沃顿商学院唯一中国金融案例：3分钟搞定30万贷款

　　

经探长多年观察，美国人是最会贷款借钱的了，而借钱最重要的是讲信用，于是他们很重视一个叫信用分数的东西。

这个分数标记着一个人的信誉，大致可以理解为还钱的能力和态度，这也是银行决定是否贷款给你，可以给你多少，还款时间如何以及对应利率的依据。

（FICO信用分从300-850，在700以上属于拥有较好的记录）

美国信用分数中最知名的当属FICO分了，它的算法并没有公开，但基本是由还款记录（35%）、债务负担（30%）、信用历史长度（15%）、不同的信用类型（10%）以及新的信用申请（10%）这几部分组成的。所以说，为了增加分数，仅仅做到及时还款是不够的，还有很多方法和策略。

（FICO分各组成部分的比例图）

分数高了，再借钱就容易了，而且能借更多，支付的利息也变得更少。探长和许多留学生一样也奋斗在攒分的路上呢！

其实，在国内，你也能通过人民银行征信中心获取你的信用报告，不过大部分人对这些信息并不了解，直到自己真的要向银行借钱的时候！！

（个人信用报告可以在人民银行征信中心官网上获取）

对于广大个体户、农户、学生等，在需要向银行借钱时，他们总会遇到申请难、获批难、用款难、还款难、再借难等问题。这些恰恰最需要帮助的群体，往往没有太多信用记录，同时银行也不会为这些小客户耗费大量精力。于是，个人贷款在国内真的很难操作，大家普遍的选择还是向亲戚朋友借钱。

但今天探长要安利一款叫做飞贷的APP，它依赖移动互联网风控系统，帮助你3分钟搞定30万贷款，真是任性得没谁了！

在10月初的硅谷高创会的活动上，探长结识了飞贷这个产品，惊讶他们从传统金融企业转型做金融科技（fintech）的创新和魄力，也从他们身上看到了整个中国fintech行业的发展。

　　 “硅谷高创会”是硅谷地区规模最大、最具品牌效应的全球性高科技行业盛会之一。飞贷作为这届中国唯一金融科技平台参会且在开幕式致辞，经组委会评选并由美国国会议员赵美心颁发了“全球商业关系创新奖”。

首先，什么是飞贷？

飞贷是一款随借随还的手机APP贷款软件。

你随时随地可以通过四个步骤，在三分钟内，获批最高达30万的授信额度。

然后，你可以在额度内任意选择提现金额、贷款期限，全额提前还款无违约金，还可以在还款过程中调整还款期限、更改还款日。

（利用飞贷的贷款计算器研究合适自己的还款策略）

更重要的是，这笔额度是终身有效的，再次使用的时候不需要再申请。从此，借贷者可以告别银行排长队借款、等批、还款、再申请的循环往复节奏了。

飞贷之所以能够这么任性地给普通人借款，是基于其背后强大的互联网风控系统，这一点也得到了沃顿商学院教授Raphael Amit的肯定，他们将飞贷收录成为沃顿商学院唯一的中国金融案例。

（沃顿商学院教授Raphael Amit出席飞贷发布会）

Amit教授在接受采访时曾表示：飞贷的模式是未来“普惠金融”行业的趋势，“普惠金融”，让普通人也能借到钱，需要解决两个问题，一个是怎么管理成本，一个是怎么评估客户资质和找到合适的借款人，飞贷在此之上有着极大的创新。在成本控制上，飞贷处理每一笔贷款的额外成本几乎为零，全是通过算法自动完成的，而借款人也都是持牌的金融机构。那么，剩下的就是如何用科技的手段做好反欺诈和风险控制了。

那么，是什么样的技术让用户可以放心使用飞贷呢？

飞贷有一套“智能化反欺诈系统”，运用了人脸识别、设备指纹等前沿技术，自动识别欺诈行为，并加以快速而又准确的拦截。探长带大家看看他们具体是如何做的：

飞贷的人脸识别技术是和供应商联合开发的，这其中包括活体检测，在你登录并开启摄像头的时候，需要做一些动作，如张张嘴、眨眨眼等，用于记录个体的脸部属性，如两眼之间的距离，眼睛和鼻尖构成的三角区域的形态等等，然后将采集到的人脸数据与你身份证照片、公安部高清照片等进行比对，从而判断：是不是“你本人”在使用。

飞贷的设备指纹技术是自主研发的，简单来说就是将硬件设备的信息集成成编码，作为认证信息，当你换了手机号换了移动设备登陆飞贷的时候，它会自动识别出来，从而判断：是不是你本人在使用“常用设备”。

那么，飞贷又有什么样的移动互联网风控体系呢？

基于互联网的风控体系构建，首先应该是基于大数据的。相较于美国在1860年就有了第一家信用局，中国的个人征信建设直到2004年才开始建立，而到2014年全国有信用记录的也就只有3亿人，不到总人口的四分之一。那么，在这么短的历史中，所谓的信用大数据从哪里来呢？

首先，飞贷最早也是做线下贷款的，拥有积累多年的负面数据库，可以作为一方面的数据支撑。而更重要的是，他们和外部机构产生积极的合作。除了从征信局获取主要数据外，他们也有一些其他的第三方数据来源。举个例子来说，像腾讯征信，它的社交数据有助于反欺诈的判断。探长也脑洞下，阿里体系的结合电商的信用数据，或许会有助于判断他们的购买力和消费行为，从而有助于匹配合适的额度给借款者。

飞贷的发展方向和愿景

飞贷颠覆传统信贷，开创了新一代贷款方式－手机APP贷款，成功转型为金融科技（fintech）公司。在商业模式上是持牌金融机构和资金需求者的连接者，收取服务费。飞贷的核心优势是移动互联网风控、多项黑科技、独创的产品设计，未来他们也将坚持金融科技的发展方向。现在，飞贷已经覆盖了全国70个城市，据了解，年底，他们的业务将覆盖到100个城市。

而飞贷的真正愿景是，帮助国家建立更完善的信用社会。随着国内信用体系不断成熟，他们的产品可以促进国人加强信用意识，就像美国人为了提升FICO分数一样，遵从一些信用法则可以为他们获取利率更低、数额更高的金融服务。

（飞贷在硅谷高创会上获奖）

中国金融科技的巨大潜力

探长多方询问和仔细研究了美国的信贷产品，发现它们大多停留在上个时代的模式，在使用上无非就是让用户填写下收入、每月的房租支出、社会安全号，然后查询一下FICO信用分数，就可以给出一些固定的贷款方案。像飞贷这样随借随还的任性贷款APP还真就没有找到。或许这是因为美国的信用环境相对中国更加成熟，但这也恰恰凸显了飞贷开创性的解决了世界难题。

（美国著名的互联网借贷公司LendingClub登陆界面）

有趣的是，全球最具革命创新精神的埃隆·马斯克除了挑战可再生能源、太空探索等领域外，他对互联网结合金融这一领域也一直颇有情怀。而飞贷，作为在中国金融科技领域的先行者，能否实现“钢铁侠”的理想之一，让我们拭目以待。

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