微信支付吴毅加盟分期乐任总裁，两年邀约终落地

　　 文/小饭桌新媒体主编 袭祥德

　　 今日，微信支付宣布原总经理吴毅因个人原因离职。小饭桌独家获悉，互联网消费金融公司分期乐将任命吴毅担任集团总裁，负责全面管理。

　　 分期乐创始人兼CEO肖文杰表示，这是一个长达两年的漫长邀约，“吴毅拥有丰富的产品、业务及管理经验，分期乐创业的这两年，他侧面见证了互联网金融行业和分期乐的高速成长。”

　　 创业前，分期乐创始人肖文杰曾任腾讯财付通产品总监。而吴毅正是肖文杰的直属上级。吴毅历任财付通副总经理和微信支付首任总经理，拥有丰富的产品、业务及管理经验，打造了多个亿级用户的产品。2012年，吴毅作为第一负责人启动了微信支付项目并在次年推动微信支付上线；2014年1月，微信支付推出微信红包，成为移动支付现象级产品。共同的腾讯经历，是打动吴毅的重要因素。

　　 另一方面，自2013年创立分期乐，这家最初做校园分期的公司随着互联网消费金融的崛起，正爆发出越来越大的想象力。2015年，分期乐全年销售额突破100亿人民币，单月销售额突破20亿。从成立到年销售额破百亿，分期乐只用了两年时间。

　　 5月3日，分期乐还宣布上线开放平台系统，让各类提供优质商品的商家进驻，分享分期乐的流量，从而正式向合作伙伴开放核心电商能力。

　　 目前，分期乐已覆盖全国31个省市和地区，注册用户超过800万。据悉，分期乐还正式宣布向白领人群全面开放分期消费服务，到今年7月，客户中将有约50万是城市白领。

　　 “我们的用户层次在不断丰富，我们当然也要考虑为他们提供更多可供选择的商品和服务，希望用户不仅是冲着分期来我们这里，而是真正能够逛起来。”分期乐首席运营官乐露萍表示。

　　 通过两年多的稳健运营，分期乐业务从校园起步，打造了3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个闭环的消费金融场景；用户横跨校园、白领、蓝领等主流消费人群；在资金端，拥有桔子理财、ABS、银行等多个丰富稳健的资金合作渠道。目前已布局分期消费商城分期乐、桔子理财、浩瀚资管等公司，初步完成了整个互联网消费金融生态的布局。

　　 截至目前，分期乐已经完成多轮融资。2013年8月，分期乐获险峰华兴天使轮融资；2014年3月，获经纬中国领投的数千万美元A轮融资；2014年12月，获得由DST(Digital Sky Technologies)领投，贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资；2015年3月，又获京东商城战略投资。

　　 对于加盟分期乐，吴毅表示，“互联网消费金融是一个万亿级市场，蚂蚁金服刚刚获得45亿美元的B轮融资，分期乐是国内创业公司中少见的未来能够对标蚂蚁金服的互联网金融平台。我非常高兴能够加入分期乐，加入中国互联网金融行业的创业大潮。”

　　 挖来吴毅担任集团总裁是肖文杰面向未来的重要一步棋。据了解，分期乐也还在酝酿更多变化。

　　 ? 三年时间，肖文杰创立的分期乐为何迅速崛起，以下是肖文杰在小饭桌互联网金融论坛上的演讲：

　　 分期乐做的是什么？做中国的互联网消费金融公司。这个趋势今年已经完全跑出来了。 为什么选择这个领域？消费是针对个人的，我们对个人评估他的风险相对来说会变得容易很多简单很多，并且个人有一定的成长性，从开始初级的消费需求到后来消费需求变大，在整个生命周期里面管理得非常好，这种价值和未来会体现得非常好。待会儿可以详细再讲一下消费金融领域里面的事情。

