互金第一股宜人贷，为何聚焦城市白领人群

作为中国第一家成功在美国纽交所上市的P2P公司，宜人贷最近股价又翻了多倍。从最初面向授薪人群的普通模式，到面向信用卡人群的极速模式，到今年新推出的公积金模式，为何宜人贷借款业务一直聚焦于城市白领人群？

　　 潜力巨大

从阶层分析的角度来说，宜人贷关注的城市白领人群普遍属于新中产阶级。新中产阶级具有四大特征：年轻，80、90后为主力军，25-40岁的人群占比高达61.4%；教育背景良好，本科以上学历占比59.7%；多居于国内一、二线城市，年收入在10万以上；追求有品质、有态度的生活。据统计，新中产阶级群体目前人数已经超过2亿。

新中产阶级的这些特征，和宜人贷目标借款用户的特点高度契合。这些80后、90后人群，消费愿望强烈，有明确的借贷需求，因此，虽然表面上来看，城市白领是个细分人群，但是市场空间相当巨大。

而且，这些城市白领往往无法通过传统金融机构充分解决资金需求，一方面传统金融机构的信贷服务申请门槛相对较高；另一方面对于依赖互联网、特别是习惯手机操作的年轻城市白领来说，传统金融机构的申请手续比较繁杂。因此，便捷的、普惠的信贷服务这个市场空白点，正是宜人贷的机会所在。

也正是因为选对了目标人群和主流客户，宜人贷过去一年增长迅速，比如，2016年第一季度净收入8,507万美元，与2015年同期相比增长187%，净利润的同比增长更是高达355%。

随着白领人群的金融活力逐渐释放，未来宜人贷有更广阔的发展空间。

　　 风险前置

其实，宜人贷之所以选定城市白领作为目标借款客户，也是出于对资产质量的要求。城市白领人群普遍受过良好的教育，拥有稳定的收入来源，以及良好的信用意识，违约概率低，因此这部分人群的风险相对较低。

此外，他们普遍对互联网交易环境非常熟悉，有很多的生活工作习惯是来源于互联网的，在互联网上积累了大量的和信用相关的数据，如网购、社交、通讯、地理位置等信息。

基于互联网海量数据，宜人贷建立了全流程线上的服务架构和风控体系，并独创了一套大数据智能风控系统。因此，宜人贷目标借款人群定位优质城市白领，也是出于风控维度的考量。根据宜人贷公布的2016年第一季度财报显示，宜人贷已经累计促成超过150亿元的借款金额，而其15~89天的逾期率仅为1.8%，甚至低于很多城商银行。

聚焦于城市白领的宜人贷，以用户为中心，为每一个借款人提供定制化、个性化的资金解决方案，深度嵌入到多个消费场景中，根据用户的数据特征，为用户量身定制最合适的服务，用科技的力量将中国城市白领人群的信用价值和金融活力释放出来，对推动普惠金融发展和信用体系的建设有着重要意义。