互联网金融的未来，乌镇大会总结为这四个字母

　　 “你看世界的方式太过狭隘，你一生都在努力寻找突破，你的工作救人无数。如果我告诉你，现在只是冰山一角?”

　　 ――《奇异博士》

　　 逼格最高的乌镇全球互联网大会，无疑是一场关于未来的思想盛宴。

　　 关于互联网金融，从最初的互联网金融，到科技金融，到数字金融，我们思考它的方式从过往看，太过狭隘，乌镇大会也许可以告诉你，现在只是冰山一角。

　　 互联网金融，用金融温暖了很多人，但至尊魔法师说，要理解互联网金融的未来和本质，还是要回归数字金融，回归“DEVR”。

　　 01. 从互联网到科技到数字

　　 11月16日，国家主席习近平在乌镇全球互联网大会开幕式上，用“推动全球互联网治理朝着更加公正合理的方向迈进，推动网络空间实现平等尊重、创新发展、开放共享、安全有序的目标”，为互联网发展提出了目标。

　　 10月9日，在实施网络强国战略第三十六次集体学习中，习近平主席曾强调，加快推进网络信息技术自主创新，加快数字经济对经济发展的推动。

　　 从来没有哪一个概念，能像“数字金融”，从国家战略层面迅速落地到金融层面，应运而生。

　　 11月18日，中国央行副行长潘功胜在乌镇表示，互联网金融在提高金融服务效率方面起到了积极的作用，互联网金融满足了多元化投资和金融需求。

　　 “中国将进一步整合互联网金融和电子商务。中国央行正在评估互联网金融的风险。中国将建立数字金融的监管体系和市场准入体系”，潘功胜用“整合、评估、建立”三个动词总结了我国互联网金融的下一步状态。

　　 在刚刚结束的G20杭州峰会上，数字普惠金融成为了大众关注的焦点话题。《G20数字普惠金融高级原则》共包含了8个原则，其中，第一条原则就是利用数字技术推动普惠金融发展，要努力消除数字金融服务发展的障碍，包括让用户可以更容易地访问和使用互联网和移动设备、进行税务制度改革以及加强国际间的合作等。

　　 02. 数字金融的“ DEVR ”

　　 马云在本次互联网大会上指出，“未来30年，是新技术融合到传统行业的方方面面，是人类社会天翻地覆的30年”。

　　 之前一份权威的《中国数字金融发展报告》中将数字金融界定为“网络技术与金融的深度渗入和融合”，即一方面是网络技术对金融的渗入，另外一面是互联网精神对金融的渗入。

　　 《中国数字金融发展报告》认为，数字金融反映了社会组织和网络平台在金融业的兴起，金融分工和专业化将会被淡化，而金融的普惠性将增强。

　　 玖富集团创始人、CEO孙雷在此乌镇大会上，首次提出“DEVR”理论，用“数据(Data)”、“交换(Exchange)”、“价值(Value)”、“风险(Risk)”，四个字母阐释了数字金融的本质含义。

　　 其中， D即“Data”数据，货币作为流通符号，本身也是数据的一种 。数据是未来金融业务的核心竞争力之一，未来的金融将是数据的产业。

　　 E即“Exchange”交换，金钱作为货币数字，只有在交换中才有意义 ，交换是金钱来到这个世界上的使命，金钱静止不动、不流动交换便没有意义。

　　 V即“Value”价值，货币在交换中要创造价值 ，货币本身也有时间成本，无论是股权收益还是债权收益，都有时间价值，相同数值标准的财富随着时间流动，意义早已截然不同。

　　 R即“Risk”风险，在交换中追求价值就一定存在不同程度的风险，风险管理是底线，不能追求价值而忽略了风险。

　　 “金钱来到这个世界本身就是数字，用科技和互联网推动数字金融，就是回归金融的本我本源，要做好数字金融就要真正用新技术推动数字化，让老百姓享受数字金融红利。”

　　 波斯顿咨询全球资深合伙人兼董事总经理Tripathi在乌镇大会上透露了一个更有意思的趋势，他表示，金融技术的全球发展趋势是一个非常具有潜力的领域，能够帮助我们更好的发展数字金融。

　　 03. 数字化路径

　　 据Tripathi披露，目前全球大概7%的投资都进入到了数字金融领域。其中，支付领域占比17%，融资借贷领域占比8%。 他举例德国Kreditech公司，即通过运用两千多个不同的数字点及人工智能技术对人们的信贷进行推测和预判。

　　 其实， 在国内数字金融的应用也日新月异且广被接受，以蚂蚁金服的移动支付为例，根据支付宝2015年各省移动支付的渗透率，在西藏等地区，移动支付的比例反而最高，包括在新疆的阿勒泰地区，即使很小的店面也在使用移动支付。

　　 又如， 针对20-30年龄段的年轻信用卡群体，玖富集团推出了移动智能信贷APP玖富叮当，该产品基于信用卡消费数据、芝麻信用等第三方数据，可实现三分钟授信，解决目标群体的现金需求。

　　 由此来看，数字金融的发展，首先需要降低成本。北京大学互联网金融研究中心特约高级研究员、中国工商银行原行长杨凯生曾算过这笔账，“传统银行一笔柜台业务成本大概是一块多钱，电子化业务成本，无论是网银还是电话银行，平均下来是三四毛钱，这是明显降低的。”

　　 其次，通过数字普惠金融，是要努力解决传统金融体系目前难以解决的问题，比如信息不对称、成本高等，通过数字的优势，来为金融服务实体经济提供一个更优的解决方案。

　　 在上述两个基础之上，数字金融要成为互联网金融的未来方向，难点还有两大方面，一是对金融风险控制的贡献，二是把普惠金融推向更深入。

　　 “推广普惠金融也要通过数字化路径”，孙雷表示，在新的发展环境与机遇中，数字技术代表着金融的未来方向。数字技术可以让普惠金融走入老百姓衣食住行的生活当中，改变传统金融机构的网点柜台式的坐商服务机制，让大众真正享受数字金融红利。

　　 至尊魔法师曾问奇异博士：“想知道在我眼中你的未来有什么吗?” “无限的潜能”。――正如未来之数字金融。