敢为P2P正名的点融网，背后的核心竞争力是啥？

　　 P2P行业真的结束了吗？

　　过去一段时间，之前火热的P2P遇上了寒流，大量的P2P跑路，突然消失。许多买了这些P2P产品的用户投诉无门，大家一时间谈到P2P色变，似乎P2P就是“欺诈”的代名词。 事实上，过去几年P2P的发展上演了一出“冰与火之歌”。 我们看到了整个行业贷款余额已经超过了4000亿元，而倒闭和跑路也每天都在发生。近日，克强总理在两会的政府工作报告提到互联网金融要“规范发展”，再次引发业界的热议。2014年的政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，2015年的报告用“异军突起”来评价互联网金融的发展，今年政府工作报告提出，“规范发展”互联网金融，关注重点已由“促进”转变为“规范”。

　　另一方面，P2P的诞生也基于时代的背景。改革开放以后经济的飞速增长造就了一批中产阶级，居民的存款也大规模增加。 仅仅在去年中国居民的新增存款储蓄超过4万亿，2008年以来中国居民储蓄累积增加了35万亿，总存款已经突破135万亿。大量的存款却对应目前的“资产荒”：房价似乎到头，股票市场表现也不假，通胀又有了启动苗头，老百姓的钱应该去哪里投资？ 长期看，优质的低风险资产依然有巨大需求。

那么到底什么样才是真正优质的P2P？笔者认为要实现最基本的两点：

　　 1）要足够透明。跑路的P2P都是不透明的；

　　 2）要真正运用到科技的变革和互联网。

　　那么到底什么样的P2P公司符合这个条件？ 无独有偶，笔者看到5月16日点融网的口号： 真的P2P不碰钱，不跑路。真的P2P不做线下理财门店，不玩美女营销。真的P2P不遮遮掩掩，账户透明合规。 这个口号让笔者一惊，至少敢这么说的P2P公司，应该是透明的。而走进研究一看，点融居然是国内最有科技含量的P2P公司。

　　 点融：真正的Fintech

　　 在英文中，并没有互联网金融这个概念，取而代之叫“Fintech"。顾名思义就是用科技来变革金融。 Fintech的核心在于技术，所以大部分公司都是有科技公司出身的背景，而不是金融。国内绝大多数的所谓“互联网金融”其实就是雇佣一大堆销售推销产品，没有任何科技的创新。然而，如果了解点融，就会发现这是一家纯技术驱动的公司。 公司的创始人之一居然是一个三年前一句中文都不会说的前Oracle工程师 Soul Htite(苏海德）。他曾经就职于美国一线的Fintech企业，深知颠覆传统的道理，而且这也是美国互联网金融企业最核心的竞争力。

　　 从过去几年技术的变革看，我们已经发现大量被科技颠覆的实体行业。 比如特斯拉的电动汽车。过去大家对于电动车的理解主要基于省油。而买得起特斯拉的用户完全不会太在意一年省下多少汽油钱，更多的是看重特斯拉在科技上的创新。可以说特斯拉的成功是将普通的汽车变成了一个充满科技的大互联网入口，开始颠覆传统汽车行业。再比如这两年开始变热的虚拟现实，也是基于高科技将传统的视频变成立体，然后通过头盔给用户带来沉浸感，并且颠覆传统的视频，游戏，甚至娱乐行业。

　　 点融在技术上的核心在于通过互联网提供透明的平台，并且基于其核心的算法完成贷款审核，并把借贷份额进行拆分组合，实现双方自助式借贷 。在这个过程中，点融的技术起到两块作用：金融资产碎片化和自动匹配两边需求。由于在技术上的突出表现，点融网逐渐被银行等传统金融机构所关注，并开始受邀为一些金融机构搭建市场化的借贷平台。银行解决方案也是点融网的主要业务之一。比如已经上线的苏州银行互联网金融P2P项目，同时点融也是国内第一家为银行或者其他传统金融机构进行技术输出的网络借贷企业。

　　 点融P2P模式解决的痛点：

　　 1、 信贷匹配去中心化，打破信息不对称

传统银行信贷环节中间环节过多，而且用户和借贷者之间信息不对称。许多需要贷款的人没办法从银行借，而有钱愿意理财的人找不到好的资产。点融通过技术解决了信息不对称，自动匹配了双方的需求，将更多的利润留给了客户。互联网打破的是中间环节，这也是互联网金融中最大的痛点之一。

　　 2、风险控制定价模型，解决P2P无法风控的问题

　　大部分跑路P2P最大问题是无法解决风控问题，一旦某些环节出问题，只好跑路（不排除一些一开始就想骗人的公司）。 点融最核心的技术就是风险控制定价模型，能做好风控。而且金融资产是碎片化的。 点融最强的地方，是在最底下的引擎，引擎可以承载很多很多的交易量，这些交易量是分布式的，而且它是不出错的，在这种情况下点融可以实现到极度分散，可以分散到几万个标，十万以上，或者是百万以上的标，好几十万，上百万的客户，而每一天互相大家的债权转让，都是用强大的引擎来去支撑的。

　　 3、 老百姓理财需求

从各类“宝宝”产品的规模大增长，看到“资产荒”背景下的理财需求。如同我们开头所说，中国目前是一个高储蓄率国家，而且这个高储蓄率国家逐渐进入了老龄化。整个市场对于好的投资收益品种会非常饥渴。为什么过去几年各类“宝宝”产品大规模增长？背后依然还是没有更好的资金出路情况下的，理财需求增长。

　　 4、有官方背书的P2P。

　　自互联网金融监管细则出台以来，合规经营、金融安全等问题重新被行业所重视，各地协会要求所有入会的企业，必须签署会员自律公约。以陆金所、点融网为代表的创新互联网金融平台在这个舆论的风口浪尖，积极配合法律法规监管，严格遵守协会自律公约，这些优秀企业为树立行业规范，促进行业征信体系建设做出了表率。 同时，点融网也是中国互联网金融协会的唯一一家P2P常务理事单位。

　　 市场终将回报优秀企业：

长期看，P2P市场非但没有死，而且还会持续增长。但更严格的监管会导致大部分骗子公司，劣质公司被淘汰。行业最终可能只留下100家不到的公司。结合科技的元素和中国巨大的理财需求，那些以科技为核心的真互联网金融公司将会变大，获得其中大部分的市场份额。

（文：钱皓）

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