　　 分期乐把市场上所有的竞争对手和所有潜在的玩家全部分析了一遍，我们在定义互联网消费金融的时候，做了三个思考和重要创新，到现在我们仍然在坚持。

　　 如何用创新切入市场？

　　 创新一 坚持自己拥有消费场景

　　 我们两年差不多到百亿规模。正是由于我们对于自己带流量的能力和获取客户的能力要不断增强，不能守着别人的地方等着兔子上钩。

　　 分期乐自己做了一个商城，有几个重要的好处：一是我有自己的获客能力，所有东西都是我自己卖的，我的用户全部是我自己抓过来的，来我这儿就买东西；二是整个风险防控方面我们又加固了一层。因为传统的金融里面有线下的方式，只要多了一个角色参与，它的风险非常大。做消费金融的人知道，除了系统风险、欺诈风险，第三个就是线下商铺的套现风险，因为它会跟着别人一起来套现。商城自己发货给用户，不存在套现风险，天然把套现的事情干掉，风险可控。

　　 第三，我们用电商的方式和消费场景的模式在拉消费者做消费贷款。这是我自己做调查时发现的情况，在校园里面做调研找10个学生，我说同学要不要每个人借你们5000元钱，随便怎么花。别人一致用怀疑的眼神看着我，你是放高利贷的？你又来骗我来了？ 另外一种方式把iPhone5S放在他面前，同学要不要？每个月200元。我问10个人，8个人两眼放光，要！我非常清楚记得我们卖的第一台手机，那是我真没想到的事情，我们上线当天下午带团队到校园推广，当天下午就成交了两单，一台三星S4，一台IPAD，这两单我们赚了四千块钱。我做内测的时候那时候接口没有打通，价格不能实时打通，等测试完上线过了一个星期，S4手机京东下调了600元钱，我们按调价之前的价格放出去一样有用户买。对东西和消费场景的渴望驱动用户产生消费借款非常重要的因素，所以我们自己做了这一点创新。

　　 今天我们把3C手机打通，接下来会扩更多的消费场景。自建商城是我们做的第一个创新，一定把这个消费场景和用户入口搞定。

　　 创新二 注重金融业务的本质

　　 消费金融，除了消费还要有“金融”二字。金融是有风险的，由于之前做支付的关系，我们的风险意识一直非常强。怎么解决风险的问题？互联网做授信大家会觉得比较轻，确实很多互联网的数据并不足以证明一个用户的信用和授信额度。而且做互联网小额业务还面临的一个问题就是欺诈风险，我们是互联网公司，但从第一天就坚持从线下开始做，首次见面必须在线下，这其实能挡住大部分欺诈风险。

　　 我们是做互联网团队出身，我们坚持第一天从线下开始做。风控包括行业里面很多人参考我们的模式，必须在线下首次见面。当初想法很简单，要去宿舍里面看一看证实你是一个学生，你跑不了，出了事可以找到你，你是真实在校的大学生。看起来很小的改变，其实挡住了绝大部分欺诈的风险。

　　 尽管我们地面的业务很重，但是，和传统金融机构不同的是，我们也用互联网来进行数据收集和分析。我们的每一个页面里面都布了很多数据源和结点，用户的每次行为都被我们捕捉到。我们会对这些数据行为进行加工和整理，反过来可以为我们的反欺诈和做用户信用是可以提供很多很好的决策依据。我们每天所有报表看得非常清楚。在某一个地区某台型号的手机卖多少台，数字是什么样的，如果突然数据异常，我们把审批停下来，先调查清楚再说。比如在长春突然有一天一家学校卖的数码单反相机飙升十几倍，我们很谨慎地停止审批，先查明原因，原来是一个学校的摄影协会推荐了来分期乐买东西，同学们一起来买，这个就是健康的。这是线上数据化解传统消费金融面临的难题，我们一直加大在数据分析上的投入。我们公司任何项目都可能会停止资源，唯一不能停止的就是风控，外面的变化非常快的。

