史上最严第三方支付新规终于来了

去年8月2日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）征求意见稿，“限额”问题当时就引起公众的广泛关注。今年7月1日，该办法正式实施，未实名的用户在余额支付、红包、转账等功能方面都会受到影响。

■IT时报记者 潘少颖 汪建君

不实名终身只有1000元额度

实际上，早在去年《办法》征求意见稿出台后，不少第三方支付企业就开始加强了实名制的管理。比如今年4月，支付宝钱包的余额页面出现了提示语：根据监管部门要求，用户根据账户的身份信息完善程度不同，享有不同的余额支付额度。

根 据用户实名认证程度的不同，央行《办法》将第三方支付账户分为三类。Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息，比如联网核查居民身份证信息，身份验证 简单快捷，但是额度较低，为1000元/终身。Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，因此具有较高的交易限额。Ⅱ类账户的余额支付额度为10万 /年，III类账户， 余额支付额度20万／年。（见下表）

目前，不少第三方支付企业正在推进用户进行实名认证。比如，百度钱包的用户收到了短信提醒，建议尽快完善身份证号等信息，升级个人支付账户体系。京东商城为了推进实名制落实，在618期间对实名认证的用户洒了一场红包雨。

中小网店主受影响小

相关调查显示，近八成受访网友表示已完成支付实名认证。而对于余额支付限制，支付宝相关负责人表示，绝大多数人都不会受到影响。记者为此采访了一些用户，对于最高支付限额20万/年，许多人感觉很遥远，甚至有人调侃“我10年都花不完”。

韩 晓宇（化名）是一家经营韩妆、衣服、鞋子的网店店主，店铺每日营收在500元~3000元，网店的结算方式主要是通过微信和支付宝。“实名制是向规范化、 安全化进步的标志，操作起来也较简单，不会觉得麻烦。至于网上支付与结算，由于我们的营收额度不大，所以没有任何影响。”韩晓宇表示。

常文 （化名）也在淘宝开了一家网店，主营童装。他对记者说：“这个政策对我们小网店没什么影响，本身淘宝开店的实名认证已经很严格，限额并没有限制个人提现、 收款，只是限制交易类目额度。”常文说，他们平常对支付宝的使用主要有两类：一类是网店交易收款，这类没有限制；第二类是转账，这些会受到限制，比如原材 料购货款、支付工厂工人工资等，年限额20万往往不够用，但通过绑定的银行可以支付。

根据《办法》，余额支付额度是指用余额进行付款的额度限制，即支付宝里的“余额”和微信里的“零钱”。其它的从银行卡直接进行转账消费以及余额宝、理财通、蚂蚁花呗等支付工具不算入余额支付额度。

或影响第三方支付企业拓展业务

目前市场上拥有网络支付牌照的支付机构在110家左右，诸如支付宝等大型机构实名制认证工作推进速度较快，甚至有的机构实名制认证完成率已达95%，而更多规模较小的支付机构，推进情况却不乐观。

对于这种情况，一位第三方支付负责人告诉记者，账户实名制对于一家规模不大的第三方支付企业来说，是一笔在技术风控领域不小的投入，比如需要数字证书、电子签名、拓展验证渠道等业务，没有一定的投入，系统就会存在漏洞，可能会给实名制后的用户资产带来安全隐患。

此前，有业内人士分析称，此次《办法》的目的是让第三方支付不能扮演清算角色，且要回归“小额便民”支付本质，同时减少备付金规模和沉淀。富友金融相关人士告诉记者，目前，公司正在对业务进行调整，但具体调整哪块不便透露。

“目 前，有不少上市公司收购第三方支付牌照拓展互联网金融业务，而当前牌照的价值仅限于支付通道，在《办法》的规定下，此类牌照的价值会受到影响，因为限额让 第三方支付公司去拓展消费场景受限。反之，如果第三方支付企业要拓展消费场景，必须要推动实名制，所以，数字证书、电子签名业务上市公司或受到提振。”一 位业内人士表示