百度黄爽：百度金融用科技破题消费金融四大挑战

　　 “金融科技的发展，让我们有机会关注消费金融领域的细小需求。”9月1日，百度副总裁、主管消费金融业务的黄爽，在2016百度世界大会金融科技论坛上发表演讲。她表示，现阶段，消费金融已经成为国内乃至国际的科技创新高地，充满机遇的同时，消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战。而百度通过人工智能、用户画像、帐号安全、精准建模等领先技术，不断扩大征信范围，快速迭代的风控模型真正识别用户的信用等级，解决线上风控化、信用下沉等挑战。同时，百度金融全方位的大数据能力以及基于大数据和人工智能技术为基础的商户合作管理平台，为合作商户提供涵盖营销和金融服务的全面管理方案，降低获客成本，解决细分行业的微小需求。

（黄爽从用户、场景、产业三个层面阐释如何用科技破题消费金融四大挑战）

　　 论坛现场，黄爽还与FICO中国区总裁陈建共同宣布双方达成战略合作关系，双方将在风控、智能评分、大数据应用、金融场景建设等领域开放合作，共建生态。

　　 大数据+风控让更多用户享受金融获得感

　　 消费金融的发展，离不开大数据处理技术和能力。作为中国最大的互联网企业之一，百度在这方面的实力有目共睹。据黄爽介绍，百度拥有手机百度、百度地图等多款用户过亿的移动应用，形成了颇具价值的数据金矿。此外，百度还结合更多外部数据，例如运营商数据、政府部门数据、线上/线下交易数据、网贷行业数据等，基于百度强大的大数据处理能力和领先的人工智能技术，有效打破数据孤岛，一方面填补现有征信人群的空白，另一方面对业界已有数据进行有效补充，扩大征信范围，让更多用户享受金融获得感。

　　 智能高效的数据中心、超大规模集群技术、规模化机器学习，共同构成了百度金融技术创新所依赖的基础架构，这使百度金融在吸纳海量数据的同时，还可通过虚拟化的集群技术和规模化机器学习，对大数据进行智能化加工，与金融服务实现精准匹配，在芸芸众生中找到好用户。此外，与传统金融机构相比，百度的风控模型从最初的几个月迭代一次到平均一个月再到最快一周就能完成一次更新迭代。迅速的迭代更新，不仅能够扩大征信范围，而且能够真正识别用户的信用等级，解决线上风控化、信用下沉等挑战。

　　 除了扩大征信范围以外，百度金融还创新了一批包括“远程异地预授信”、“秒批”等技术，变革信贷服务体验。分论坛上，黄爽分享了贵州小伙邓枫和新东方烹饪学院学员姚回春的故事，这两个有着设计师梦、“金牌”厨师梦的少年通过“百度有钱花”的教育信贷产品勇敢追梦，年轻又勇敢的故事让到场的不少大佬深受感动。

　　 除了教育以外，百度消费金融还为用户提供包括现金贷款和租房贷款等一系列个性化、贴心的信贷服务，用户不仅可以获得小额循环额度，而且可以获得与自身需求紧密关联的定制化贷款方案，满足方方面面的生活所需。

　　 降低获客成本 解决细分行业微小需求

　　 百度金融对大数据的处理能力不仅体现在扩大征信和风控上，也为机构拓展潜在市场、提升品牌提供契机。黄爽说，百度金融全方位的大数据能力能为合作机构带来市场覆盖广、用户定位准、运营成本低三重利好，让金融服务的效率更高，成本更低，风险更小。据介绍，在今年7月与机构展开的合作中，每天仅在手机百度里就为中公教育点击导入近2万的潜在学员，其中成功转化学员数量甚至高达数千人。

　　 黄爽特别提到了百度金融合作商户管理平台，据介绍，该平台能够为合作商户提供包括大数据定位潜在客户、精准导流、客户全生命周期金融服务、企业供应链&理财、商品和服务订单管理、快速促单工具、7*24小时专属客服、便捷支付轻松对账等涵盖营销和金融服务的全面管理方案，解决细分行业的微小需求。而这些细微的精准需求，在传统金融服务行业基本难觅其踪影。

　　 事实上，“百度有钱花”在家装信贷领域与机构展开的合作成果很亮眼。装修一站式服务平台一起装修网与“百度有钱花”合作后，全额付款周期缩短至原来的1/14，而爱空间在淡季周末期间日均到场用户量提升了50%，日均合同签单量则提升了34%。找到帮助合作商户改善服务体验和提高转化率的方法，就有效地解决了商户获客成本增加的挑战。

　　 开放大数据风控等三大平台 为消费金融行业赋能

　　 从贷前、贷中到贷后，百度正在锻造以金融IT系统平台、智能获客平台、大数据风控平台为基础，人工智能、用户画像、账号安全、精准建模为技术输出，建设涵盖从产品设计、场景管理、获客、身份核实、信用决策、风险承担、资金匹配、贷后管理等场景的消费金融开放平台，与合作伙伴一起共建生态。

　　 以大数据风控平台为例，百度消费金融已经通过信用评分引擎、反欺诈引擎、收益引擎、额度引擎、定价引擎、催收引擎这六大引擎为保障的信贷全流程管理。

　　 智能获客平台方面，百度在生物识别方面的前沿开拓也能够让用户感到实实在在地被保护。据介绍，百度的人脸识别技术世界排名第一，其0.23%的错误率远低于人类0.8%的水平，而声纹识别的技术基础是语音识别，百度拥有全球最好的中文语音识别技术，识别率接近97%，能够有效保障用户安全。目前，百度的活体识别被应用于远程开户等场景，过对眨眼、张嘴、头部姿态旋转角变化的反应能达到20fps，交互过程小于2s。

　　 此次百度世界大会金融论坛上，中国联通智慧足迹科技有限公司总经理李振军表示，双方目前已在身份验证、征信查询、反欺诈和信用评估领域进行了深度合作，有效降低了金融服务的安全风险。未来，双方会继续推进大数据应用的创新，数据模型合作，创建反欺诈联盟，共同打造全新的金融服务新生态。

　　 大会现场，百度金融宣布与美国征信巨头FICO达成战略合作伙伴关系，未来双方将在风控、智能评分、大数据应用、金融场景建设等领域开放合作，致力打造金融行业的开放生态。FICO中国区总裁陈建也来到现场，他表示，“百度是业界公认的高科技领袖，在大数据、人工智能、人脸识别等领域具备领先技术，在互联网金融、消费金融领域有着广阔前景。FICO非常高兴与百度合作，在大数据、云计算、人工智能、风控、金融应用场景方面共同探索，一起为中国的普惠金融、大数据风控做开创性的贡献。”

　　 互联网金融资深人士、大成律师事务所合伙人肖飒表示：金融始终伴随的是风险控制。消费金融本身也是银行等传统金融机构的一项业务。随着互联网企业的加盟，让消费金融更加贴近用户，更具备了与场景的密切结合。但这个过程中，风险控制依旧是悬在消费金融头上的达摩克利斯之剑。可以看到，百度在发展消费金融的过程中，一方面通过“用户+场景+产业”深度融合的路子，为消费金融在金融科技之路上谋求更全新、更多元化的发展。另一方面，则通过领先优势，加强风控管理，这一点是值得借鉴的。