互金严管的背后：借力金融科技推动普惠金融

互联网金融在美国市场生了根发了芽，不过它却在中国市场得到了茁壮成长。过去几年，中国的互联网金融行业经历了迅猛的发展，但野蛮生长的背后也暴露出了诸多问题。在最近的几年时间里，几乎每年都会有大量的P2P平台出现跑路、倒闭事件，尤其是某租宝事件爆发之后，更是吓跑了一大片互联网金融理财用户。很多用户对于高收益的互联网金融理财甚至充满了质疑，行业监管的呼声与日强烈……

　　 监管政策频出，互金行业迎来一忧三喜

从去年十大部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之后，就已经宣告了互联网金融监管时代的到来。而近期国务院办公厅公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，更是将互联网金融推向了史上最为严格的监管期。监管政策的频出，对于整个互联网金融来说也是有喜有忧。

　　 一忧： 对于金融平台来说，监管政策的频繁出台以及落实，必然会引发一些不良平台的心里恐慌，会加速这些平台的淘汰出局：一方面有很多骗子团伙利用互联网金融这个渠道进行欺诈，导致大批老百姓的血汗钱血本无归；另一方面，一些实力非常弱小，甚至毫无风控能力的金融平台也意图借此发笔横财，面对严格监管，他们只能选择转型。

　　 三喜： 1、对于蚂蚁金服、京东金融、宜人贷等一些实力雄厚的金融科技平台来说，监管会帮助这些正规军拓展更多的市场份额，他们的市场规模也将会进一步扩大；2、对于用户而言，严格监管政策的出台能够进一步保障理财用户的资金安全，同时也会吸引越来越多的用户使用互联网金融进行理财、借款服务；3、对于整个行业而言，严格监管政策提升了行业的进入门槛，同时也促进整个行业朝着健康稳定的方向发展，行业也将迎来真正的春天。

　　 互金的本质是借助科技推动金融创新，提升资源合理有效分配

对于互联网金融来说，它并没有脱离传统的金融，只是借助了移动互联网、人工智能、大数据等新技术的运用推动金融更好地创新。日前，宜人贷CEO方以涵出席《每日经济新闻》主办的“2016中国互联网金融规范与发展高峰论坛”，提出了监管时代的金融科技创新，要守正出奇的观点。方以涵所谓守正，便是遵守行业规矩，出奇便是在坚守金融规矩前提下的创新。

在“守正”方面，美国摩根斯丹利近期发布的报告对宜人贷的风控技术水平给予了高度的认可，该报告中指出：“宜人贷凭借高效的数据分析能力提高其信用担保能力，并通过反欺诈系统评估借款人的信用状况。宜人贷的系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实，以及使用第三方核实线上行为和犯罪记录。此外，宜人贷还拥有一个超过100万个反欺诈数据节点的黑名单，展示了降低信贷风险的能力。”

而在“出奇”方面，宜人贷则借助新技术的运用，推出了诸多创新之举，尤其是他们推出的定制借款模式，针对不同的人群推出的不同的借款模式，精准地实现了满足不同用户的需求。

针对信用卡人群，宜人贷推出了极速模式，这是国内首款借款全流程APP，通过宜人贷强大的数据分析技术，能够实现1分钟反馈预估额度，10分钟快速批核，最快30分钟资金到账，最高金额可至10万元。

针对公积金缴存人群，宜人贷又推出了独特的公积金借款创新模式，服务于公积金缴存人群的信用借款。这种模式打破了传统公积金借贷手续繁杂、周期漫长、放款额度低等用户痛点，无抵押无担保，最高额度20万元，最快1天批核，目前已在全国几十个城市开通，并得到了众多用户的高度认可，上线仅仅81天就实现了累计促成借款金额超过1亿元。

此外，针对授薪人群，宜人贷同时提供普通借款模式，最高额度为20万元，最快1天时间便可实现资金到帐，远远快于传统银行漫长的审核周期。

从宜人贷的定制借款模式可以看出，互联网金融的本质其实就是借助科技的力量帮助了更多信用良好的普通用户也能轻松快速实现自己的资金借款需求，从而提升社会资源的更合理有效分配。

　　 金融科技将成为普惠金融第一功臣

根据近日新华社�望智库联合前海征信发布的《中国社会信用体系发展报告2017》，统计显示，截止2016年9月，人民银行个人征信系统共收录自然人数8.99亿，其中4.12亿人有信贷业务记录，超过一半的自然人没有信贷业务记录。征信系统建设运行报告（2004-2014）也显示，中国央行征信系统覆盖率目前仅为35%。

过去传统金融基本上都是通过为国有企业以及少数大型企业提供金融服务，除了房贷、车贷之外，超过80%的中小企业、普通个人消费者都没能享受到传统金融的借款服务。如此看来在中国的传统金融市场，大多数的中小企业以及个人是很难轻松借到资金的，尤其是在广大的农村市场，农民想要借到资金更是难上加难，这极大地阻碍了国家普惠金融的发展。

但是在这种个人信用体系严重不完善的情况下，以宜人贷为代表的金融科技平台则开始借助整合用户消费、社交等大数据，反欺诈技术，人工智能技术等运用，帮助客户唤醒沉睡的信用数据，从而帮助更多的人实现轻松贷款，推动普惠金融的快速发展。

由此看来，随着互联网金融监管政策的逐步落地，互联网金融行业也将迎来真正的春天。互联网金融本身并没有脱离金融，而是借助科技的手段，实现更多的金融创新，帮助整个社会提升资源合理的有效分配，帮助更多的用户实现轻松借款梦想。金融科技正在成为推动普惠金融的最大有生力量，互联网金融严管的背后明显是要推动这类金融科技平台的快速发展，进而推动金融的全面普及，实现普惠金融。

　　 作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110