双十一开战，百度理财靠什么开辟第二战场？

自从去年股灾割肉流血，以及p2p跑路潮之后，包括我在内的很多投资者，可能就成了风险厌恶者。

根据南方都市报的调查显示，在高收益、低风险、流动性三个维度里，67%的互联网理财投资人，认为安全比收益最重要。

鱼龙混杂的小p2p平台，理财产品的收益率看着都比较高，要说流量、用户、技术、风控、资金等各个维度，p2p都被BAT秒杀，那为何BAT不上线高利息的债权产品呢？

其实，收益和风险是成正比的，愿意付出更多利息借钱的债务人，一定是本身的资质不够优良，看得见的是名义高息，看不见的是刀口利刃。

而BAT的理财布局，其实都把安全性排到了第一，为了本金的安全可靠，放弃了一些名义收益很高的不良资产。如果你要投定期类低风险理财产品，基于安全，最好的选择就是百度、腾讯和蚂蚁，以及宜人贷、陆金所等已经上市的大型p2p平台。

　　 一，百度理财为何要参战双 11

那么在BAT中，到底哪家的短期定期理财产品最靠谱呢。

百度的百富6月理财产品，低风险，理财期限181天，收益5.55%。

　　 蚂蚁聚宝的德邦心连心2号，低风险，理财期限183天，收益4.1%。

腾讯的广大永明定活保365，中风险，理财期限1年，收益4.3%。

经过一对比，就能看出来，同为中低风险类产品，百度的这款定期低风险理财产品，流动性第一，收益率第一。而综合竞争力最差的就是腾讯产品，风险最高，流动性最差。

不过，我建议你别急着入手，可以等到双11，还可以薅更多羊毛。双十一期间，百度理财上线“双十一狂欢”活动，期间上线多款理财新品并推出“11天收益倍增卡”，用户可在百度理财APP、百度钱包APP点击领取收益倍增卡，并购买理财产品，享受更多收益。其中，3天收益倍增卡可在购买任意定期产品时使用；8天收益倍增卡可在购买任意定期理财产品金额满2万元以上时使用。

此外，双11期间，在百度钱包和百度理财APP上，也会上线更多理财新品，包括百安1月、百安3月、百富6月等定期理财产品。

为何百度理财这么给力？在前端看到的是产品和营销，在背后是战略布局以及从实现赶超的野心。

在整个互联网理财市场，大部分p2p平台，以及被假冒伪劣p2p坑惨了的投资者，都算是行业先烈。金融专业门槛其实非常高，因此未来BAT和触网的银行，才是互联网理财领域的真正主角。

在互金领域，蚂蚁金服无疑是布局较早的，而腾讯理财通又借助微信的强大入口，占据用户量优势，百度理财凭借专业安心的产品赢得较好的业内口碑。因此，百度理财参与双11，第一是用有竞争力的产品，来塑造品牌。此次活动联动百度钱包APP和百度理财APP两大入口，既进一步强化百度钱包的金融平台属性，又将百度理财APP推向台前，为其带来充足用户转化。同时，通过此次活动大力传播百度理财“专业、安心”的品牌形象，增强用户品牌感知。

第二，则是为了拉拢新用户。这次活动参与用户不设门槛，一方面积极拉动新用户，一方面增加老用户粘性，形成稳定高净值客群。

其实，尽管互金行业似乎热闹了好几年，但是放眼到整个大资管市场的互联网化，才走了一小步。数据显示，截至6月末，中国银行理财产品规模突破26万亿，信托规模已超17万亿，证券、基金、资管行业的规模突破46万亿。未来五年，这一规模将达到200万亿，增量肯定以互联网为主，而存量也从线下向线上转移，因此，互联网理财的格局远未落定。

在从用户规模上来说，张旭阳曾在内部画过一幅草图，把百度理财用户划分为三类，按照理财专业度和风险承受能力：分为大众、中端客户和专业理财师，未来的主力客户就是中端客户。所谓的中端客户定位，对应的其实是中国新中产阶级的崛起，根据经济学人的预测，到2020年,中国新中产阶级将达到惊人的4.6亿，这正是百度理财服务的主流客户。

而从短期来看，随着大量p2p平台跑路的跑路，关门的关门，过去这些平台的用户，将向BAT这样的大互金企业转移，因此百度理财还能承接原有互金用户转移集中的红利。

　　 二，百度理财的突围

百度在理财业务的布局很早。

三年前，就在余额宝之后不久，百度就推出了一款年化收益达到8%的理财产品，当时销售太火爆，不到4小时即销售数十亿，创下国内基金业销售记录，而我压根没抢到。

如果说，三年前，百度理财只在产品上有优势，那么随着百度金融服务事业群组的成立，以及中国银行理财第一人张旭阳的到来，百度理财准备大干一场了。

过去，在PC端，百度是整个互联网的遥控器，掌握着全网信息的分发，是当之无愧的流量之王，而在移动端，百度的O2O布局也非常完善。一句话，百度不差钱不差人也不差能力，那么在金融布局，甚至具体到理财领域，百度又将如何把以前的技术优势、流量优势，转为为金融业务能力，在纷繁复杂的互金领域实现突围呢？

