安全至上，互联网理财如何破局

　　 文 / 黄健铭 微信公众号： huangjianming026

时间是金融科技的朋友。互联网产品讲究“唯快不破”和“用户思维”，产品服务要迅速落地，追求高效、便捷的用户体验，而金融理财是非常严肃审慎的事情，对数据的真实性和细致程度有要求，金融的有效性需要时间验证。

目前来说，追求短期大量爆发的互联网行业，与追求长期稳定的金融行业，两者衍生的互联网金融产品让着两个行业的矛盾性日益加剧。追求短期的用户以及追求长期的资金安全的平衡成为了大家主要的矛盾点。

在经历过一轮牛市以及杠杆风险释放之后，投资者们猛然发现，安全才是互联网金融理财产品的核心竞争力，“剩者为王”坚持本金不损失，才是做长期企业的根本保证。

　　 模式就是安全竞争力

7月，某金融公司发布公告，即日起整合平台业务，正式停止线上理财平台的运营，并对所有用户账户进行本金和收益的结算，退回至用户账户。

笔者认为这个事件会成为互联网金融行业的里程碑式的事件，终于有互联网金融公司有一个主动清算的动作，来进行自己的转型，这样的决心，显示出在互联网金融环境恶化的过程中，还有一种良性的退出方式，也为后续的互联网金融企业提供的借鉴。

从去年开始，大部分的互联网金融公司走下坡或者出现问题的主要问题都来自于资产来源的不可控，原来很多互联网金融的标的参差不齐，一个公司分拆多个标的、一个项目分拆多个标的等等，各种情况层出不穷。当然，最终所造成的结果就是坏账率的提升，在利润率被红海市场压缩的情况下，很多公司就演变成了“赚着卖白菜的钱，操着卖白粉的命”，让大批互联网金融公司倒下或转型。

与那些为资产端头疼的公司不同，好平台的优势就是优质的资产来源以及创新的商业匹配模式。

一方面它为投资人与个人借款人提供高效透明的在线理财咨询和个人信用借款服务。通过自动匹配借款人与投资人并完成两者之间的借款服务，满足投资人与个人借款人之间的投融需求。还有背靠大数据征信来甄别投资人与借款人的征信状况，从几个方面来降低风险，保证资金的安全。

另一方面，是与银行合作打造的资金托管模式。以美股第一家互联网金融上市公司宜人贷为例，其开创的网贷平台由银行进行资金托管的新时代，不仅得到行业同行的借鉴，也成为了行业监管标准制定过程中重要的参考依据。这样的模式，不需要经过平台来进行流转，不仅直接完成了从银行到个人这个更短的路径，也可以打消投资者对安全性的疑虑。

　　 安全至上，风控为王

笔者认为，从用户的角度来看，单纯的年化收益率多少，已经不是让用户决定一个产品好坏的终极理由，经过去年的“股灾”，投资者们对于投资安全的要求以及达到了空前的程度。

看看年收益不足3%的余额宝以及在3%收益率上摇摆不定理财通，两个巨头的用户不降反增。目前看来即使收益率再低，也抵不过银行的活期利率，风险再大，也大不过分分钟10%上下的股市。此次股票风险释放后，很多投资者看到了资本市场的无情，以及资本安全的重要性，也让一些低风险的投资进入了大家的主流，有更安全的风控团队，成为理财产品的加分项。

笔者认为，好的理财平台应该从专注优质资产，小额分散，资金托管来帮助消费者分担互联网理财中最容易出问题的风险点，让用户真正做到不用为自身的资金担心。

一方面是金融投资上的风控维护，把安全风控放在平台的首要安全线，打造非常有竞争力的风控团队，让资金安全得到非常良好的保障。另一方面则是将资产报表的详情，诸如宜人贷，其背靠上市公司的资金红利，加上美国股市严格的信息披露体系，每个季度的几个资产情况都透露在阳光中，这会让投资者与平台的关系更紧密，也更有公信力。

结语：在互联网理财行业里，你来我往，其实也是大互联网的一个缩影，在可以预见的Fintech的未来，除了技术之外，大家更大的门槛就在于资金安全，谁做的最好，谁就能引领下一波的风潮。