马斯克的未竟梦、全球金融变革和中国飞贷的故事

　　 一向被誉为创新奇才的特斯拉之父埃隆 ·马斯克竟然也有其未竟的创新遗憾。

在《硅谷钢铁侠》传记中，马斯克谈到三大梦想：可再生能源、太空探索、通过互联网颠覆传统金融。目前前两个均已实现，而最后一个因Paypal的被迫出售至今仍未实现，成为了马斯克的遗憾。不过，在前不久美国硅谷召开的第六届高创会上，前FICO全球顾问团队创新事业部中国区总监，现飞贷金融科技首席风险官在演讲中提到： “我了解到飞贷开创了全球首款手机APP贷款，在全球率先实现了信贷业务的移动互联网化。马斯克提出的用互联网科技改变金融的课题，来自中国的飞贷正在替他实现。”

目前，飞贷已凭借其3分钟,无需抵押,无需见面,最高借款达30万元的纯线上信贷模式，正引领着整个信贷市场成为继支付、理财领域后再一次的全面革命。

　　 美国金融环境下的马斯克，缘何遗憾没能实现金融梦？

马斯克，特斯拉之父，被称为是乔布斯之后的第二位伟大创新者，通过新能源汽车实现了他的可再生能源梦想，然后又通过全球首位成功发射火箭的私人火箭公司SpaceX实现了他的太空探索。而作为PayPal支付平台的创始人，他虽然在第三方支付、互联网理财方面取得了较大的成就，但却由于早些年马斯克公司的内部政变，没能在移动信贷领域取得突破，第三个梦想最终止步于线上支付领域。

　　 中国金融环境下支付宝、微信始终没能破解移动信贷这个难题

在中国的传统信贷中，申请难、获批难、用款难、还款难、再借难始终困扰着广大用户，阿里、腾讯等互联网巨头先后攻克了支付、理财等移动金融科技门槛，也诞生了支付宝、微信支付等用户数庞大的第三方支付平台。尽管他们也开始推出移动互联网信贷业务，但这些互联网巨头却只迈出了半步，挑选部分自有优质客户授信，而不敢面向全社会的借款人开放申请，即白名单制。究其原因，主要有以下两点：

1、中国的征信环境缺失。在中国，基本上都是以央行的公共征信为主，个人信用评分系统单一，信用体系制度也不够健全，对于消费者的个人信用记录也较少。尤其是在广大的偏远农村地区，很多用户都没有征信记录，这就导致中国人的征信数据很难评估，这给信贷行业造成了极大的困难。无奈之下，中国大部分的信贷都是以抵押贷款为主。

2、如何将风控体系搬到移动互联网是困扰众多平台的一大难题。在中国，本来要做好风控就不是一件容易的事情，要把它完全移动互联网化，就更是难上加难。中国可能别的制造业不够成熟，但是造假业却非常发达，什么证明都可以造出来，这就给了很多欺诈分子以可乘之机。

但是这家金融科技公司飞贷却因为在移动信贷领域获得了卓越的成就和创新，而受邀参加了第六届硅谷高创会：高创会是美国硅谷地区规模最大，规格最高的高科技盛会，足见全球科技创新界对于飞贷的高度认可。通过全球首个非定向风控体系，飞贷推出了可面向全部公民开放的手机APP贷款---飞贷，在过去的5个月当中，用户数就突破了300万，授信总额超100亿。并成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，《华尔街日报》刊文称:金融互联网革命面临一个世界级难题，飞贷推出的全球首款随借随还的手机APP贷款凭借多项世界级创新破解了这一世界级难题。

　　 飞贷凭何实力攻克了这个世界性难题？

飞贷之所以能够获得世界性的认可，关键还在于他们在移动互联网化信贷的创新，飞贷颠覆了整个传统信贷行业，开创了和银行、信托等机构的资金合作模式，并通过对大数据的挖掘和整合运用，实现了对借款人准确全面的信用评估。对于飞贷的创新之举，主要还是来自于三大方面。

　　 一、开创手机APP贷款

飞贷与其他传统贷款平台不同的是，无需见面，也无需抵押，用户的注册、申请、提现、还款等均在手机里完成，用户只要信用好，只需要3分钟就能够借到最高30万人民币。最为重要的是，他们面向全体中国公民开放，并给他们随借随还的贷款权，这彻底改变了传统贷款申请难、获批难、用款难、还款难、再借难的用户痛点，是对传统贷款的一次革命性颠覆。

