互联网技术“创新”银行金融服务模式

　　

比尔·盖茨曾说：“世界需要的是银行服务而不是银行本身。”近年来，随着互联网技术的普及与发展，这话在互联网和银行相遇后得到了很大程度的证实。随着国内首家互联网民营银行――微众银行的快速发展，互联网银行在产品及服务模式、客户体验、营销推广等方面不断突破，互联网技术正在改变银行业的服务和发展模式。

　　 “新”的获客方式：

　　 互联网技术变革触达客户的新路径

传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力,但在客户触达及获取方式上，主要通过网点辐射、路演和线下广告，其所覆盖的疆域有限，获客成本高，容易成为业务发展的瓶颈。

互联网的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点。

因此，用通俗的话来说，相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势。利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力，让用户享受互联网金融服务成为一件轻而易举的事情，在获客方式上实现了革命性突破。

作为全国首家互联网银行，微众银行背靠着腾讯，将银行业务嵌入到腾讯系庞大的社交应用场景当中去，依靠微信、QQ两个超级入口，用互联网技术触达海量用户，将极其便捷的银行服务延伸至传统银行难以覆盖的中低收入客群，逐渐构建起了自己的产品体系。这种“触达”的思路才是真正的互联网金融该有的路径。

　　 “新”的服务体验：

　　 互联网技术实现金融服务的新体验

在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显，互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。

借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。

对于传统金融机构而言，互联网的魅力还在于其“开放、平等、协作、分享”的理念。互联网银行注重用户体验，一切以用户为中心。

作为一家互联网银行，微众银行的所有业务均可在线上完成，其操作流程标准化，用户不再需要排队等候，业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务。“微粒贷”产品改变了传统银行贷款的模式，从“申请制”变成“邀约制”，这个过程突出了微众银行用户在享受服务过程中的主动性，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。

　　 “新”的风控模式：

　　 互联网技术推动风险控制的新探索

对于纯线上运营的互联网银行而言，没有网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断，其所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同。因此，如何在互联网海量和高并发交易背景下做好、做实、做精风险管理工作，是互联网银行发展面临的首要课题。

互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略。

以微众银行为例，其推出的全线上消费金融产品“微粒贷”，通过挖掘客户客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

　　 更多“新技术”

　　 互联网银行促进金融科技的新应用

在享受互联网技术发展带来“红利”的同时，互联网银行也为互联网金融技术发展贡献自己的力量。

2015年，在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现了“去IOE”，成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行，同时上线核心系统66个，子系统292个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。这套完全自主可控的银行科技系统，有21项新技术应用申请国家发明专利，并入选“2015年金融信息化十大事件”。

与此同时，微众银行还与国内中国金融科技前沿机构合作，共同促进互联网金融技术的发展。5月31日，聚焦于区块链在金融方面应用的“金融区块链合作联盟（深圳）”成立，成员包括微众银行、平安银行、京东金融、腾讯、华为等31家企业或组织。

近日，微众银行“微众·理财”合作平台上线江苏昆山农村商业银行手机APP，标志着微众银行基于“科技能力输出”的银行同业合作项目正式落地。微众银行发挥国内首家互联网银行独有的技术优势，开启与银行同业间的技术合作，以SDK（应用软件包）集成方式与签约银行开展合作，结合各自在线下线上的优势，打造快速、低成本、轻量级的互联网金融服务模式。

微众银行首席信息官马智涛就此表示：“金融科技的发展给中国金融行业市场带来巨大的变化，科技是支撑互联网金融产品和业务模式的发动机。微众银行希望向银行同业伙伴输出科技能力，帮助合作银行降低其建设自有系统的资源成本和时间成本，助力同业伙伴迅速实现‘互联网+’战略，落实普惠金融的实践。”

　　 【总结】

总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准，一经推出便呈现出强大的用户吸引力。

无论从打破金融垄断或是改变金融生态来看，互联网银行的前景都将值得期待。在互联网银行时代，提供便捷和精准服务是由技术带来的，核心的风险控制与安全保障亦全仰仗于技术，因此，能否更好地把握技术，进行技术创新，是互联网银行未来发展的关键所在。

推荐自：钱皓-互联网分析师 微信ID：qianhaoapp