借贷宝是个放裸条、坑宝友的“大坏蛋”?

“姑娘们，你们把借贷宝坑苦了。借贷宝封禁了22岁及以下用户的借贷权限。真不是以邻为壑，实在是迫不得已。我诚挚建议正在看借贷宝笑话的诸位，做好应对预案，防火防盗防大学生。”最近，由于“借贷宝10G裸条”事件，借贷宝再一次被推上了风口浪尖，朋友圈里一位借贷宝高管如此感叹。

解释来解释去，借贷宝的意图只有一个，那就是“裸条”这个锅，不该由借贷宝一家背，理由很简单，借贷宝只是借贷工具，不是聊天工具，软件只要有转账功能，就可能成为放贷工具。回顾借贷宝成立的一年多时间，这并不是借贷宝第一次成为舆论的焦点。前不久，央视《焦点访谈》节目点名批评借贷宝违规。把时间再往回倒推4个月，《IT时报》曾经做过一系列借贷宝的调查报道，曝光了借贷宝的高额逾期管理费以及连环贷问题，而后续借贷宝暴力催收问题亦成为媒体关注的焦点。

当整个互联网金融业再度将目光聚焦到借贷宝身上时，曾经全国独家报道借贷宝事件的《IT时报》有必要为大家还原一个最真实的借贷宝，看清借贷宝身上真正的问题点在哪儿。

曾被质疑金融传销

作为一家互联网金融公司，借贷宝无疑是风光的，上线一周年，官方就公布注册用户达到了1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。这得益于借贷宝近乎疯狂的线下推广，2015年8月，借贷宝“拉好友抢20亿现金”推广活动在各大城市如火如荼地进行着，很多人可能连P2P是什么都不知道，为了20块钱就成了借贷宝的用户。

这样激进的打法让互联网金融圈的人一下子都懵了，从这时开始，关于借贷宝是金融传销的质疑声就不绝于耳。今年年初虎嗅的一篇报道指出借贷宝需要直面三大“命门”：一是熟人借钱存在伪需求，熟人关系代替不了征信体系；二是流量高转化低；三是沦为“薅羊毛”的工具，风控能力差。从初期借贷宝开疆拓土的方式来看，借贷宝的确在用一种非常容易引起质疑的方式操作，原因是和传销太像了，但也有人认为这只是打破了网贷行业的惯性思维。

借贷规则

存在不合理性

是非暂且不论，从后来借贷宝的发展历程来看，平台本身的模式才是问题的重点。

在主打“熟人借贷”的借贷宝上，真正的熟人借贷有多少很难定义，首先在于“熟人”这个概念本身所指不明，通讯录里的联系人就是“熟人”了吗？而当两个人在借贷宝上发生借贷关系的时候，系统会默认双方是熟人，这也是前述借贷宝高管在“裸条”事件中为借贷宝喊冤的原因。从实际用户的操作来看，很多都是通过借贷宝平台添加的“宝友”，和宝友之间发生交易，本质是陌生人交易。

借贷宝此前鼓励赚利差也很容易滋生连环贷。举个例子，A以一定利率借1万元给B，B再将这笔钱借给C，C再借给D，借款期限都是7天。从这个不甚复杂的链条来看，如果D逾期了没法还款，如果B、C没有其他收入来源，也将无力还款，那么B、C、D都会逾期，形成“连还债”。此时平台有催收系统帮忙催收，同时可以收取三个人的基础和特别逾期管理费，根据《IT时报》记者此前的调查，逾期管理费十分高昂，导致部分用户需要给平台支付的费用像滚雪球般越滚越大。

“信息中介”模式

并不违规

如果你想问，借贷宝到底违不违规？答案也许让你失望了――不违规。不管是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》还是此前的P2P相关政策，借贷宝一直标榜的“信息中介定位”是符合当前的监管政策的。一位互联网金融专家曾对《IT时报》记者表示，虽然借贷宝一直采用P2P行业里少见的“信息中介”模式，但是其熟人借贷模式的潜在风险仍然很大。

这种潜在风险一方面表现在连环贷的风险非常容易扩散并传染，一旦某个环节链条断裂，会影响整个链条上的人。其次是滋生庞氏骗局的概率会加大，借旧债还新债，只要投资者愿意上钩，条件是先加借贷宝好友，成为所谓的熟人。

虚心接受屡教不改？

事实上，深陷舆论漩涡的借贷宝也在一次次调整自己的业务以及规则去回应各方面的质疑。

央视点名批评以后，借贷宝很快回应了相关质疑，并且取消了“赚利差”功能，逾期管理费也相应下调。

对于裸条话题，今年8月，借贷宝也曾对《IT时报》回应，称对18-22岁的在校大学生进行特别限额保护，借款额度上限为8000元。然而“借贷宝10G裸条”事件之后，借贷宝“断臂求生”，直接封禁了22岁及以下用户的借贷权限，以平息民意。

《IT时报》记者注意到，近日借贷宝官网的宣传语变成了“专业熟人借贷平台，直投熟人更高明”，而不是此前一些带有诱导性质的口号。客观来说，借贷宝在互联网金融领域的确是一家特立独行的公司，平台本身也在经历重重质疑声后有所改变，从产业角度来分析，借贷宝可以说是P2P行业有想法有创新的公司，也是目前为止遭遇口水最多的一家P2P平台。

不过借贷宝的一些历史遗留问题似乎并没有完全解决，根据媒体公开报道，10月底，有一批借贷宝投诉人赶至北京维权，记者采访一些投诉人后得知，这次的维权并没有取得什么实质性成果，投诉人和借贷宝依然在僵持，什么时候能得到解决，谁的心里也没有底。

不管怎么说，借贷宝的态度一直是一旦问题被曝光，就举手表示会改。不管是此前被蚂蚁金服举报，还是后来媒体对借贷宝高额管理费及催收的质疑，再到引起大众广泛关注的裸条等，借贷宝的回应都十分积极，态度端正。不过反响如何，还要以观后效。