华人金融0元购创变格局，与国美生态融合成黑马？

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　　文 |李安嶙

在过去两年，互联网金融呈现爆发式增长，作为一种全新的金融理财方式，互联网金融以便捷、快速、高收益等特点受到广大用户的青睐。截止今年3月底，全国P2P网贷总成交额已累计达到两万亿元人民币。互金快速发展的背后面临政策监管的迟疑，投资者与消费者的权益保护，也成为政府与舆论高度关注的焦点。

目前，互联网金融正在经历一次巨大的聚变。在两会上，总理在《政府工作报告》中提出，加快改革完善现代金融监管体制，规范发展互联网金融；随后互联网金融首次被纳入国家五年规划；三月，中国互联网金融协会在上海高调挂牌成立。对于互金而言，这是政策监管、金融系统加速创新与完善的重大利好，也充分体现出当下国家决策层、金融行业内部对规范发展金融的强大决心。

　　互金的监管元年，严于律己合规经营十分重要。在整个互金进入行业洗牌，优胜劣汰的关键时刻，互联网金融持续性的金融创新将成为决胜的关键。对于目前的互金而言，如穆勒所言：“此刻一切完美的事物，无一不是创新的结果。”

　　 「0元购」的创变格局，引领消费金融风向标

大浪淘沙，华人金融真金不怕火炼。华人金融是由国美在2014年11月年控股的一家互联网金融平台，位于中国金融创新区――深圳前海。凭借雄厚的企业实力和强大的股东背景，华人金融自创立之初就受到了社会的广泛关注。华人金融在相对严峻的金融形势之下，迎刃而上，凭借自身在资产端和投资端的优势，迅速在行业站稳脚跟，上线一年多来，平台交易规模已经突破了33亿，注册用户数达到了41万。

华人金融将股东与资产层的天然优势，发挥在金融业务之上，更是进行持续性的金融创新，并在优质资产端稀缺、产品同质化的行业背景中脱引而出。目前，华人金融正打造的第三方销售平台和财富管理平台，涵盖信托、资管、私募、公募、银行理财的委托类理财产品，以及股票、期货、外汇开户申请等主动投资服务。华人金融保持金融初心，打造一站式金融服务，满足投资人对不同行业的产品需求，给投资人最便捷、高效、安全的金融服务，践行普惠金融的国家金融愿景。

　　目前，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，远高于中国，以中国的人口基数，将还有很大的上升空间。权威咨询公司艾瑞数据预估，2014-2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿。对于市场来说，消费金融是一片新的蓝海。华人金融站在消费场景化金融大潮前，同样创新不止。在现在的消费金融市场，消费者并不缺钱，而是没有激发出有消费能力的群体的意愿，基于目前的消费金融现状，华人金融设计出消费金融创新模式，基于消费的刚性需求，激活市场存量资金的流动性的――“0元购”。

　　华人金融基于消费金融现状与国美零售渠道积累的超过2亿次的消费数据，华人金融首创基于消费需求的创新消费金融产品――“0元购”。 相对于传统理财产品，0元购的创新之处在于：投资者在获得投资收益的同时，又能免费白拿电器。 这一创新型的理财产品，成功帮助华人金融登顶中国互联网金融最具创新平台的“宝座”。同时，0元购的创新，华人金融在2015年获得“2015年度最具创新平台奖”至高荣誉。

　　华人金融首席运营官张瀚清表示：“作为0元购产品的规划者，华人金融以金融+消费生态融合进行多层创新，将华人金融生态与国美的优质资源进行整合，实现了在消费金融产品领域首屈一指的金融创新。”

　　华人金融的“0元购”在消费金融创新上，属于互金行业的一次巨大创新与突破。“0元购”区别于蚂蚁金服的花呗、借呗、京东白条等消费金融产品。消费者在使用“0元购”进行投资理财时，可以在国美在线+国美在线白拿频道免费白拿家电、也可以根据投资金额到指定的广州国美门店进行免费白拿家电，在国美线上与线下免费白拿家电，都可以获得相应的投资收入。 消费者在白拿家电的过程之中实现从消费者到投资者的角色与身份的转移，这是华人金融“0元购”颠覆现有消费金融产品的最大创新之处。

