点融郭宇航：P2P整治开始，行业的春天刚刚开始

　　 学妹说 ： P2P（peer to peer）这个词自从被人发明以来，似乎就伴随着“欺诈”、“庞氏骗局”等等质疑，近年来频发的跑路和违约事件，更让整个P2P行业蒙上了更深的阴影，让许多投资人避之唯恐不 及。 可是P2P并不是天然的豺狼虎豹、罪恶之源，对于互联网技术的信仰让我们相信， 利用技术提高资产配置与流通效率 这件事，一定会有它的价值。国家不断加强的管控力度、来自媒体和投资人的各种指责，对于真正优秀的技术驱动P2P企业来讲，正是个证明自己的极好机会。 是时候，用技术为P2P行业正名了。

　　

　　 作者：郭宇航 点融网创始人、联合CEO 来源：线性资本

　　 刚过去的四月，P2P又一次站在了风口浪尖。一场由国务院组织的力度空前的互联网金融专项整治行为在全国范围内拉开序幕，为期一年。

　　 消息一出，一片哗然。“整治”这个词，犹如一把达摩克利斯之剑，悬在了P2P这个行业上方，人心惶惶。

　　 这不是P2P行业第一次被放到火上烤，事实上，每一次有所谓的“大型P2P平台”发生跑路事件，P2P就变成骗子的代名词，成为千夫所指的“坏东西”。

　　 那该不该整治？该不该管？

　　 当然应该！创办点融网三年多来，我曾多次在公开场合呼吁监管层对于行业内的乱象采取行动。由于这个行业的监管制度尚在建立过程中，形形色色的第三方理财公司打着P2P之名，行非法集资等活动之实，使整个行业被污名化，大家谈P2P色变。 实际上，这些违法违规的理财公司根本不是互联网企业，线下线上只是他们违法活动的不同平台而已。 对于这些冒用P2P名义的害群之马，需要通过监管制度和整治行动，把他们清除出去，既保护广大公众利益，也保护了行业内真正的、合规的P2P公司，促进行业的不断创新和发展。

　　 3月25日，业内最高规格的中国互联网金融协会在沪宣布成立，点融网有幸成为了P2P行业唯一一家常务理事单位。之所以能够脱颖而出，并非是因为点融网亮眼的业绩，相反，我们的交易量比起那些动辄几百亿的平台来说，还有一定的差距。但正是因为点融不会为了商业利益，去触碰合规的底线，才能得到市场与监管层的认可。

　　 不畏浮云遮望眼，面对争议与误解，冲锋在金融创新前沿的P2P，在行业规则未定，乱象未消的大背景下，摆脱赚快钱的诱惑，做到洁身自好，应当 以坚守来回应质疑，用技术来开创一个更加美好的未来 。 整治不是互联网金融的冬天，这个行业最好的春天刚刚开始！

　　 一、千夫所指？P2P没有错！

　　 P2P脱胎于网络传输技术，目前成为了一种陌生人之间资源分享和互换的商业模式，现在流行的共享经济多数基于P2P交互原理，比如用于住房资源互换的Airbnb, 车辆资源共享的Uber、滴滴专车等，用于借贷就成了类似点融网的网络借贷的商业模式。所以， P2P诞生之始并不与金融相关，非法集资和诈骗更是源远流长，远在P2P出现之前 。

　　 由于互联网金融这几年的大热，P2P成为“P2P（网络）借贷”更被熟知的简称，P2P借贷很好承继了P2P技术的思想，将每个人口袋里的每一元钱当成了一颗种子，利用互联网上的数据流动，使得闲置资金流向更需要的人。提供自身闲置资金的出资方则获得了应有的回报，可能远远高于资金在银行中可怜的存款利息。它在借贷领域的运用恰恰改变了传统中心化中介型放贷模式，可以将小微借贷服务的成本压力和坏账风险通过互联网进行有效分散和降低。

　　 P2P借贷是一项金融创新， 以互联网技术为依托，通过大数据分析和海量实时计算机处理等手段，使传统金融机构因成本等原因无法服务的大量企业和个人，有机会享受到互联网金融带来的便利 ， 是国家“互联网+普惠金融”战略中的重要组成部分。这也是国家这几年大力倡导发展互联网金融的重要原因。

