关于创始人离职一事，Lending Club表示：原则问题

　　 5月 9 日晚间，美国最大的 P2P 网络借贷平台 Lending Club 宣布，公司联合创始人雷纳德·拉普兰奇已辞去公司董事长兼 CEO 一职。

　　 据 LC 内控文件显示，雷纳德·拉普兰奇违规操作将一笔 2200 万美元的优先级贷款发放给不合规的投资人，且在调查中对信息披露不完全，违背了监管政策和公司原则，因此董事会决定撤销雷纳德·拉普兰奇 CEO 一职。

　　

　　 (图： Lending Club 公告部分内容截取)

　　 仅因为一笔并不会对公司业务产生较大影响的违规贷款，董事会就作出撤销 CEO 的决定，部分人认为这是小题大做，但更多的人对董事会不断强调的监管政策和企业原则产生了浓厚的兴趣。下面，小编就带你看下美国对 P2P 行业的监管，以及 LC 企业究竟有哪些原则吧。

　　 美国 P2P 行业的监管体系

　　 我国 P2P 行业的发展一直以美国为借鉴和学习的典范，从业务模式、运营细则到监管落地，美国的经验都可为我们所用。以监管为例，在 P2P 发展之初，美国政府并未放任其发展，而是及早介入，依据已有法律条文和监管机制分层次和维度对 P2P 进行了监管。

　　

　　 目前，针对 P2P 行业，美国有三大机构从不同的角度进行监管。 P2P 行业监管主体为 SEC ，即美国证券交易委员会，每一个想创办 P2P 企业的人都必须在 SEC 进行注册，通过后方可成立企业。并且企业成立后将受到 SEC 严格的监管，其中一条为“所有 P2P 平台每天至少一次向 SEC 提交相关项目报告。”是的，你没有看错，是“每天”都要提交。设立此项监管政策是为了对平台信息进行记录备份，当消费者起诉平台时，备份的记录将证明平台是否提供了错误信息来误导消费者。 P2P 平台信息必须保证真实透明，让消费者可以随时了解 P2P 借贷相关内容，从而衡量自身风险承受能力，做出合理的投资选择。

　　 此外，若贷款合同中存在不公平和欺骗的行为，美国联邦贸易委员会（简称 FTC ）有权利制止该贷款合同。而风控角色的承担者 FDIC ――美国联邦存款保险公司，通过与关联银行合作的方式，监督借贷款项。可见，美国从资质审核、风险控制和行业道德角度都对 P2P 平台进行了监督。

　　 并且，由于美国州政府独立的特殊国情，美国的各个州政府也对 P2P 平台实施监管。因而，美国的 P2P 行业是在联邦和州政府的双层监管下进行发展，双层监管虽会增加监管成本和平台运营成本，但有效避免了行业乱象的发生 。

　　 企业原则不容挑战

　　 在联邦和州政府的监管外， Lending Club 制定了一系列标准进行自我约束。此次高管离职事件的爆发正是由于公司一次自主内部评估，在无任何监管机构干涉的情况下，公司发现创始人违规操作并且在审查中信息披露不完整，董事会通过辞退 CEO 的方式表达行业自律的决心。

　　 在借贷人资质审查方面， LC 也有一套完整的审核标准，依据美国征信系统，借贷人信用分数必须大于 660 分，且债务收入比例不高于 35% ，信用记录时长大于 36 个月，过去 6 个月信用核查次数不能超过 6 次等。通过每一项硬指标的审核，企业降低了业务的坏账率和逾期率，保证平台持久性发展。

　　 此外， LC 制定了保护投资人措施，平台规定投资者的投资上限额度为其净资产的 10% ，这样可以减少投资者因投资失败带来的财务问题；并且平台一旦破产，将有第三方机构来接管平台的运营，继续服务消费者，坚决杜绝平台跑路事件出现。

　　 美国监管措施对我国 P2P 行业的启示

　　 自去年 e 租宝事件爆发后，我国的 P2P 行业一直动荡不已，快鹿集团、中晋系等百亿级平台的爆雷使投资人损失惨重，而关闭跑路的小平台几乎每天都有。如何对网贷行业进行有效监管成为政府和每一个从业者都在思考的问题。我们或许可从美国政府的监管措施和行业自律的做法中借鉴一二。

　　 第一，信息披露问题不容忽视 。我国现已要求 P2P 平台披露相关信息，但信息披露的具体内容还需要进一步细化，应包括平台基本信息――运营模式、企业背景、财务状况、经营项目、潜在风险等；融资项目信息――融资人经济来源、借款抵押物、借款用途等。同时，若平台信息披露不完整或存在虚假状况，政府应要求其停业整改并进行相应处罚；若融资项目信息披露不完全，平台应拒绝项目上线。

　　 第二， P2P 行业从业人员应加强自律意识。 目前我国部分行业从业者缺乏自律意识，且不谈非法集资人员骗取退休人员养老金的行为，单就前段时间望洲财富董事长跑路，失踪十天回来后称自己只是去旅行的行为就可看出其不负责任的态度。当然，也有很多企业家坚持合法合规发展，不碰触法律红线。未来 P2P 行业的发展需要从业人员自律精神的推动。

　　 第三，关于投资限额这件事。 LC 关于“投资者所投金额不得超过其净资产 10% ”的规定可能并不为国内企业所认同。 短期看将影响平台交易额，但从长期来讲投资人将看到平台的牺牲与苦心。我国投资人尚不成熟，对理财风险的概念不明确，投资过程中易被高利率吸引而投入全部资金。如果平台审核投资人净资产后对其投资金额进行适当把控，将赢得投资人的信任与依赖，平台也将持续稳定的发展。

　　 每一个国家的监管政策都有其自身独特性，我们并不能全盘接收别国经验，而应结合本国特色出台切实可行的监管条例，为投资人和行业从业者创造合规、健康、生态化的发展环境。 P2P 行业野蛮生长的时代已经过去了，未来在政府、行业、消费者的多方努力下，网贷行业将步入稳健、规范的发展时代。

　　 (文章内容部分来源：希财网)