　　 首先，人才。

不得不说，正是张旭阳的到来，才把百度理财从单一的产品和短期的营销，沉淀为长期可持续的业务平台。

前两年，互联网金融颠覆银行业的说法很流行，所以胆大不要命的p2p平台风起云涌，上线数千家，但是经过一波倒闭跑路潮，回过头来看，互联网金融要发展，离不开传统金融机构人才。所以，蚂蚁找来了建行的黄浩，百度找来了张旭阳。

而整个中国理财产品史，都绕不开张旭阳，他在光大银行工作近20年，作为主干人员，参与开发了国内第一款人民币个人理财产品“阳光理财B计划”，甚至连“理财”这个名字也得自张旭阳。

因此，张旭阳就是百度理财的第一个杀招，张旭阳就像一个连接器，百度的互联网优势得以嫁接金融机构的专业理财服务能力。

　　 第二，李彦宏重视，金融业务布局完整。

百度的业务非常多元化，用户量过亿的APP就有十几个。但是，自从去年年底，金融事业群成立之后，金融业务就是百度的重中之重，对于百度来说，金融业务成为了百度减少对主营搜索业务依赖的重要路径，而金融不但是前端的产品，未来也会和技术一样，成为底层的基础能力，为前端其他业务的商业变现，输送大量具有消费能力的带金客户。

当然，如果百度和李彦宏不重视金融，也挖不来张旭阳，在百度之前，张旭阳在光大呆了20年，没跳过槽。

目前，百度的金融业务布局已经相当完整。

在资产端，百度旗下有百度有钱和百度小贷；在资金端，百度旗下有百度财富、百度理财、百信银行、百度钱包；在金融布局方面，百度分别与国金证券和安联保险，成立了大数据基金和百安保险；金融资产交易所，百金交等等。

而要做金融，就必须做理财。整个互联网金融，起步于第三方支付，支付是电商的附属品，现在几乎成了所有电商网站的标配。但是支付宝本身只有工具属性，和用户基本是一锤子买卖。而理财，其实是把用户的钱留存到平台，和用户持续发生粘性的唯一路径。

所有的资金说到底，要么消费，要么投资增值，支付是消费，理财是投资增值，只有两端都覆盖，C端的金融业态才算完整。

那么百度理财的用户来源于哪里？百度的搜索业务，能带来一些用户，但是这个转化率不会很高。而百度原有的金融账户体系，比如百度钱包、百信银行，百发基金，以及百度系的糯米、爱奇艺用户等等，这些强账号体系，转化率更高。

所以，百度理财其实是百度大金融生态的关键一环，百度金融少不了理财业务，而只有根植在这个生态体系中，百度理财才能实现赶超。

　　 第三，专业门槛＋开放战略。

百度做理财，专业性体现在两块，以张旭阳为代表的金融专业能力，以人工智能代核心的技术能力，在这两大能力融合的基础之上，张旭阳才敢落地智能投顾战略。

BAT三家中，百度的技术基因最强，李彦宏在百度世界大会2016上说，人工智能是百度核心的核心。按照张旭阳的官方说法，百度理财依托“百度大脑”，通过互联网、人工智能、大数据分析等手段，根据用户的行为轨迹帮助用户追踪、监控风险，为个人理财和家庭投资提供针对化的解决方案和专业的“千人千面”定制化财富管理服务――百度“慧”理财，为用户捕捉更多价值空间，实现财富安全增值。

目前，百度人工智能在理财领域的应有，主要集中在对千人千面的C端用户画像上，但是要为数千万用户匹配多元化个性化的理财需求，前提是必须有丰富的产品。

李彦宏说过，百度坚持做工具，以开放的姿态与合作伙伴合作，不绝对控股，不划分阵营。在金融领域，也是这个思路，借助外部力量，和金融机构合作，打造开放平台，才能快速的打造出丰富的优质出理财产品。

张旭阳来到百度后，成立了西安百金互联网金融资产交易中心（简称“百金交”），借此打造资产和资金的流通闭环，而百金交也能成为百度理财的产品来源，这也是百度金融开放战略的典型案例。

张旭阳说，“百金交作为资产与资金的’连接器’，未来与百度金融布局中消费金融、银行、保险等板块的协作空间巨大。百金交连接了资产与资金，既可为百度资管提供资产，也可为百度消费信贷资产的证券化操作提供可交易场所。”

根据计划，未来百金交上的产品，会远远超出传统金融机构的理财业务形态。百度通过基层技术，能够重塑可交易资产的内涵，比如利用区块链技术，为大数据资产、碳减排等进行资产确权，使其更易交易；这意味着，未来百度理财平台上的产品，可能也不仅仅限于现有认知范围类的借贷、基金、股票等投资产品，未来一些新型业态的独家理财产品，或许有可能成为百度理财的独特竞争力。

百金交还联合武汉金融资产交易所、广州金融资产交易中心等金融资产交易中心/所发起了“金融资产交易中心合作机制”等等，借助这些开放战略，百度理财能够迅速壮大其理财产品的丰富度和竞争力，满足更多用户的需求。

所以从这个维度来说，百度理财业务要实现赶超，不是一个人在战斗。