银行账户新规带来哪些影响? 转账上限百次

　　 摘要： 宏观政策收紧口袋，第三方支付平台纷纷出招应对。

　　 媒体训练营12月1日报道 文|赵述评

　　

　　 12月1日起，央行关于个人银行账户分类管理的办法将正式实施，新开支付账户转账将限制笔数，部分支付机构的个人支付账户受到约束。

　　 宏观政策收紧口袋

　　 今年9月份，央行下发最新《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》）。

　　 《通知》规定：

　　 一、支付机构应于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并；开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。

　　 二、为加强支付账户转账管理。自2016年12月1日起，支付机构在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。

　　 《通知》实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。央行全面推进个人账户分类管理，主要是为了有效遏制买卖账户和假冒开户的行为、强化个人对本人账户的管理和建立个人账户保护机制。

　　 今年，央行短短三个月内,两次发通知,针对“个人银行账户”和“个人支付账户”的分类进行规定。

　　 4月1日，央行《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》正式实施，建立了个人银行账户分类管理机制。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。

　　 7月1日，央行开始正式实施《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》），建立了个人支付账户分类管理机制。Ⅰ类户仅需要通过一个渠道验证身份信息，开户便捷性最高，账户余额可用于消费和转账，但限额较低。Ⅱ、Ⅲ类户分别需通过至少三个、五个渠道验证身份信息，或者通过面对面方式核实身份，具有更高的余额付款限额。Ⅲ类支付账户等级最高，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元。

　　 针对个人支付账户中的Ⅲ类，主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。而这里的“支付账户”是指像支付宝账户、微信账户等这样的第三方支付机构的账户。但是支付宝对Ⅲ类支付账户的要求，并没有做出详细的回复。

　　 支付宝、微信每日转账上限100笔

　　 对于央行的新规，支付宝官方微博今天凌晨1点多发布了《关于打击电信诈骗 保障用户资金安全的公告》进行回应，宣布对部分业务规则进行调整，主要涉及支付账户管理、转账管理等方面。

　　 支付宝强调，要求12月1日起，同一用户在支付宝只能开立一个Ⅲ类支付账户；新注册账户自注册之日起6个月内未发生交易，账户可能会被暂停使用，重新认证后可再次使用；如果多个账户对应同一手机号码，且不具有合理性，支付宝将对此类账户进行告知并清理。

　　 同时，从2016年12月1日起，使用支付宝账户转账时，单日转账笔数上限为100笔。单笔转账金额规定保持不变。根据支付宝最新的用户服务协议规定，单日转账100笔的上限仅对个人用户，企业用户则不受此限制。

　　 腾讯方面有关人士也表示，自12月1日起，微信支付账户单日转账笔数上限调整为100次，同时也将根据用户交易风险情况进行调整。此外，微信支付账户单日余额付款限额将继续按照《办法》的要求执行。

　　 除此之外，支付宝对POS机进行了更严格的规定。任何单位和个人不得在网上买卖POS机。支付宝将不再为销售POS机、刷卡器终端的商户提供收款服务。

　　 按照央行新规，Ⅲ类账户单次消费金额不得高于1000元，而每日的累计交易金额也被控制在5000元以下。目前，支付宝尚未详细说明，用户在支付宝开设的Ⅲ类账户是否受央行新规中的限额约束。

　　 第三方支付已进入成熟期

　　 从1999年至今，第三方支付平台经过探索期、市场启动期、高速发展期和应用成熟期几个发展阶段。目前，第三方支付平台已经进入成熟发展期，正在不断完善。

　　 随着第三方平台的不断发展，已经形成了条比较完善的支付产业链条，彼此之间的关系相互影响。因此，补齐支付平台的短板，消除支付安全的短板，就成为急迫的任务。

　　 据易观数据，2016年Q2中国第三方支付互联网支付市场交易规模呈现季度性增长，规模达46500亿元，环比增加6.5%。市场交易份额对比，支付宝、财付通、银联商务占据前三位，支付宝以市占率43.39%位居榜首。

　　 Q2第三方支付移动支付市场交易规模达75037亿元，环比增长25.68%。行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位，支付宝以市占率55.4%位列第一。

　　 对于目前第三方支付机构的现状，中国金融认证中心CFCA总监赵宇亦分析认为，支付机构业务在高速发展的同时，也面临不少问题和风险，必须加以重视和规范，比如客户身份识别机制不够完善，为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机；以支付账户为基础的跨市场业务快速发展，沉淀了大量客户资金，加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险等。

　　原文： http://newsibo.com/info/571

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