朋友借钱不灵，手机APP贷款能雪中送炭吗？

　　 文 / 黄健铭 微信公众号： huangjianming026

借钱，只是借钱两个字已经能让广大的中国人难受了。任何的朋友情，同事情，乃至亲情，在借钱两个字的放大之下，通常变得脆弱无比。

国内有许多相关的借贷企业在朋友借贷这件事上做过文章，但是，作为朋友借贷的鼻祖之一LendingClub也在尝试朋友借贷六个月之后决定放弃这个业务，朋友借贷这条路证实了行不通。

在朋友借贷受阻过后，大家无非就想到传统的银行借贷，小额贷款公司，甚至最近的阿里借呗。实际上，真正的借款使用者，在经历过一连串的刁难之后，已经转而放弃了，那对于路路不通的小额借款人来说，谁才能真正雪中送炭呢？

　　 朋友借钱外国不通，要面子的中国人更不行

还是来说说朋友借贷的鼻祖LendingClub，LendingClub在上线之初获得Facebook用户的朋友圈数据，产生大量的潜在客户群，并且Facebook为LendingClub提供用户身份认证的依据。与之对应的是LendingClub 也为了这条朋友借贷的庞大网络开发了一套搜索和识别贷款机会的LendingMatch系统，能够帮助用户迅速建立一个朋友的信贷圈，使他们在有信任基础的人群中借贷资金。

而他们的数据是什么呢？LendingClub取得的数据是在Facebook接近6000万的用户里面，在三个月期间，共有13000 个Facebook用户登录LendingClub，并完成了75万美元的贷款。

再来看看LendingClub的中国版，借贷宝，通过朋友的关系，甚至朋友的朋友这种依附性不强的二级关系，来进行借款，然而就是这类型的朋友借贷应用，却无一例外的添加了匿名的功能，究其根源还是“面子”作祟，即使我已经没有办法，选择朋友借钱这条路来进行资金周转，但我还是希望能给我留下面子，又或者说，如果在没有具备匿名功能的情况下，我可能就不会在这里进行借款了。

这里面最大的弊端其实就是，朋友借贷试图通过用朋友关系，朋友绑定的社交来取代传统的征信体系。把朋友这个点，凌驾在征信之上，实际上这种关系非常不牢靠。在这个社会老赖日益增多的背景下，朋友的关系在借款时候看上去很美的假设，也会因为缺乏征信系统的对接而被冲击。

　　 传统借款老大难，速度是借钱的最大痛点

回到文初最早提到的观点，银行是国有机构，能拿到银行的贷款当然是一件值得高兴的事情，而且也算是在借钱这件事情上的最优解之一。包括我们常用的房贷，车贷，无一不是来自于银行这样大型的公信力机构。而且对于银行来说，在储蓄卡，用户账户，信用账户，身份证系统，中央信用征信体系全方位的对借款人完成了一个高强度的捆绑，也使得银行的坏账率与其他机构相比更好。

但是，银行贷款最大的难点痛点就是时间，动辄一两个月的审批周期，对于着急在一周之内拿到贷款的人来说，无疑是远水救不了近火。另外一个方面，在银行贷款需要你提供各种国家机构，公司单位，乃至街道办公证处的各种文件证明，来对你完成全方位的考核。

在这长达一两个月的时间内，真正着急的借款需求可能已经被消化完了，这也是很多人转投小额信贷公司的原因。而小额信贷公司的缺点更加显而易见，诸如利息、服务质量、规范性等，都让小额信贷公司显得不靠谱。

　　 快，靠谱，征信体系健全三个痛点

要满足快，靠谱，和征信体系健全三个痛点，貌似线下并没有这样的机构。而在线上则有一家这样的公司带着他们的借贷2.0时代来到了用户的面前。它是飞贷，作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，飞贷金融创新不断，多次获得金融领域的创新奖项。

飞贷在快这个点上，开发出了全球首款手机APP贷款，只要下载飞贷APP,5分钟就能完成申请，最高额度30万。这个借款速度加上这样的借款金额，相信满足大部分中小企业的紧急需求是不成问题的。提现、还款、再借等也都是全程在飞贷APP里完成，其方便性优势相对传统贷款繁琐的线下流程是不言而喻的。飞贷还实现了随借随还、按日计息的功能，以精准匹配借款人用款周期不一的特点。

另外对于上文说到的传统借款方式来说，还有一个非常耗费时间的过程，就是如果借款人再想申请一笔贷款，所有流程需要再走一遍。让中小企业主、生意人或者个人消费者望而却步。而飞贷实现了“一次授信，终生使用”，只要在授信额度内，再次提现无需重复申请，可以说是借款人手机里一笔随借随还的“备用金”。

飞贷通过对大数据的挖掘和整合运用，实现了对借款人准确全面的信用评估，帮助借款人直接从银行获取资金。飞贷从来不碰P2P业务，不设资金池，而是作为风控、科技、产品的连接者，帮助银行等现有金融机构机构直接放款到借款人。

结语：对于刚刚迈入2.0时代的飞贷来说，谈颠覆传统贷款还为时尚早，但是在中小企业贷款高频次、高难度、高速度的三高要求之下，飞贷凭借风控科技与产品创新，愣是开创了一个手机APP贷款新品类，有效的解决了传统借款的痛点，从这块市场中切出一块不小的蛋糕。对于飞贷来说，如何通过用户池子的变大，来让这个极速征信系统更加完善，是留给他们最大的挑战。