　　 创新三 自建理财平台

　　 我们自建了理财平台――桔子理财。我们在A轮以后迎来一个爆发式增长，我们起初找外面的P2P合作，谈起来非常艰难，远比大家想象的要困难得多，因为别人不相信你。一个没有收入的人群你借钱给他们，他们没有偿还能力，你的资产到底质量怎么样？我每个月来北京，每天找各个平台的人聊，最开始没人相信给你钱。最开始我们拿的小P2P公司资金成本年化21%，但我们还是把这个路子打开了，聊了一批P2P公司，某一些大平台我们也攻克了。我请他们去学校看我们怎么做业务，请他们到我们公司来抽查所有数据，让他们来看我们的风险到底怎么样，并且用我个人所有的资产做无限连带担保责任，他们才愿意我们建立合作关系。

　　 这样的情况下，我们仍然遇到了很大的问题。有一次我们欠用户20多天的货发不出去，因为没钱买货。那时候非常痛苦，我们下决心要自己做自己的平台，我们自己做了桔子理财，现在一半以上的资产全部是自己平台解决的。如果做互联网消费金融一定要有自己的闭环，不仅仅可以控制资金成本和业务安全性，更重要的可以给你带来非常好的创新。我们在桔子理财上花了很多精力在做这个事情，公司内部所有的部门里面唯一一个每周要开会的部门就是桔子理财，帮助我们实现了很好的闭环。

　　 互联网资金成本很高，做消费金融如果把所有资金全部寄托于互联网的话有一天一定会死的很惨。我们自己做，可以把综合资金成本降到10%以下，这样以后和银行竞争的时候才不落下风，一定要回归传统。

　　 互联网可以给大家带来一些早期创新方面的东西，但是千万要记住：我们是做金融，资金通道的安全性永远是非常重要的一点。

分期乐创立以来遇到的坎

　　 我们一路走过来遇到了各种大大小小的坎，比如怎么解决商品的问题、供应链等问题。 刚才险峰投资的管理合伙人李黎提到分期乐遇到的第一个大坎是资金通道的瓶颈，当时我们的投资方险峰投资、经纬等陪伴分期乐一起扛了过来，目前这个难关已经挺过去了。这应该是所有互联网消费金融创业公司都必经的坎，我们很幸运，在去年初遇到了并且有了好的解决方案。

　　 还有一个比较棘手的是，当订单量疯狂增长的时候怎么去快速审批？我们内部测试过，审批人员一天做200单是极限，那能不能规模化快速处理小额订单？我给审批团队定的目标是每个订单不能超过15分钟的审批时间。这一年我们一直在优化系统，但仍维持在至少半小时的样子，最近找到了一些好的解决方案，有望在两个月之内把审核时间缩短在10分钟以内。这是想实现规模化必须要突破的障碍。

消费金融的本质是金融

　　 别人看分期乐有两个价值，一个是电商价值，因为卖货是有毛利的；一个是金融价值，有金融收益。实际上，消费金融的本质还是金融，围绕用户需求做创新，并有好的风控手段。我们最近也会出手投资一些行业里的公司，但我们看这个领域重要的一点就是你所做的业务一定要和整个分期的流程紧密结合，才能很好地控制风险。比如做驾校分期，不只是放钱就好，最好能和家小公司合作，学生的驾照先寄给你，还完钱再给证。

　　 如果想做互联网消费金融，第一件事一定要静下心来思考如何做好你的风险管理，把资产质量做上来，才能获得更低成本的资金、更规模化的资金。

　　 VC来看这个行业同样是这样，不仅看未来的发展，最关键的是看这个团队能不能有经营风险和管理风险的能力，是不是有批量化获取顾客的能力和服务好顾客的能力。

　　 大家说资本市场冷了下来，实际上，仍然有很多新的机会。目前中国的市场上，缺的是优质的资产，大家如果沉下心来从事互联网消费金融，要做的第一件事情是做好你的风险管理，先把资产质量做上来，这样你才能获得更低成本的资金、更规模化的资金，VC同样是认可的。