　　 P2P技术通过点对点相匹配的方式，使得传统金融机构的中心化地位开始松动。P2P去中心化的高效匹配以及互联网的低成本优势，使P2P平台得以服务到传统金融机构所无法覆盖的客群。我们同时面对着手握闲钱，但理财无门的投资者，以及急需资金，却贷款受阻的小微企业，通过P2P平台使得资金在他们之间实现融通，进而使得整个社会的资产配置更为高效，这同样也是普惠金融的应有之意。

　　 P2P何罪之有？ P2P没有错，技术没有错，只是被别有用心的人用来做非法之事，成为了骗子手里的刀 。

　　 席勒在《金融与美好社会》中说道：“应对危机最好的方式并非钳制金融创新，相反，我们应该鼓励进一步放开金融创新的步伐，通过这种方式，我们不仅可以缓解金融危机的冲击，也可以使金融业更加民主化。”确实，金融创新通向的是一个更加公平、公正的美好社会，这也正是点融网使命感的由来。但是，如果所谓的创新仅仅是停留在监管条规的松紧度上，恐怕就会演变为一个循环往复的猫鼠游戏。所以，我们认为只有技术，才能带来真正的金融创新。

　　 点融网从创立伊始，就立志通过技术来优化乃至改造借贷行业。源自Lending Club的技术基因，全力打造的阵容强大的技术团队，切实地利用互联网的技术手段来降低了借贷过程中的风险，提升了透明度。

　　 而点融网所独创的团团赚技术，能够时时地将投资人的资金一键式分散到海量标的，并对应自动生成每一份具有法律效应的电子合同，这在没有互联网技术之时是无法想象的。

　　 除此之外，点融网可能还是业内最早关注并且布局到区块链技术的公司， 区块链技术不可篡改、不可删除的分布式记账方式，能够完美地解决信息披露的问题 ， 如此，虚假标的物将无处遁形，P2P交易的安全性与透明度都将得到极大提升。

　　 二、 孩子和脏水，整治的到底是什么？

　　 作为一个从业者，我需要为这个行业说一些公道话。不可否认，在P2P行业中，存在着一些混水摸鱼的平台，但不得不指出的是，大多数媒体报道中的“跑路公司”，并非真正的P2P。从不久前被爆出的鑫琦资产、大大集团，到近期出现兑付危机的中晋资产，无一例外都是线下的财富公司，却在媒体报道中，被诡异地披上了P2P的外衣。其中原因，既有部分媒体对于行业的一知半解，也有为博眼球的牵强附会，但无论如何都造成了公众对于P2P的严重误解。

　　 正规的P2P平台，不吸收存款，不做资金池，也不赚取利差，不过是借贷双方的搓合平台，并没有跑路的必要 。 很多卷款潜逃的所谓财富公司，其实从开始就是以非法集资乃至诈骗为目的，通过虚构高收益项目，来吸收公众资金，然后一走了之，而P2P模式的优势之一，正是通过技术来实现交易的透明化、公开化，从而杜绝此类风险产生。所以，道听途说地给P2P扣上“跑路”的帽子，不免有指鹿为马之嫌，实为不智。

　　 人民日报4月28日刊文指出，对互联网金融行业的整治不是所谓的“打压”， 规范是为了更好地发展，规范是前提，发展是根本。 就像屠光绍副市长说的，我们一定要把合法合规的金融创新，和非法的金融活动区别开来。这些非法活动使行业受到了非常大的伤害，特别是对合规的企业的伤害尤为严重，如果不能区分两者区别，就可能造成两种严重后果：或者把孩子和污水一起倒掉；或者鱼目混杂造成非法金融活动猖獗，使上海金融发展环境受到很大的影响。最终，阻碍整个金融创新的进程。

　　 对于像点融网这样合规、并且有技术和风控实力的金融科技公司来说，行业整治不意味着寒冬的到来，恰恰意味着互联网金融的春天才真正开始。国家“互联网+普惠金融”战略所鼓励参与的两大主体是金融机构和互联网企业。对于金融机构来说，是“+互联网”；对于互联网企业来说，是“互联网+”，两者各有各的优势和特色。 只有互联网企业的积极参与，才可能充分发挥互联网技术的力量，实现金融服务模式的突破性发展。 对此，点融网对于未来的行业前景充满信心，满怀期待！

　　 一直以来，合规都是点融网遵循的重要原则，未来也将继续将合规放在最高级别。作为央行下辖的中国互联网金融协会中唯一代表P2P行业的常务理事单位，我们将积极配合监管部门和行业协会共同建立P2P行业标准，并在信息披露、资金存管和投资者教育等方面发挥表率作用，尽力推动行业健康发展和积极创新。