获5000万天使 前美团10号员工沈鹏创立水滴互助

文/小饭桌新媒体记者 何斌

编辑/袭祥德

望京SOHO某层，整层走廊黑暗无灯，远处飘来隐约的电锯声。

“请问水滴互助办公室怎么走？”

“这就是。”一男子指向近旁的大门。

这位身材高瘦、看上去像个90后的男子就是当天的采访对象沈鹏。今年4月中旬，这位曾带领美团外卖从零起步做到日单400万的美团10号员工离职做了水滴互助，切入互联网互助保障社群。

经过几个月的打磨，水滴互助于5月9日上线，上线前获得5000万天使轮投资，由高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、美团-大众点评、点亮基金等共同投资，估值近3亿元，这也是资本寒冬后获得的最大一笔天使投资。

沈鹏告诉小饭桌，水滴互助的模式，以较低价格成为会员形成互助联盟。当会员患重大疾病时，社群用户间相互帮助、共担风险，提供风险保障，而非投资回报。用户投入9元即可成为互助社群会员，180天观察期后，若会员确诊患癌可提出互助申请，经过第三方公估公司确认后，其他会员会对其进行分摊捐助，患病会员根据年龄、发病率等因素获得2-30万不等的互助金。

　　 “等得了重大疾病再筹钱早就晚了”

“医疗技术一直在进步，但问题是很多人还是没钱治病”。坐在对面的沈鹏用标志性的山东普通话讲起做水滴互助的起因，他想通过社保体系外的方式解决重病治疗问题。

他看到生活中的太多例子。去年年底新美大成立时，短短三个月内公司就有3名同事患癌症等重大疾病。公司内部发起筹款，由于信息不对称导致筹款效率很低、周期较长。沈鹏开始考虑如果得了重病，把身家性命押注在这种非标准化的筹款方式上，风险实在太大。如何用标准化流程改善员工面对重大疾病的医疗保障，成为他那段时期经常思考的问题。

沈鹏的父母是从事医疗、保险相关工作，这使他从小对保险就有感觉。他认为很多人在身患重病时之所以采用社会筹款，从侧面暴露出传统社会保障体系的两个痛点：社保的疾病覆盖有限；商业健康险对于年轻人来说性价比低，价格偏高让很多人觉得“不值”。

然而，有些人明明有被社保或者商业保险覆盖的机会，但是主动放弃被覆盖，这引发了沈鹏的思考。实际上，来大城市打拼的年轻人“与天上的繁星相比，更愿意选择眼前的实惠”，他们希望拿到手的钱多一点，对企业而言，无形中也可以缩减成本，双方都能获益。

另一种解决办法是商业保险，现在保险公司主推的是每个月连续付或者按照年连续付的带有理财属性的健康险，这类保险偏重理财性质，往往回报率并不高。而商业保险中细分出来的重大疾病保险，用户需要交付几千元，虽然能够快速赔付，但是需要提供详细的健康证明和体检报告等，对一般用户而言，流程繁琐且价格昂贵。

“仔细研究后我发现，商业保险的投保人要么被买保险的抓住心理忽悠了，要么就是中高收入人群”，对于普通大众，商业保险的性价比并不高，决定价格较高的因素有两个：传统保险依赖线下，庞大销售队伍的人力成本被覆盖在内；另外，健康险难做。重大疾病的发病率一直在提升而保险却很难与时俱进，“这时候精算师也算不清帐”，这导致定价普遍偏高。

沈鹏深知商业保险还没有真正渗透进大量中低收入人群，而他们才是真正缺乏又需要保障的人群。如果能有现有医疗保障体系的补充品满足他们，解决这部分用户面对重大疾病时的资金需求，这条赛道一定有机会。

　　 互助保障是现有社会保障体系的补充品

沈鹏的激情让人印象深刻，“情到浓时”颇有几分马丁·路德金《I have a dream》演讲的感觉。被打动的不只是记者，还有投资人。

从新美大离职时沈鹏在微信朋友圈发了一条说明，其中表达了创业意向并附带邮箱。之后几天，沈鹏收到200多份简历，随之而来的是各大投资机构的争相约见。沈鹏告诉小饭桌，离职后的第一周就见了20多个投资人，微信多得看不过来，差点错过就徐小平、王强的邀请。

▲水滴互助创始人沈鹏与徐小平合影

水滴互助的具体做法非常具有互联网人的特质，用9元的低门槛策略尽可能多覆盖0-65岁之间用户，从而建立社群、形成资金池。

用户只需提供姓名、性别、身份证号和联系方式并缴纳9元即可成为会员，当社群内有人患病时，平台小额多次的从用户账户中扣除，资金池由第三方的招商银行托管。所有募集的互助资金只用于会员之间互助保障，不会进行投资等挪用行为。当余额不足1元时提醒用户充值，社群中的会员既是助人者，也是受保障的对象。180天后，当用户余额不低于1元，即可一直享有保障资格。沈鹏介绍，会员每年消费约300元。

采访过程中，沈鹏强调互助社区是医保体系外的补充，它属于众筹类的“新鲜事物”，目前尚未有明确的监管机构，对于互助社区做好风控尤其重要。

水滴互助参照主流保险公司的常规要求设置180天观察期，防止会员带病加入，规避逆向选择的用户。目前，水滴互助正与两家进行资质调查和评估的公估公司进洽谈（合作公估公司将于近期在其官网公布），若用户患病申请互助后，公估机构对患者进行身份和病情验证，规避骗保行为的发生。

互助申请通过后，患病会员根据年龄、发病率等因素获得2-30万不等的互助费用，由社群用户分摊（其中65岁以上会员只能获得2万互助金）。谈到盈利模式沈鹏告诉小饭桌，互助社群模式抵御风险能力取决于社群人数的量级。这意味着，社群人数越多，每人分摊的金额就越少。

目前，水滴互助的17名成员多数是沈鹏在新美大时期合作多年的伙伴，涵盖产品、技术、在线营销、行政等岗位，其中技术人员占多数。平台针对用户不同年龄推出了3个产品，分别是面向18-50岁普及型“中青年抗癌互助计划”；为51-65周岁癌症高发人群推出的“孝敬父母抗癌互助计划”，以及为出生满30天至17周岁的青少儿推出了“少儿大病无忧互助计划”。水滴互助平台所运营的三个互助计划属于公益项目，所有的扣款行为只在有成员出现风险提出互助时才会发起。暂时没有考虑收运营费。

▲水滴互助创业团队合影

沈鹏介绍，水滴互助未来会将不同年龄、不同属性的会员垂直细分，形成独立运营的资金池，让面临共同风险的人之间形成更精准的互助群体，未来的变现模式将从中形成。“例如，投肺癌互助的人，他们多是抽烟者和家属，围绕这群人的社群可以做媒体内容推送和电商方面的尝试”。截至发稿，水滴互助上线一周时间，目前已有13000人成为会员。采访最后，沈鹏笑着说：“关键的还是要在运动中找感觉”。

（原文链接：http://www.xfz.cn/post/1050.html）