　　 二、首创移动互联网风控

美国沃顿商学院AMIT教授指出，飞贷团队是金融与科技的双料专业选手，其在风险管理上的创新，重构了全球金融行业最佳实践的前沿。

其一，他们通过启动设备指纹技术以及刷脸技术，来进行反欺诈的风险控制，并推出了两大风控体系。一个是天网风控体系，依托建模工具、设备指纹、人脸识别、行为特征分析、评分分级和规则引擎等技术，打造了飞贷独特的“天网”风控体系；另一个是智能化反欺诈系统，该系统通过结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系，对欺诈细微特征进行甄别，自动识别欺诈行为，并快速而又准确地拦截。

其二，他们接入了大量的权威机构和第三方权威数据源，其中包括央行征信系统，和央行征信系统数据的实时交互，都是以毫秒级的处理速度运行，同时飞贷自身也积累了大量客户行为表现数据。通过对这些征信大数据的整合，能够识别虚假申请，拦截失信用户，并使用智能化的评分模型对客户进行信用评分。

其三，他们还实现了持续追踪用户整个生命周期内的金融交易行为和非金融交易行为，动态管理用户的授信额度和贷款利率，通过开发自己的行为评分模型，从客户的金融交易行为和非金融交易行为等方面衡量评估客户的风险。

　　 三、金融机构与借款人的连接者

飞贷本身并不提供资金，所有客户通过飞贷借到的资金，都来自于持牌金融机构比如中国银行、建设银行。国有大行之所以愿意为飞贷提供资金，是因为他们信任飞贷的风控能力，也需要飞贷为他们带来更多客户和业务。从今年的2月底开始，飞贷向中国部分一二线城市推广，在短短的5个月时间内，飞贷用户突破300万，授信额度破100亿人民币，日放款峰值破1亿人民币。

美国沃顿商学院AMIT教授认为飞贷与银行合作获取资本的模式大大提高了资本的运转效率，为股东创造了更大的价值，同时提升了金融效率，优化了金融服务，展示了金融科技力量。中国的中小企业贷款是一个约二十万亿人民币的巨大市场，飞贷业务未来很有可能高达万亿级人民币，中国著名经济学家易宪容也成表示，飞贷或将成为中国下一个巨无霸企业。

值得一提的是，飞贷能够攻克移动互联网信贷的世界级难题，并成功实现多项创新，离不开飞贷团队的支持。一方面，飞贷团队具备丰富的传统金融经验，飞贷的高管团队很多来自于中国的第一家微金融公司，飞贷董事长唐侠、总裁曾旭晖以及很多高管都在银行工作过多年，唐侠有差不多30年的信贷经验；另一方面，飞贷团队也有丰富的移动互联科技经验，通过成功地把金融与黑科技进行了融合，飞贷打造出了以用户体验为中心是飞贷风控体系，并成为了行业内唯一的国家级高新技术企业。

　　 继支付、理财之后，中国乃至世界的信贷市场也将迎来全面变革

对于借贷，一大堆繁琐的资料以及材料准备让人直呼脑袋开炸，可能很多人以及中小企业都会遇到过这种情况。花费了一周左右的时间好不容易准备了各种材料之后，又要开始严格的面签，之后放贷金融机构还会要求财产抵押登记等，钱还未借到手，自己的全部身家都已经抵押出去了。

但是飞贷开创了这种手机APP的借贷方式之后，所有的借贷都可以直接在手机里完成，用户只需要3分钟就能够完成高达30万的借款，极大地提升了借款效率，节省了用户时间，便利性大幅增强。飞贷APP贷款不仅将马斯克未竟的金融科技梦向前推进了一大步，也将整个金融科技革命向前推动了一大步，在飞贷的推动下，整个金融科技行业移动风控技术将全面走向成熟，也必将会有越来越多的平台模仿借鉴飞贷模式，移动互联网信贷则将全面流行。未来的信贷市场必将会呈现移动化、快速化、无抵押化等诸多特点，整个中国乃至世界的传统信贷市场将会掀起一场颠覆性的革命。

　　 作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110