服务领域扮演‘改革派’的角色。”因此，在去年底的架构调整中，百度消费金融业务及团队、百度钱包支付业务及团队、百度互联网证券业务及团队、百度金融市场研究与策略团队共同组成金融服务事业群，使金融业务与搜索业务、移动业务、新兴业务并列成为百度新一极，而在今年四月份再次进行的架构调整中，李彦宏并在内部信中称要对传统业务放权，而把更多时间精力放在互联网金融等“新百度”业务上，等于再次强调了金融业务对百度未来的重要性。

　　 引进人才，助力百度金融整体布局

百度金融群组得以异军突起，做对的第一件事是找对了人。

百度金融先后从公司内部外部挖来国际风险管理及数据分析专家，原美国运通公司高级副总裁王劲负责风控；百度历史上首位Fellow、百度首席产品架构师，主导了百度大多数产品决策和设计工作的孙云丰，负责百度金融的产品策略和体验；美国Buzzlabs公司创始人、前百度网页搜索技术负责人沈抖，负责百度金融的技术研发；中国资管领域灵魂人物，前光大银行资产管理部总经理张旭阳，负责理财资管；曾任渣打银行中国有限公司董事总经理、陆金所执委的黄爽，负责消费金融业务。今年6月22日，李彦宏通过内部邮件宣布，原百度副总裁、百度金融服务事业群组(FSG)总经理朱光，正式晋升为百度公司高级副总裁，这意味着百度金融战略地位再升级。

在宣布晋升朱光的内部邮件里，李彦宏从侧面描述并认可了百度金融近半年的业绩，“短短半年时间，金融核心系统、风控能力快速搭建，教育信贷已成为市场的领跑者，同时在旅游、家装、医美等消费信贷领域积极布局，消费信贷业务表现出了较强的增长势头。”

从百度之外的角度看，百度金融的快速发展应部分归功于人才战略上的成功。

　　 消费金融：两大具体业务亮点

百度金融有一个庞大的未来框架，但具体到能够在业务群组成立初期即有数目字贡献的业务，主要还是在消费金融领域，这其实很好理解，大部分互联网公司进军新业务都选择在C端切入，百度也不例外，更何况，百度本身就是一个面向C端的互联网公司，与普通消费者离得更近。

首先是百度钱包，作为百度的支付业务品牌，百度钱包是百度最早在互联网金融的切入口，也是当年（2014年）百度正式进军移动支付领域的象征，在二季度，在百度金融一系列大型活动的推动下，百度钱包继续保持高速增长，财报显示，百度钱包蝉联“增速最快支付平台”，激活账户数达8000万，同比增长131%。

其中有两个堪称节点的关键进展值得关注，一是进军海外市场，百度钱包泰国上线扫码付，从4月13日至15日泰国泼水节开始，百度钱包扫码付在泰国曼谷、普吉、清迈、芭提雅四城市全面上线，消费者可通过百度钱包扫码完成境外支付，百度钱包正式进军海外市场。这样，在境外支付市场，百度钱包终于与微信支付、支付宝实现了BAT三大巨头的胜利会师。

进军海外市场之后，以百度钱包为纽带的百度金融生态联动之网进一步扩张，在地域上，除了泰国之外，韩国、日本、中国港澳台等地将成为百度钱包下一步布局境外支付的目标，在产品上，百度钱包与百度地图、去哪儿、糯米、百度外卖等对接，这还是只是针对中国的出境游客，未来，百度钱包还可与百度在海外市场的O2O业务对接，如百度在巴西市场的团购网站Peixe Urbano已成为当地最大的本地生活服务商。这些O2O服务也迫切需要百度钱包这样的支付工具来形成闭环。

另外一个进展是百度钱包金融属性的增强，即在4月底实现产品升级，上线信贷、理财等功能，增强金融服务属性，角色升为用户的“个人金融管家”。

基于消费金融的爆发，消费升级成为移动支付行业2016年的关键词，百度钱包升级为个人金融管家，其优势之一就是能以移动支付促进消费升级，并成为引导升级的重要力量。基于消费场景的金融服务上线后，将给用户提供低门槛、个性化的智能理财服务。根据Q1财报显示，百度钱包在百度系已打通15款产品的交易账户体系，在百度金融内部，百度钱包就是“路由器”，串联起旅游、出行、商超、餐饮等各大行业的消费场景，并打通与激活百度金融生态。

