变输血为造血 互联网金融扶贫怎么玩？

　　 搜狐科技 文／杨舒芳

　　 尽管农村金融已经成为一个越来越热的话题，但扶贫似乎一直和互联网与金融没有什么关系。但包商银行-小马金融精准扶贫项目，却颇有利用互联网金融实现精准脱贫的意味。

　　 近日，就“扶贫贷”项目采访了小马金融总经理姜志勇，据介绍，小马金融平台与包商银行合作，尝试封闭运行“互联网＋扶贫”项目，用贷款解决扶贫。

　　 包商银行与小马金融共同研发的网络借贷平台“马上帮”可以实现线上撮合；由包商银行出具风险补偿金，包商银行员工出借资金，来支持由包商银行扶贫挂职干部在定点扶贫旗筛选的“精准贷”项目。全程通过区块链来记录，数据可追溯但是不可逆，保证真实性，这是第一家扶贫项目用区块链来做记录的。

　　 据了解，对扶贫对象的授信期限与包商银行员工的投资时间均为1年，。利率方面，贫困户的贷款利率和给包商员工的投资利率都是5%，平进平出，因为5%是当地最低市场利率。姜志勇说：“商业的事情就交给商业，不扰乱当地的金融秩序。如果是能贷到商业贷款，就不用走扶贫的方式。”

　　 扶贫对象上，本质上分了三个类别。一是有经营能力的人口，即农业大户。他们的问题是缺乏足够的原始积累，扶贫方式就是给他们贷款。二是有劳动能力但没有经营能力的人口，可以依靠给第一类人打工，靠工资脱贫。三是没有劳动能力的人口，可以采取与合作社合作进行投资的方式，靠投资收益维持生活。

　　 在风控上，精准扶贫项目调用了一个一直被忽略的群体，挂职干部。姜志勇说“他们在政府挂职，有资源，在项目选择上有优势，对扶贫政策也比较清楚，而且项目主要是农业项目，比较简单，风控判断也比较简单。”风险补偿金则起到了杠杆作用，把员工积极性都动员起来了。

　　 姜志勇表示，银行一直也在探讨，能不能通过贷款解决扶贫，后来发现不行，因为按照商业贷款的逻辑，是更容易贷给有钱人的，他们有更明显的资产和还款能力，由于贷款额度、审贷成本、政策限制等因素导致很多农民即使有资产和还款能力，也不好贷款。

　　 一个例子是，农村土地是没有确权的，农民有几百亩的农地，但一亩都不能用来抵押，他就变成了一个没有抵押物的人。互联网金融和银行相比，要更为灵活和普惠。比如农地抵押，通过挂职干部，政府就可以配合，比如到时还不上钱，可以把农地出租。但这件事如果作为商业行为来做，政府是不好参与进去的。

　　 他介绍，挂职干部去选项目的时候，很多合作社说，这些项目银行都来看过，觉得特别好，但到最后就是放不了款。银行有一些固有的限制无法突破。“传统扶贫是输血机制，不是造血机制，解决不了贫困户自己脱贫的问题，”姜志勇说：“精准扶贫的模式需要一个互联网平台的，这样可以把之前的单向运行，变成双向，本金和收益还回来后，可以进行再次投资，从商业上解决了可持续的问题。”

　　 更重要的是，这个模式是可以复制的。包商银行的尝试如果成功了，其他企业单位也可以复制，并且不只是金融机构，这的确是一件利国利民的好事，希望更多的企业能够加入进来。