四大行和支付宝的相爱相杀

　　 媒体训练营6月29日报道 文/赵述评

　　 2004年，马云的支付宝出生，并在2012年注册账户突破8亿，2014年蚂蚁花呗和余额宝上线，2015年蚂蚁借呗重拳出击……从单一的支付平台逐渐建成了一个全链条的阿里银行。

　　 起初，马云仅仅是想为淘宝找到一个第三方担保交易平台，但是很不幸马云屡屡碰壁：“我找过银行，但是没有银行相接，银行那边说，这个永远都不可能。”无奈，当时国内没有任何的一家银行愿意做马云的第三方担保交易平台，马云只好自己起炉灶、开地盘。

　　 银行的态度从最开始傲娇拒绝，到被支付宝的收益惊呆，再到银行和支付宝短暂相爱，最终银行因支付宝抢走的大片江山而对其“痛下杀手”，并在最近抓住了Apple Pay这根“救命稻草”，想要驳回一局。

　　 短暂春天：支付宝与四大银行的相恋

　　 在2010年底之前，网银是支付宝最主要的资金渠道，但是通过网银充值消费转账还款的速度远远跟不上马云对电商的速度要求，同时，60%-65%成功率也过低。

　　 鉴于此，马云开通了支付宝的快捷方式，打通一条直连银行的专线，主攻网银的支付方向。这一出现改变了银行来用U盾和手机银行进行支付的繁琐程序，以及柜台进行取款的的流程，从此，支付宝和四大银行的春天开始。

　　 在2011年6月，支付宝快捷支付就接通了120多家银行和金融机构，快捷支付上线后，支付成功率达到95%，并大大降低了资损率。快捷支付方式对银行来讲是一种无公害的绿色产品，支付宝从商户端收取费率，然后和银行进行利益分配，即加快银行资金流动带来收益，又减少柜台压力提升服务质量，

　　 支付宝与四大银行的合作过程中，工商银行作为支付宝的备付金存管银行，支付宝同时也与其它银行分别合作，也悄然打开支付宝的市场，提升市场份额。

　　 可以讲，这一时期是支付宝与四大银行的热恋期，双方合作虽小有摩擦，但是互利共赢的局面维持了相当长的一段时期。

　　 漫长寒冬：支付宝与四大银行的“火拼”

　　 所为天下大势，分久必合，合久必分。

　　 2014年马云大刀阔斧的构建自己阿里银行的蓝图，余额宝上线给四大银行下了大大的一盘棋，网友戏称2014年是“支付宝要颠覆银行”的一年。

　　 但是四大银行也不是吃素的，相继采取措施对马云的银行帝国进行“封杀”，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继下调了快捷支付转账额度限制，于是春天结束冬天也不远了。马云为此发表文章表示，这是支付宝“最艰难的时刻，也是最光荣的时刻”。

　　 余额宝成了这场大战的导火索，深深触及了四大行的利益。余额宝的收入是以日进行结算，相对的利润高于银行，在余额宝推出的当月就造成工、农、中、建四大行人民币存款与月初相比流失1200亿元，着实让四大行恼火。

　　 2014年2月28日，工行率先对支付宝发起进攻，工行将储蓄卡转至余额宝的上限从之前的无限额，额度由原先的单笔5万下调为5千，每月限额则从20万降为单日5万，并指出快捷支付一直处于“违法”状态。支付宝强势回应，称工行本身也开通了快捷支付业务，知法犯法却只许州官放火，不许百姓点灯。

　　 与此同时，中行、农行也从无限额降到单笔1万元，单日1万元，单月无限额。建行则将理财通的单日限额由50万元调至10万元。

　　 建设银行紧随其后，在3月22日下调支付宝快捷支付网上消费及购买余额宝的额度，幅度从原先的单笔5万降为5千。

　　 官方称，对于下调额度的原因，工行和农行给出的理由是“为了保护用户资金安全”，但是剑指明确指向了余额宝。

　　 四大行通过下调支付宝快捷支付额度的方式，来限制余额宝产品的购买额度对用户与快捷支付相关的网购、还款等服务产生了极大的影响，这种“麻烦”的支付额度，让很多人怨声载道。

　　 四大行联手Apple Pay再冲支付宝

　　 今年2月，苹果开始推动Apple Pay服务选项，果粉可以甩开钱包和银行卡，只要拿着合乎要求的苹果设备，靠近有银联闪付标志的POS机，就能秒速买单。非接触设计速度快，使用指纹支付，安全性高，同时使用的时候无需网络支持。

　　 Apple Pay上线后，背后就有四大行强大的靠山。工行、中行、农行、广发、招行等多家银行已经在微信公众号上向广大客户普及宣传 Pay的使用指南。

　　 目前，Pay已经入驻了19家银行，支持工行、农行、建行、中行、交行、邮储、招行、兴业、中信、民生、平安、光大、华夏、浦发、广发、北京银行、宁波银行、上海银行和广州银行这19家银行发行的借记卡和信用卡

　　 Apple Pay进入中国后，被看作是与银联联姻，以NFC移动支付来对抗目前主流的支付宝、微信支付等二维码支付体系。但是Appl在美国本土拥有用户体系，但是在中国并没有带来轰动的效应。

　　 就在四大行想要夺回失去的江山时，马云已经在拓展海外的市场了。2015年11月30日，马云联手韩国电信开了一家名为“K Bank”的银行。2016年1月22日，支付宝与日本便利店连锁巨头7-11合作，3万家店铺全线接入支付宝。如今，又传出马云正在与俄罗斯外贸银行将开展合作。