消费金融领域的最大看点就是，“百度有钱花”教育信贷已成为了职业教育分期信贷服务市场的领跑者。Q2财报显示，“百度有钱花”通过教育信贷产品，已与超过600家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区，为数万名学子提供教育信贷服务。同时，百度教育信贷依托以大数据和人工智能为基础的严谨风控体系，在业内首创“秒批+远程预授信”等服务，领跑职业教育分期信贷服务市场。可以说，“百度有钱花”已成为百度金融生态体系内广受用户认可的拳头级产品。

随着业务的迅猛发展，“百度有钱花”在教育培训市场的号召力正逐步显现。5月底，“百度有钱花”推出“大牌开课”活动，联合多家一线知名语言、IT等教育培训机构，在整合百度资源助力教育培训机构市场开拓的同时，也为广大培训学员提供优惠的学费分期服务。有分析人士认为，“百度有钱花”大牌开课活动，聚合效应类似电商界的“双十一”。

　　 通过技术解决金融普惠问题，进行生态布局

百度金融在消费金融领域的快速进展有自己的特色，那就是技术。百度要通过自己的技术特长，在普惠金融时代有所作为。

而百度的技术特长则主要集中于人工智能和大数据领域。今年4月份，朱光在在西安交大120周年校庆上在谈到普惠金融时，专门提到了“人工智能+金融”的概念。放在国外流行的话语体系中，百度要做的其实类似Fintech(金融科技)，通过技术降低金融服务的门槛，使金融能够为更多的人提供帮助。

现在社会上还有很多所谓“信用白丁”，这些普通人有资金压力，有诚信，有还款能力，但却没有抵押物、没有信用记录，无法获得传统金融机构的服务，因为传统金融机构没有足够的信息、数据去评估这些人的信用评级，因此难以授信。但百度却可以通过技术手段，比如通过基于搜索积累下的海量大数据，辅之以人工智能技术为用户画像等，“人工智能不仅推动了百度人与服务的高效连接、无人驾驶汽车的快速实现，更引领着金融服务进入普惠时代。通过人工智能技术的支撑和推进，我们身边每一个有金融需求的人都将能享受到金融服务。这样的情景不仅是百度的科技信仰，更是人工智能与金融结合后可实现的未来。”

从这个角度讲，百度金融走的路线与最终目标其实是，让最普通的个人通过人工智能的助力，能够拥有金融的意识、习惯和能力，最终让金融成为人们的一种生活方式。

在BAT三家中，技术是百度的特长，也决定了百度金融的方向，并围绕技术展开生态布局。除了在消费金融领域的进展，在二季度，百度还成立了百金互联网金融资产交易中心（简称“百金交”），以使百度金融生态布局形成资产端到资金端闭环，成为百度发挥技术、生态优势推动普惠金融发展的重要实践。李彦宏在此次Q2财报中就特别提到百金交，“第二季度，我们的金融生态发展势头强劲。半个月前，百度发起设立的“百金交”正式开业，为中国互联网金融的生态发展开创了崭新模式。”

此外，在生态版图拓展上，百度近期还有其他动作，6月7日，百度与太平洋保险旗下子公司太平洋产险签署战略合作协议，共同发起设立新的互联网保险公司。这是一家致力于成为国内首家真正基于大数据的科技型互联网汽车保险公司；6月23日，百度参与投资美国比特币创业公司Circle Internet Financial的6000万美元D轮投资，布局区块链技术；7月18日，百度还宣布投资美国金融科技公司ZestFinance并与之合作，实现征信数据开发布局升级。

截止二季度，百度金融依托百度在大数据、人工智能等领域的前沿开拓，已经逐渐形成了以大数据风控、个性化投顾等为核心竞争力的智能金融模式，正成为生态级的互联网金融平台。