P2P已过气，但他出手，估计一波造概念公司要躁动

　　 文| B12 仇蝶

一不小心撞上了中国互联网金融野蛮生长的年代：e租宝吸金500亿，坑了90万投资人，老板丁宁只想带着美女高管跑路；通过熟人关系在网上借款的宜人贷，酝酿了大学生「裸条」风波。

今年5月江南愤青一篇网文《浙江经济怎么了》，分析了从全民投资到全民投机。一旦经济形势变化，「过于发达」的金融，就会陷入噩梦。

　　企业的噩梦源于对世界的美好臆想，然而个人的噩梦从无法好好借钱开始。 想安安心心借个钱，银行的效率慢，P2P倒得快。 对于一个有信用保障，临时有紧急资金需求的个人而言，借贷路上的「套路」就不能少一点吗？如果能像ATM机上取款一样，高效靠谱的借钱该是多么痛快的事情。

一直以来中国的借贷市场，需求都是错位的：一方面随着创业大潮的兴起，个人和中小企业的小额借贷需求越来越高，而对于银行等传统金融机构来说，虽然手中存有大量资金，但由于风控技术、成本等诸多原因，很难灵活地满足个人和中小企业的借贷需求。

2014年开始，陆续有一些金融科技企业开始填补这块空白，在P2P彻底玩坏互联网金融后，「金融科技」终于「看不下去」了，坐拥「王牌」武器，是时候该出手了。

P2P过气了，现在是「Fintech时代」

8月24日银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行管理办法》，P2P全面进入监管时代，「叫停」资产证券化，对借款人借款金额做严格限制，杜绝各家自建类银行「资金池」的可能。

　　 是的，再牛的肖邦也弹不出互联网金融的忧伤。

互联网金融玩命讲未来的繁荣期已然翻篇了，眼下，它必须看到市场回归理性的现实。曾经被无限追捧的Lendingclub和Ondeck已经跌去了三分之二，宜人贷上市后就暴跌，估值比一些没上市的互联网金融公司都低了。

　　 野蛮生长到头了，互联网金融因「化解监管」而获得的驱动力从此丧失。 因为P2P创新闪亮的「互联网金融」5个字，也因此变成贬义词，失去神奇的光环，网贷信息中介成了「明日黄花」。

　　不难理解，三年的沉淀，大众已经将互联网金融与P2P深度关联，水浅跑路多，负面影响还没散去，强劲的监管已经来了。互联网金融需要颠覆，P2P必须让渡给 Fintech （Finance Technology，金融科技）。

　　来看维基百科对Fintech下的定义： 一些企业使用技术手段让金融服务变得更有效，因而形成的一种经济产业。 这些金融科技公司在创立时的目标就是瓦解那些不够科技化的金融企业和体系。

2015年12月15日，澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联手KPMG（毕马威）发布《全球金融科技100强》，共有40家美洲公司、20家欧非公司、18家英国公司和22家亚太公司上榜，其中，中国有6家公司上榜，可见中国金融科技在全球的地位。

该榜单涵盖支付、融资、众筹、理财、保险等众多领域的综合化、一体化的互联网金融集团，更有实力来做技术而非金融，这也是Fintech的核心所在。关键是，这样的金融创新，减轻了普通用户的「智商税」压力。

想把钱借好？先做好风控

一切不以风控为核心的金融创新都是耍流氓。过去三年，互联网金融公司用最牛的技术把拿钱、放贷搬到了互联网上，伪装成耍流氓的创新。

自古以来，借钱无非是向人借、向机构借。向熟人借钱，钱还了，人情债欠下了。互联网金融创新有效地缓解了这种尴尬，但更尴尬的是许多P2P平台并不可信。互联网降低了信任门槛的同时，也降低了诈骗的门槛与防骗的戒备。

普通人日常消费的贷款需求，和生意人的贷款需求，常常卡死在征信的拦路虎面前。BAT三巨头已经为金融风控做出了技术革新，来看每家独具特色的征信系统的搭建：

　　 阿里的芝麻信用更多是基于淘宝、天猫等购物平台的数据，再加上微博、领英等社交平台的数据，以及对个人的工作、资产进行分析和素描，描绘出自己的用户画像，针对这种用户画像来进行风控的调度。

　　 腾讯的腾讯征信则是依靠海量的社交数据，社交数据越丰富，信用层级越高。

　　 百度则是根据用户在搜索引擎上留下的一些数据以及和中信银行的合作，展开自己的征信。

购物、社交、搜索从三家的强项出发，提供的是分裂的数据。如此一来，是很难描绘出一个用户真实信用值的。

　　银行提供的个人征信评价，能为借贷提供最有保障的风控。然而，银行传统贷款的下五大难： 「申请难、获批难、用款难、还款难、再借难」 ，早已成为阻拦用户借款的一头猛虎。

吴晓波、秦朔两位财经作家在不久前同时为一款借贷App站台背书：前者对其业务模式创新颇为认可，后者惊叹于其3分钟的神速贷款。这个获得了商业财经领域两位大咖力荐的借贷产品便是飞贷：3分钟在线完成注册审批流程，瞬间显示个人可以贷款的额度，最高30万元，随借随还。

飞贷金融科技成为连接银行和个人借贷需求者的桥梁。作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，飞贷金融科技拓宽了个人及中小企业借贷融资渠道，借助于大数据风控使得借款门槛大幅降低，而「随借随还」的特性迅速吸引了一批70、80的创业者、生意人。

2014年6月，飞贷金融科技完成A轮融资，引入德同资本、天图消费基金；2015年5月又启动了A+轮融资。据悉飞贷金融科技将快速开启全国38个城市到70个城市的扩张路径。

只做银行机构的连接，纯粹反而安全

因为资金周转紧，大好的备货机会从眼前溜走；因为手头紧没有钱装修新买的房；从小一直有设计师的理想，却还没攒够出国深造的钱……

这世界上许多错过，错过一个单纯的机会并不会成为一生的追悔莫及，但每一次都会让你想到「没钱，才是最大的过错。」

贷款是现代社会人必备的一项技能，便捷、省事、更大额度提供贷款虽然不在银行业务改革的范围内，依托于fintech的创新型公司建立「人与银行、信托机构」的连接，看似带上了「公益性质」，但将会是未来金融科技企业的立身之本。

　　 飞贷金融科技就顺势做了一个那个连接「人与银行」的事 ，这种连接看似简单，却意义重大。吴晓波曾评价：当今中国一切美好的行业都与互联网精神和工匠精神有关，在中国制造业、服务业和金融行业各个领域出现了很多新案例和商业模式。也许以后紧急需要调用一笔不小资金，不再用苦苦守着银行坐等繁复的贷款流程了，把专业的事情交给专门的人去做，高效且安全，这不也是金融科技追求的吗？

　　可还记得那个段子？ 「乞讨的改叫众筹了，统计改叫大数据分析了……」 不惮以任何恶意揣测Fintech的到来，会催化新的一波概念公司。

金融行业何时才能少些「花式坑小白用户」的套路，真正去提高中国年轻人「财商」，这比任何的金融创新更有价值。眼下看来，「金融科技」让这一切的到来加快了步伐。

踩准节点，强势上位的飞贷金融科技会是那个笑到最后的胜利者嘛？不妨多点耐心。