拉上雅虎、携程的同事，他要让金融机构开上法拉利

　　 文/小饭桌新媒体记者 周丹

　　 提要

　　 ? 真格基金的刘元认为，成功说服这些人才放弃现有工作体现出了朱明杰的影响力和行业权威，当天便签下了氪信。

　　 ? “当别人在用马车、牛车拉着去做风控和审核的时候，跟我们合作的伙伴，他已经开上法拉利了。”

在众多创业者中，朱明杰的履历足以让投资人眼前一亮。

毕业于中国科学技术大学少年班，拥有微软亚洲研究院博士学位，这名典型的理科生曾在德国马克思普朗克研究院从事大规模数据挖掘工作，并在雅虎研究院、 eBay 、携程大数据部门等有过 10 多年的数据挖掘、机器学习的工作经验。

但朱明杰并不满足于此。去年夏天，他决定出来创业， 让大数据技术运用在金融业务场景中 。很快，他召集了之前在雅虎、 Ebay 、携程一起工作过的 10 名同事，完成了团队组建。 2015 年 12 月， CreditX 氪信正式成立。

成功说服这些人才放弃现有工作给真格基金的刘元留下了深刻印象。在刘元看来，这个过程展现出来了朱明杰的影响力和行业权威，当天便签下了氪信。

获得了真格领投的 700 万天使融资后， CreditX 氪信又在今年 9 月 12 日宣布完成数千万元 Pre-A 轮融资。此轮融资由 IDG 荣誉合伙人章苏阳新立基金火山石资本领投，真格基金等跟投。

　　 ▲ CreditX 氪信创始人 朱明杰

朱明杰告诉小饭桌，目前氪信已与民生银行、中银消费金融、小赢理财等数十家机构达成合作。其产品体系服务于消费金融、商户贷、物流、房产金融等数十个垂直场景， 帮助金融机构对客户进行风险评判和定价，提供大数据风控解决方案 。

从金融业务场景出发

在技术领域深耕了十多年后，朱明杰一直在思考如何能 让大数据技术在业务场景中发挥更大的价值 。最终，他选中金融领域作为切入点。

朱明杰的理由是 国内传统金融机构痛点明晰 ：一个是 数据太少，指的是缺少训练数据 ，也就是俗称的冷启动；另一个方面又 “数据太多”，具体指数据的特征维度太多 ，远远超过了人的处理能力。因此，金融场景非常需要机器来解决人所不能解决的问题，这也是机器学习非常好的一个应用场景。

带着满身的工具和技能 ， 到底怎么解决成了创业之初面临的最大挑战 。 朱明杰意识到， 关键之处在于理解金融业务的场景 。对此，他和团队花了大半年时间在为一家大型股份制银行研发针对小微企业信贷的互联网风控决策引擎。

作为乙方身份，团队最开始负责这家银行的小微企业信贷模型大数据升级，这也是金融机构最大的痛点之一。“小微企业又有企业属性又有个人属性，又存在关联的关系，数据维度多处理难度大，一直是银行信用风控的难点。”

在这段时间里，朱明杰带着团队不断更新传统的逻辑回归模型，把互联网里的集成机器学习模型搬到金融机构里。几个月后，经过银行内部数百万小微企业样本的验证，团队更新后模型在准确率和覆盖率上都远超了原来的效果。

有了这半年的场景积累， CreditX 氪信的产品上线也比较顺利。今年 1 月，氪信推出了自己的产品体系：非或然引擎和 XCloud 。前者运用机器学习等先进技术，提供垂直金融场景下的智能风控和推荐决策系统；后者通过半监督学习的方法构建复杂集成模型，提供风险评估、反欺诈识别和贷后监控为一体的 SaaS 风险云服务。

　　 ▲ CreditX 氪信非或然引擎

简而言之， 非或然引擎提供的是智能决策系统 ， 解决怎么用数据的问题 ，帮助实现数据对风控的价值最大化； XCloud 提供的则是针对金融欺诈的 SaaS 风险云服务，解决大数据来源的问题 ，为金融机构提供个人和企业风险识别和信用评估的强有力补充。

对于这两大产品，朱明杰打了比喻：好比在信息的高速公路上，氪信的 非或然引擎提供了一套很强大的发动机引擎，同时 XCloud 提供了很高效的汽油 ，这样便能开着汽车飞奔。

“当别人可能还是在用马车、牛车拉着去做风控和审核的时候，跟我们合作的那些伙伴，他其实已经开上法拉利了。”朱明杰表示，以前长达几个星期的信贷决策过程，运用非或然引擎和 XCloud 后，几分钟内即可完成，并且坏账率得到全面降低。

回到风险控制技术本身

“一个人在电商买了很多东西，并不能说明他是一个信用很好的人，他也可能是在赌博或者吸毒，是一个信用很差的人。”朱明杰表示，国内在建立起大数据信用系统上，还有很长一段路要走。

在他看来， 数据没有打通是很大一个问题。“ 包括像央行、征信中心到现在也只是银行之间的数据，数据不打通，导致的结果是金融只能够覆盖很少一部分，因此也无法反映出一个人的整体金融信用评级。”

很长时间以来，数据交换和数据的公开交易一直被证明不可行。一方面，每个人都想要别人的数据，而自己拿一些假数据出去；另一方面，如果没有能够证明数据的价值，纯数据交换和转卖也很难成立。

　　 ▲ CreditX 氪信XCloud

有段时间， P2P 跑路的消息陆续传来，朱明杰也曾一度对建立大数据的信用系统感到悲观，“大家并不想真正做业务和提升效率的事，只是想要去骗钱”。

但从今年开始，朱明杰注意到对互联网金融的监管变得越来越严， 各大金融机构开始更加注重技术的比拼，以提升风控能力和运营效率 ，“回到风险控制技术的本质肯定是件好事，但现在我们也还处于起步阶段。”

对此，朱明杰定制了两大发展方案：首先， 继续从金融场景和业务出发 ，与数据积累充分、实践经验丰富的传统金融机构合作；其次， 在开放的互联网场景上，积累数据应用的壁垒 ，引领着行业往前走。此外，在数据上下游的合作和金融业务上下游的合作上，团队也会做更多的投入。

朱明杰告诉小饭桌，现在氪信的用户流量增长很快，公司也已经处于盈利状态。“我们的 引擎服务按软件版权来收费，云服务按流量收费 ，但现在还是很早期的阶段，接下来会向成熟稳定的商业兑现模式发展。”

朱明杰对氪信的定位是，能像谷歌那样一直保持由工程师和数据科学家驱动的技术公司。他希望以后能保持技术氛围，有更多的技术大牛加入，发挥机器学习和对数据应用处理的能力，让数据通过技术来发挥在金融上价值。

总的来说

在人工智能、企业服务的大潮下，这个从雅虎、eBay、携程等大公司走出来的创业团队试图用 大数据 解决 金融领域的风控问题 。和其他提供第三方风控服务的公司相比，这个团队的 技术基因 和 执行力 、以及 对金融业务场景的理解 将成为这家公司核心竞争力。