华人金融打造的“0元购”消费金融产品，在目前的金融缺乏生态、单纯的撮合的产品之中，具有十分前瞻性的金融形态与逻辑思考。由消费引导投资，将消费需求衍生成理财需求，形成金融高效的流动性，为金融市场提供更多的增值，借助国美平台将线下网点和线上借贷做资源整合，打造成由刚性需求带来理财需求，形成消费、理财、借款、信贷的消费金融闭环。近年来，移动 O2O掀起热潮、大数据技术在金融行业得到深化运用。像“0元购”这种将实业结合场景纳入到投资理财过程中，让实业分担了一部分产品过滤和风险把控的角色，可以有效避免金融企业将来风险不可控和跑路现象，这实际也是一个增信过程。

　　基于国美控股集团完善的生态链，形成消费全场景的覆盖，华人金融“0元购”从本质上，创造了国内消费金融产品――首个基于消费而产生投资收益的金融产品形态与模式，真正意义的开创了消费金融的新格局，华人金融在消费金融领域的巨大创新，未来也势必引领消费金融创新的风向标。

　　 与国美生态融合互补华人金融成生态黑马

　　 互联网金融未来的竞争是优质资产端的竞争，也是金融生态链的全方位竞争。 相对于移动互金与线上金融平台而言，线下优质的重资产+线上巨大的流量平台是弥足珍贵的，在金融生态的构建、金融产品的创新有着引擎的作用。线下重资产与线上大平台的双引擎正在驱动华人金融快速发展、让华人金融在国内互金中快速脱颖而出，成为互金战场之中一匹身姿矫健的生态金融黑马。

华人金融身后有强大的金融生态支持与引擎，国美的10000多家供应商、1.5亿会员，其中活跃的占比超过50%。线下还有1700多家门店，搭建和消费者面对面交流与消费场景；在线上，国美也有自己的平台，分别在娱乐、文化、手机等国美的不同战略板块中，华人金融也将发挥生态融合的金融效应。国美给华人金融的强大背书，以及其布局线上的丰富资源，让华人金融的业务一开始就处于快速增长。顺应消费场景化金融大潮，华人金融在产品上持续创新，受到广大投资者青睐与好评，从今年1月以来，上线产品常态性地处于秒杀状态，这也是华人金融与国美生态全面融合，发挥出的高效金融力量的标志。目前，华人金融主打P2P+O2O的混合模式，线上与线下的融合，金融与国美生态的全面融合，是华人金融的天然强项。

华人金融平台的优质资产端，可以说让很多互金平台都望成莫及，用“皇帝女儿不愁嫁”来形容华人金融的投资端十分贴切，回报足够高，信用足够好，期限也非常灵活。互联网金融的使命是实现普惠金融。华人互联网金融总裁赵财强表示，华人金融的愿景是为全球华人塑造一站式多元化的综合金融服务平台，同时服务传统银行服务不到的中小微企业，而中小微企业的成长，对于整个中国经济的发展至关重要，我们的平台服务的中小微企业越多，中国经济就会越好，这也是华人金融的社会责任。

　　华人金融在消费金融产品的创新与颠覆，以前所未有的创变格局，以及强大的金融生态链高速进阶。在产品、风控、资产端的强势与创新，华人金融借助国美线上与线下双引擎，完成金融生态链的构建，实现在消费金融领域的巨大突破，也实现国内第一个“互联网金融平台+线下重资产平台+线上电商流量平台”的多引擎推动的金融生态系统。

　　华人金融在与国美控股集团的生态融合之中，也实现国美金融生态的快速崛起与金融生态链的完善。在消费者使用华人金融的金融产品时，华人金融在国美终端门店、国美在线等各系统之中承担着风险控制、人才梯队建设、渠道建设的生态化反的作用。未来，借翼国美华人金融将实现全场景、大金融的综合性金融平台的华丽转变，从而更高效、快速、安全的运用金融改变生活的点点滴滴，实现人人平等，利用金融改变生活品质的普惠金融时代。

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